手頭有紅本房產證卻不知道如何貸款？最近收到好多粉絲私信都在問這事兒。今天就給大伙兒掰開揉碎了說，咱們從銀行抵押貸到典當行應急方案，連中介不會告訴你的注意事項都整理好了。文章最后還附贈三大正規平臺實測對比，看完保準你心里有本明白賬。

一、房產證貸款的正確打開方式

先潑盆冷水醒醒腦：不是有房產證就能100%貸到款。上周剛有個客戶拿著30年老破小的房本去銀行，結果吃了閉門羹。關鍵得看房齡、地段、產權性質這三大硬指標，像國有大行普遍要求房齡不超過25年，地段至少要在地級市以上。

1.1 銀行抵押貸款

這是最常見也最劃算的選擇，年利率3.65%起，最長能分20年還。但要注意銀行流水必須覆蓋月供2倍，上次給王姐做方案時就遇到這個問題。她月入1.5萬想貸100萬，結果因為流水不夠只能貸到80萬。

圖片來源：www.zyyce.com

1.2 二次抵押貸款

適合還在還房貸的朋友，比如李哥房子市值500萬，房貸還剩200萬，二次抵押能貸出（500萬×70%）-200萬150萬。不過現在只有招行、平安等6家銀行開放這個業務，而且對房產升值幅度有硬性要求。

二、這些坑千萬別踩

上個月接了個維權案例，張女士被黑中介忽悠用經營貸置換房貸，結果被查出資金回流直接抽貸。這里劃重點：

• 資金用途證明必須留好（裝修合同、進貨單據等）
• 不要同時申請多家銀行貸款（征信查詢超3次就危險）
• 等額本息vs先息后本要根據用款周期選

三、三大靠譜平臺實測

3.1 建行快貸

國有大行里審批最快的，線上申請2小時出額度。上周幫客戶申請了120萬裝修貸，年利率3.85%，但要求征信近半年查詢不超5次。適合公務員、國企員工等穩定職業群體。

3.2 平安宅易貸

民營銀行里額度給得最大方，最高能貸到房產估值的75%。陳老板的商鋪評估價800萬，最終批了600萬經營貸。不過利率上浮15%，適合短期周轉的生意人。

3.3 工行融e借

老牌銀行的創新產品，把房產作為輔助增信材料。劉小姐用200萬的公寓做擔保，成功貸出50萬信用貸，年利率4.35%。最大優點是不影響房產正常交易，適合需要保留資產靈活性的用戶。

四、手把手教你選方案

最后送大家個決策三步法：先算自己能承受的月供（建議不超過收入40%），再看用款周期（3年以下選先息后本，5年以上選等額本息），最后比對銀行政策（現在很多銀行對學區房有額外10%額度）。

記得上周幫客戶做方案時，發現某城商行針對醫生教師有利率優惠，直接省了2萬利息。所以多問幾家銀行總是沒錯的，畢竟各家政策就像超市促銷，這個月你家的米便宜，下個月他家的油打折呢。