最近收到好多粉絲私信，說(shuō)現(xiàn)在借錢渠道太多反而不知道咋選。確實(shí)啊，打開(kāi)手機(jī)隨便一搜，各種貸款廣告看得人眼花繚亂。昨天還有個(gè)大學(xué)生跟我說(shuō)，差點(diǎn)被"零利息"的套路貸給坑了。今天咱們就好好聊聊，借錢到底要注意哪些門道？怎么才能找到靠譜的渠道？文末還會(huì)揭秘幾個(gè)我用過(guò)的良心平臺(tái)，記得看到最后！

一、借錢前的靈魂拷問(wèn)

你是不是也遇到過(guò)這種情況？看到心儀的東西就想分期，結(jié)果還款時(shí)發(fā)現(xiàn)利息比本金還高...（這里停頓下）先說(shuō)句掏心窩的話：借錢不是壞事，但得用在刀刃上！

建議大家在借錢前先問(wèn)自己三個(gè)問(wèn)題：

• 這筆錢真的非借不可嗎？（比如醫(yī)療急救和沖動(dòng)消費(fèi)就有本質(zhì)區(qū)別）
• 還款計(jì)劃列清楚了嗎？（建議用工資的30%作為還款上限）
• 了解實(shí)際年化利率嗎？（很多平臺(tái)會(huì)把日息包裝得很低）

二、90%人都會(huì)踩的坑

上個(gè)月幫表弟算賬時(shí)發(fā)現(xiàn)，他在某平臺(tái)借的2萬(wàn)元，表面寫著月息0.8%，實(shí)際算下來(lái)年利率竟然高達(dá)18%！這里教大家個(gè)絕招：用IRR公式計(jì)算真實(shí)利率，手機(jī)計(jì)算器就能操作。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

常見(jiàn)套路還有這些：

1. 砍頭息（比如借1萬(wàn)先扣2千服務(wù)費(fèi)）
2. 捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品
3. 自動(dòng)續(xù)期產(chǎn)生復(fù)利

三、靠譜平臺(tái)怎么選？

根據(jù)央行最新數(shù)據(jù)，持牌金融機(jī)構(gòu)的貸款利率普遍在年化7.2%-24%之間。這里推薦幾個(gè)我用過(guò)的平臺(tái)（無(wú)廣告純分享）：

1. 螞蟻借唄

適合有支付寶使用習(xí)慣的人群，按日計(jì)息隨借隨還。有個(gè)朋友急用3萬(wàn)交房租，當(dāng)天申請(qǐng)半小時(shí)就到賬了。不過(guò)要注意，頻繁提前還款可能會(huì)影響額度。

2. 京東金條

白條用戶升級(jí)版，新用戶常有免息券。上個(gè)月幫開(kāi)網(wǎng)店的小王對(duì)比過(guò)，同樣借5萬(wàn)的話，比某網(wǎng)貸平臺(tái)省了600多利息。

3. 銀行信用貸

像招行閃電貸、建行快貸這些，年化利率基本在4%起。需要公積金或社保繳納記錄，適合有穩(wěn)定工作的上班族。

四、信用維護(hù)小課堂

上次有個(gè)粉絲哭著說(shuō)，因?yàn)橥涍€款影響房貸審批。這里劃重點(diǎn)：設(shè)置自動(dòng)還款+提前3天存錢！建議每年查2次征信報(bào)告，發(fā)現(xiàn)異常立即申訴。

最后說(shuō)句大實(shí)話：借錢本質(zhì)是信用變現(xiàn)，千萬(wàn)別把額度當(dāng)存款。那些勸你"以貸養(yǎng)貸"的，不是蠢就是壞！如果覺(jué)得今天的內(nèi)容有幫助，記得轉(zhuǎn)發(fā)給身邊容易沖動(dòng)消費(fèi)的朋友~