最近總看到有人問(wèn)"洋錢罐借款是不是完全不看征信"，作為用過(guò)十多個(gè)借貸平臺(tái)的老司機(jī)，我專門扒了它的《用戶協(xié)議》、問(wèn)過(guò)客服還實(shí)測(cè)注冊(cè)了一遍。結(jié)果發(fā)現(xiàn)這事真沒(méi)表面那么簡(jiǎn)單，今天就把我摸透的情況掰開揉碎講清楚，還會(huì)推薦幾個(gè)類似平臺(tái)，準(zhǔn)備借錢的朋友建議先看完再?zèng)Q定。

一、洋錢罐到底看不看征信？

先說(shuō)結(jié)論：洋錢罐借款確實(shí)不查央行征信，但會(huì)通過(guò)其他方式評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。我在注冊(cè)時(shí)特意勾選了《征信查詢授權(quán)書》，結(jié)果第二天查征信報(bào)告發(fā)現(xiàn)根本沒(méi)有查詢記錄。不過(guò)他們會(huì)查百行征信、社保公積金、電商數(shù)據(jù)，有用戶反饋連續(xù)3個(gè)月沒(méi)交社保就被拒了。

二、不查征信背后的門道

• 放款方?jīng)Q定規(guī)則：洋錢罐合作的30多家機(jī)構(gòu)中，部分城商行其實(shí)會(huì)查征信
• 逾期照樣上征信：借款協(xié)議里明確寫著逾期超3天就上報(bào)
• 多頭借貸也危險(xiǎn)：系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)監(jiān)測(cè)其他平臺(tái)借款次數(shù)

我試過(guò)同時(shí)申請(qǐng)3家平臺(tái)，結(jié)果洋錢罐直接提示"存在多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)"給拒了。所以說(shuō)不查征信≠不審核，他們的風(fēng)控模型可能比查征信還嚴(yán)。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

三、這些情況容易通過(guò)審核

1. 支付寶信用分650+（要授權(quán)查看）
2. 社保連續(xù)繳納滿6個(gè)月
3. 常用手機(jī)號(hào)使用超1年
4. 月收入流水穩(wěn)定（銀行APP可查）

我讓剛工作半年的表弟試了下，雖然月薪8000但因?yàn)樯绫](méi)滿半年直接被拒。而另一個(gè)做微商的朋友，雖然沒(méi)固定工資但支付寶流水大，反而批了2萬(wàn)額度。

四、同類平臺(tái)橫向?qū)Ρ?/h3>

1. 拍拍貸

老牌平臺(tái)審核相對(duì)寬松，查征信但接受信用空白用戶。有個(gè)朋友大學(xué)剛畢業(yè)就借到5000，不過(guò)利率偏高，日息0.05%起。最近上線了社保提額功能，繳滿1年能多借30%。

2. 360借條

適合有信用卡的用戶，綁定3張以上信用卡容易通過(guò)。實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)按時(shí)還款3次后額度能從5000漲到3萬(wàn)，不過(guò)提前還款要收手續(xù)費(fèi)，這點(diǎn)要注意。

3. 度小滿

百度旗下平臺(tái)，教育分期做得特別好。我同事給孩子報(bào)培訓(xùn)班分了12期，年化利率7.2%算是行業(yè)最低。但申請(qǐng)需要學(xué)信網(wǎng)認(rèn)證，適合有學(xué)歷的上班族。

五、親身踩坑總結(jié)的忠告

上個(gè)月幫鄰居阿姨操作借款時(shí)發(fā)現(xiàn)，洋錢罐的會(huì)員費(fèi)暗藏貓膩。299元的優(yōu)先放款權(quán)益包，其實(shí)不放貸照樣收錢。還有所謂的"額度翻倍卡"，用完后年利率從18%漲到24%，這些套路千萬(wàn)要當(dāng)心。

最后提醒大家：所有宣稱不看征信的平臺(tái)，都會(huì)用其他方式控制風(fēng)險(xiǎn)。與其想著鉆空子，不如養(yǎng)好大數(shù)據(jù)信用：保持手機(jī)號(hào)穩(wěn)定、按時(shí)繳水電費(fèi)、多用支付寶消費(fèi)，這些都能提高通過(guò)率。真要急用錢，建議先試洋錢罐這類不查征信的，再考慮查征信的正規(guī)平臺(tái)，避免征信被查花。