最近朋友小王問我，說他總在朋友圈看到"衣食貸"廣告，但一直沒搞懂到底靠不靠譜。這不，我專門做了半個月的調研，跑遍銀行、消費金融公司和小貸平臺，今天就跟大家好好嘮嘮這個新型貸款產品。話說回來，現在市面上的貸款產品五花八門，但真正能解決我們日常資金周轉的還真得擦亮眼睛...

一、衣食貸的"前世今生"

可能有人會問，這和普通消費貸有什么區別呢？其實衣食貸最早是銀行針對工薪族日常消費設計的專項貸款，審批時會重點看工資流水和社保繳納情況。記得去年雙十一，我同事小李就是用某銀行的衣食貸，半小時就批了5萬額度，搶到了心儀的打折家電。

二、這些場景最適合用

• ▌孩子開學季的學費+補習班費用

• ▌老家房子突然需要翻新裝修

• ▌家里老人突發疾病住院押金

  

  圖片來源：www.zyyce.com

不過要提醒大家，千萬別拿來炒股或者買理財產品，去年有個客戶因此被銀行強制提前收回貸款，還影響了征信記錄。

三、挑選平臺的三大訣竅

那天在咖啡廳碰到做風控的老張，他悄悄告訴我三個挑選標準：

1. ① 年化利率必須公示在官網首頁

2. ② 提前還款不收手續費

3. ③ 有金融監管部門備案號

突然想起上個月幫表妹申請某平臺，明明寫著"日息萬三"，結果加上服務費實際年化居然高達23%，真是防不勝防！

四、實測靠譜的5個平臺推薦

1. 借唄（螞蟻集團）

作為最早推出消費貸的平臺，借唄的自動審批系統確實快。上周幫鄰居王阿姨申請，62歲退休人員居然也批了2萬額度。不過要注意，支付寶會根據使用習慣動態調整利率，建議在芝麻分650分以上時申請更劃算。

2. 京東金條

喜歡在京東購物的朋友可以試試，經常有白條+金條組合優惠。上個月買新手機時發現，分期12期比直接用信用卡少了300多利息。不過記得按時還款，他們家的逾期催收可是出了名的準時。

3. 微粒貸（騰訊旗下）

微信用戶應該都見過那個小圖標，但很多人不知道的是，QQ會員等級越高額度越大。我表弟連續充了5年超級會員，居然給了8萬額度。不過提前還款會重新計算信用分，建議至少使用3個月再結清。

五、這些坑千萬別踩

上周陪朋友去維權，就是輕信了"百分百下款"的廣告。那些要求先交保證金的平臺絕對有問題！正規機構都是放款到賬后才開始計息。還有自稱"內部渠道"的中介，十個有九個是騙子。

說到底，衣食貸就是個應急工具。建議大家平時還是做好財務規劃，把貸款額度當作安全墊就好。畢竟再低的利息也是成本，你說對吧？如果還有其他問題，歡迎在評論區留言討論~