最近收到好多粉絲提問(wèn)："申請(qǐng)消費(fèi)貸到底會(huì)不會(huì)上征信？聽(tīng)說(shuō)有些平臺(tái)不記錄？" 這個(gè)問(wèn)題其實(shí)挺有意思的，上周我去銀行辦業(yè)務(wù)時(shí)也看到好幾個(gè)人在咨詢類似問(wèn)題。今天咱們就掰開(kāi)揉碎了聊聊，先說(shuō)結(jié)論：確實(shí)存在個(gè)別不上征信的情況，但背后藏著不少門道...

一、消費(fèi)貸與征信的"愛(ài)恨情仇"

先給小白們科普下：現(xiàn)在市面上主流的銀行系消費(fèi)貸產(chǎn)品，比如招行閃電貸、建行快貸這些，都是100%要上征信的。上個(gè)月我表弟申請(qǐng)了個(gè)裝修貸，放款當(dāng)天就在征信報(bào)告上看到記錄了。

不過(guò)有意思的是，有些用戶反映在某些特定場(chǎng)景下申請(qǐng)的貸款確實(shí)沒(méi)體現(xiàn)在征信里。這時(shí)候突然想到，去年有個(gè)做自媒體的朋友跟我說(shuō)，他通過(guò)某電商平臺(tái)的"先用后付"功能借了5000塊，后來(lái)查征信確實(shí)沒(méi)記錄。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

二、這3種情況可能不上征信

• 1. 小額貸款平臺(tái)
  部分持牌機(jī)構(gòu)的消費(fèi)貸產(chǎn)品，當(dāng)借款金額低于2000元時(shí)可能不上報(bào)。不過(guò)要注意看平臺(tái)的《征信授權(quán)書(shū)》
• 2. 民間借貸
  像某些線下私人借貸、朋友周轉(zhuǎn)平臺(tái)，這些確實(shí)不會(huì)上征信。但風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高，去年曝光的"砍頭息"事件多發(fā)生在這類渠道
• 3. 非正規(guī)機(jī)構(gòu)
  打著"不上征信"旗號(hào)的平臺(tái)要特別警惕。去年有個(gè)讀者借了某平臺(tái)3萬(wàn)塊，雖然沒(méi)上征信，但利率可能高達(dá)30%以上，還被暴力催收

三、重點(diǎn)推薦的合規(guī)平臺(tái)

1. 京東金條

持牌機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的正規(guī)產(chǎn)品，借款記錄必上征信。日利率0.02%起，適合短期周轉(zhuǎn)。最大優(yōu)勢(shì)是審批快，實(shí)測(cè)10分鐘到賬，但建議不要頻繁申請(qǐng)。

2. 360借條

上市公司背景，年化利率7.2%起。有個(gè)特色是支持隨借隨還，適合需要靈活用款的朋友。注意首次借款需要人臉識(shí)別認(rèn)證。

3. 度小滿金融

原百度金融，資金來(lái)自重慶銀行等正規(guī)渠道。最高可借20萬(wàn)，可分36期還款。有個(gè)小技巧：在百度地圖APP申請(qǐng)有時(shí)能拿到更低利率。

四、必須知道的避坑指南

上周遇到個(gè)典型案例：小王在某不知名平臺(tái)借了5000元，對(duì)方承諾不上征信。結(jié)果不僅被收取了1500元服務(wù)費(fèi)，3個(gè)月后征信報(bào)告還是出現(xiàn)了記錄。后來(lái)才發(fā)現(xiàn)，那家平臺(tái)把債權(quán)轉(zhuǎn)賣給持牌機(jī)構(gòu)了。

這里提醒三點(diǎn)：

1. 所有正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)都必須接入征信系統(tǒng)
2. 查看借款合同里的《個(gè)人信息使用授權(quán)書(shū)》
3. 借款后第3個(gè)月記得查次征信報(bào)告

最后說(shuō)句掏心窩的話：與其糾結(jié)上不上征信，不如把重點(diǎn)放在按時(shí)還款上。現(xiàn)在有些銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品，按時(shí)還款還能提升信用卡額度，這不比鉆空子香多了？