最近收到很多讀者私信問："征信有逾期記錄，但手頭有房產證，能不能抵押貸款？"這個問題啊，其實沒那么簡單。今天咱們就掰開揉碎了聊聊，征信不好的人到底能不能用房產抵押借錢，過程中會遇到哪些門檻，又有哪些"曲線救國"的辦法。

一、征信不好≠徹底沒戲 關鍵看這三點

先給大伙吃顆定心丸：征信有瑕疵確實會影響貸款審批，但絕不是完全沒機會。銀行和機構主要看三個核心指標：

• 逾期嚴重程度：近2年有沒有"連三累六"（連續3個月或累計6次逾期）
• 負債率：現有貸款月供是否超過收入50%
• 房產價值：抵押物評估價能否覆蓋貸款金額的1.5倍

二、不同情況對應不同方案

舉個例子，張先生有套市價300萬的房子，最近兩年有3次信用卡逾期。這種情況下：

圖片來源：www.zyyce.com

1. 商業銀行渠道：可能要求提高首付比例到40%
2. 消費金融公司：接受抵押但利率上浮20%
3. 民間借貸機構：最快3天放款但年化利率超15%

三、實操中的五個避坑指南

這里要劃重點了！很多中介會說"包過"之類的鬼話，千萬要警惕：

• 警惕要求提前支付服務費的機構
• 注意合同里的違約金條款
• 確認是抵押登記而非民間質押
• 對比不同渠道的綜合資金成本
• 優先選擇有金融牌照的持牌機構

四、靠譜平臺橫向測評

1. 平安銀行宅抵貸

適合有穩定收入的上班族，年利率5.8%起。雖然對征信要求較高，但接受配偶或直系親屬作為共同借款人。線上評估系統很智能，輸入房產地址就能秒出預審額度。

2. 京東金融房抵貸

與多家城商行合作，征信要求相對寬松。有個特色服務叫"瑕疵征信專項通道"，需要提供近半年銀行流水佐證還款能力。最快T+3放款，適合急需周轉的客戶。

3. 宜信普惠抵押貸

接受二次抵押的少數平臺之一，適合首貸未結清的房產。風控系統會重點考察抵押物變現能力，對老城區小戶型相對謹慎，但對新區電梯房比較友好。

五、提高通過率的三個妙招

最后分享點干貨，這都是從業內朋友那挖來的門道：

1. 養流水：提前3個月在還款卡存固定金額
2. 降負債：申請前結清小額網貸
3. 選時點：季度末、年末銀行沖業績時更易過審

說到底，征信不好用房產抵押貸款這事，就像帶著鐐銬跳舞。既要認清現實接受更高的成本，也要保持清醒避開各種套路。建議大伙在申請前，務必拿著房產證復印件去3-5家機構做預審，對比方案后再做決定。