最近總看到有人問"360借條是黑口子嗎"，說實(shí)話剛開始我也犯嘀咕。作為一個在網(wǎng)貸行業(yè)摸爬滾打5年的老編輯，今天就從合規(guī)性、利息算法、催收方式三個維度，帶大家扒一扒這個平臺的真實(shí)面目。文末還會推薦幾個我親自測試過的靠譜平臺，著急用錢的朋友可以直接劃到最后看對比表格。

一、360借條到底正不正規(guī)？

先上結(jié)論：360借條不是黑口子！這個平臺2016年就拿到了網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，資金方包括中信消金等持牌機(jī)構(gòu)。上個月我還特意查了他們的銀保監(jiān)會備案信息，確實(shí)在冊登記。

不過要注意的是，他們的日利率0.027%起看著誘人，但實(shí)際年化可能達(dá)到10.95%-24%。我去年借過2萬，分12期總共還了元。這里插句題外話：任何不展示年化利率的貸款平臺都要警惕！

圖片來源：www.zyyce.com

二、親身實(shí)測的三大槽點(diǎn)

• 1. 提前還款照收手續(xù)費(fèi)：說好的隨借隨還，第3個月想提前結(jié)清時(shí)，發(fā)現(xiàn)要收剩余本金2%的違約金
• 2. 征信查詢次數(shù)多：每申請一次額度就查一次征信，我同事半年被查了6次
• 3. 催收電話來得快：逾期第3天早上9點(diǎn)準(zhǔn)時(shí)接到催收，不過好在沒有爆通訊錄

三、比360借條更劃算的5個平臺

1. 借唄

支付寶自家的消費(fèi)信貸，日利率0.015%-0.06%，支持隨借隨還無手續(xù)費(fèi)。最大優(yōu)勢是還款方式靈活，可以選每月等額或先息后本。上個月急用3萬周轉(zhuǎn)，當(dāng)天到賬救了急。

2. 京東金條

京東金融的拳頭產(chǎn)品，額度最高20萬，新用戶首期免息30天。我比較喜歡它的按日計(jì)息功能，借15天就付15天利息。不過對征信要求較高，信用分低于650很難通過。

3. 度小滿

前百度金融，年化利率7.2%起，審批速度特別快。上周幫表弟申請了5萬額度，從注冊到放款只用了18分鐘。適合需要大額分期的用戶，最長可分36期還款。

4. 微粒貸

微信九宮格里的老牌產(chǎn)品，額度500元起借，適合小額應(yīng)急。最大特點(diǎn)是循環(huán)額度，還進(jìn)去就能馬上再借出來。不過開通需要收到官方邀請，不是所有人都能看見入口。

四、網(wǎng)貸避坑指南

最后給新手3條忠告：
1. 每次借款前先算清楚實(shí)際年化利率
2. 查看借款合同里的擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)明細(xì)
3. 優(yōu)先選擇持牌金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品

回到最初的問題，360借條雖然算不上黑口子，但也不是最劃算的選擇。建議大家在借款前多對比幾家平臺，用好各大平臺的利率計(jì)算器和免息券。記住：再著急用錢也要保持清醒，千萬別以貸養(yǎng)貸！