很多朋友遇到征信不良又背著十萬債務的情況，容易手忙腳亂亂投醫。其實只要找對方法，完全有機會把征信養回來，還能找到合適的周轉渠道。今天咱們就掰開揉碎了說，從征信修復到債務規劃，再到靠譜的借款渠道，手把手教你打好這場翻身仗。

一、征信出問題別急著擺爛

很多老哥看到征信報告上密密麻麻的逾期記錄就慌神，其實征信修復就像治病，關鍵要摸清癥結所在。先上人行征信中心打份詳細報告，把逾期的具體日期、金額標出來。去年有個在東莞開奶茶店的小伙，就是靠把3次信用卡逾期處理成"非惡意欠款證明"，硬是把征信評分從450拉到620。

1. 緊急止血四步走

• 停止以貸養貸：新開的借款賬戶越多，大數據評分反而越低
• 協商還款方案：主動聯系銀行說明困難，有些能減免違約金
• 保留溝通證據：錄音/截圖證明協商過程，防止被惡意催收
• 優先處理上征信的：先把信用卡和銀行貸款的窟窿填上

二、債務重組實戰技巧

十萬債務看著嚇人，拆解成小塊就容易多了。建議做個債務清單表，把每筆借款的利率從高到低排序。去年幫深圳的服裝店主做的方案，通過把年化36%的網貸置換成12%的抵押貸，每月省下1800多利息。

圖片來源：www.zyyce.com

2. 債務置換三大招

• 信用卡分期：雖然影響征信，但能避免逾期
• 擔保貸款：找個征信好的親友做擔保人
• 抵押變現：車、房、貴重物品都能做文章

三、還能借到錢的救命渠道

征信花了不代表完全借不到錢，關鍵是選對平臺。這里推薦幾個審核相對寬松的渠道（具體以實際審批為準）：

京東金條

京東自家的消費信貸，看重購物數據和小白信用分。有個在京東年消費8萬多的用戶，雖然征信有2次逾期，還是批了3萬額度。日息0.03%起，可分12期慢慢還。

360借條

適合有穩定工作的上班族，特別看重公積金和社保繳納記錄。有個在國企工作的粉絲，公積金基數8000，秒批了5萬額度。注意提前還款要收手續費，適合中長期周轉。

度小滿

百度旗下的貸款平臺，對征信要求相對寬松。最近有個做自媒體的朋友，征信查詢次數超了，但因為有百度地圖的商戶認證，還是拿到了2.8萬借款。年化利率7.2%起，支持隨借隨還。

四、修復征信的長期策略

想要徹底解決問題，還得從根上養護征信。建議設置自動還款提醒，把還款日設定在發薪日后三天。有個客戶用這個方法，兩年內0逾期，征信評分漲了150分。

最后提醒各位，千萬別相信所謂"征信修復"的黑中介。只要按時履約，不良記錄5年后自動消除。現在開始做好規劃，明年這時候你就能笑著看這篇攻略啦！