最近總有人私信問(wèn)我："哥，我征信已經(jīng)花了還能貸款嗎？"說(shuō)實(shí)話，這個(gè)問(wèn)題就像問(wèn)"感冒了還能吃火鍋嗎"——得看具體情況。咱們先別慌，今天就掰開(kāi)了揉碎了說(shuō)說(shuō)，就算征信有瑕疵，到底哪些貸款產(chǎn)品還能申請(qǐng)。我整理了三個(gè)月的調(diào)研數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)這5類貸款通過(guò)率明顯更高，不過(guò)要注意，天上不會(huì)掉餡餅，咱們得學(xué)會(huì)辨別哪些是機(jī)會(huì)哪些是坑。

先得搞明白征信"爛"到什么程度。如果是連三累六（連續(xù)3個(gè)月逾期或累計(jì)6次逾期），很多銀行確實(shí)直接拒貸。但如果是查詢次數(shù)過(guò)多、網(wǎng)貸賬戶多這種"花征信"，其實(shí)還有操作空間。我見(jiàn)過(guò)最絕的案例，有個(gè)老哥半年申請(qǐng)了30次網(wǎng)貸，最后靠抵押家里祖?zhèn)鞯慕饤l也貸到了款。

一、這5類貸款別錯(cuò)過(guò)

1. 抵押貸：有房本車本別藏著，銀行最喜歡這類硬核擔(dān)保。某城商行客戶經(jīng)理跟我說(shuō)，他們抵押貸通過(guò)率能到75%，比信用貸高3倍不止
2. 擔(dān)保貸：找個(gè)征信好的朋友做擔(dān)保，注意要找正規(guī)機(jī)構(gòu)，別碰民間高利貸
3. 小額網(wǎng)貸：像某團(tuán)生活費(fèi)、某寶借唄這種，雖然額度小（通常5000-），但審核機(jī)制更靈活
4. 消費(fèi)金融公司：馬上消費(fèi)、招聯(lián)金融這些持牌機(jī)構(gòu)，對(duì)征信要求比銀行低半檔
5. 保單貸：如果你有交滿2年的壽險(xiǎn)保單，年化利率能談到7%左右

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

二、這些平臺(tái)可以考慮

【京東金條】適合有京東購(gòu)物記錄的用戶，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)評(píng)估白名單。有個(gè)粉絲上個(gè)月剛下款2萬(wàn)，他征信有8次查詢記錄，但京東PLUS會(huì)員加了分。

【360借條】大數(shù)據(jù)風(fēng)控比較特別，有客戶信用卡逾期但360賬號(hào)活躍，照樣給了1.5萬(wàn)額度。不過(guò)要注意，提前還款可能有手續(xù)費(fèi)。

【平安普惠】雖然利息偏高（年化10.8%-23.9%），但勝在放款快。適合急需用錢且能提供社保公積金證明的上班族，我同事當(dāng)天申請(qǐng)兩小時(shí)就到賬了。

三、申請(qǐng)時(shí)的關(guān)鍵細(xì)節(jié)

? 選擇非銀機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品，他們的征信查詢可能不走人行系統(tǒng)
? 填寫資料時(shí)年收入可以上浮20%，但別超過(guò)銀行流水能證明的范圍
? 遇到要交前期費(fèi)用的立馬拉黑，正規(guī)貸款都是下款后才收服務(wù)費(fèi)
? 優(yōu)先申請(qǐng)額度共享的產(chǎn)品，比如某集團(tuán)的系列貸款，一次審批多平臺(tái)可用

最后提醒各位，修復(fù)征信比找貸款更重要。有個(gè)粉絲聽(tīng)了我的建議，養(yǎng)了半年征信，房貸利率從6.8%降到4.9%，30年能省出一輛寶馬5系。記住，貸款只是應(yīng)急，長(zhǎng)期還是要做好信用管理，下次再跟大家細(xì)說(shuō)怎么快速修復(fù)征信。