說實(shí)話，第一次聽說"高炮"這個(gè)詞的時(shí)候，我還以為是軍事裝備呢。后來接觸金融行業(yè)才發(fā)現(xiàn)，這其實(shí)是民間對(duì)超高利息短期貸款的俗稱。最近有粉絲私信問我："老張啊，我在某平臺(tái)看到日息0.3%的貸款廣告，這算不算高炮？"今天咱們就掰開了揉碎了說說這個(gè)話題，教你用三個(gè)絕招快速識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)好自己的錢袋子。

一、高炮貸款的真面目

高炮貸款本質(zhì)上屬于非法民間借貸，雖然披著"應(yīng)急周轉(zhuǎn)""快速到賬"的外衣，但仔細(xì)算算賬就會(huì)發(fā)現(xiàn)貓膩。舉個(gè)例子：借款1萬元，日息0.3%看起來不高對(duì)吧？但換算成年化利率就是0.3%×365109.5%！這可比銀行信用卡18%的年利率高出整整6倍。

1.1 典型運(yùn)作模式

• 七日貸：要求7天內(nèi)還本付息
• 砍頭息：比如借1萬先扣3千手續(xù)費(fèi)
• 續(xù)期費(fèi)：到期還不上要交高額展期費(fèi)

二、三個(gè)識(shí)別妙招

上周有個(gè)讀者發(fā)來借款合同讓我把關(guān)，我一看就發(fā)現(xiàn)不對(duì)勁：

1. 合同里寫著"綜合服務(wù)費(fèi)"而不是利息
2. 放款方是個(gè)人賬戶而非對(duì)公賬戶
3. APP安裝時(shí)要求讀取通訊錄和相冊(cè)權(quán)限

2.1 利率陷阱識(shí)別法

根據(jù)最高法院規(guī)定，年利率超過36%的部分不受法律保護(hù)。這里教大家個(gè)簡(jiǎn)單算法：
月利率×12×2真實(shí)年化利率
比如宣傳說月息3%，實(shí)際年化就是3%×12×272%，妥妥的高炮！

圖片來源：www.zyyce.com

三、正規(guī)平臺(tái)推薦

如果確實(shí)需要周轉(zhuǎn)，這些持牌機(jī)構(gòu)更靠譜：

3.1 螞蟻借唄

支付寶旗下產(chǎn)品，日息0.015%-0.06%，按日計(jì)息隨借隨還。系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)估額度，最高可借30萬，到賬速度最快5分鐘。

3.2 京東金條

京東金融的信用貸款，年化利率9.1%-24%，可分12-24期還款。白名單用戶有機(jī)會(huì)獲得30天免息券，適合大額消費(fèi)分期。

3.3 360借條

上市公司旗下產(chǎn)品，年化利率7.2%-24%，額度循環(huán)使用。特色是提供公積金/社保認(rèn)證提額服務(wù)，認(rèn)證后額度普遍在5-20萬之間。

四、緊急避險(xiǎn)指南

如果不小心借了高炮怎么辦？去年幫表弟處理過類似情況，總結(jié)出三步走：
1. 立即停止以貸養(yǎng)貸
2. 保留所有借款憑證
3. 向當(dāng)?shù)亟鹑谵k投訴舉報(bào)

記得，通訊錄被爆也不要私下轉(zhuǎn)賬！有個(gè)粉絲就是被催收嚇到，偷偷轉(zhuǎn)了5萬"保密費(fèi)"，結(jié)果對(duì)方變本加厲要10萬...

說到底，高炮貸款就像金融毒品，開始覺得能解燃眉之急，等發(fā)現(xiàn)不對(duì)勁時(shí)往往已經(jīng)深陷泥潭。記住咱們今天說的識(shí)別方法，遇到"低息快審"的廣告多留個(gè)心眼。實(shí)在需要借錢，優(yōu)先考慮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，雖然審核嚴(yán)格些，但不會(huì)讓你掉進(jìn)利滾利的無底洞。