說到2018年的支付寶貸款產品，很多老用戶應該還記得那時候的“黃金時代”。當時借唄、花唄的額度普遍大方，審核門檻也相對寬松。不過隨著時間推移，這些產品的規則發生了不少變化。今天咱們就來深挖那些年支付寶上線的貸款服務，順便聊聊現在還能用哪些替代方案。

一、那些年用過的支付寶貸款產品

2018年支付寶主推的借唄和網商貸，可以說是當時的明星產品。說實話，那時候的審核流程比現在簡單多了——很多芝麻分650以上的用戶都能輕松開通萬元額度。特別是針對小微企業的網商貸，年化利率最低能到7.2%，這個數字放在現在簡直不敢想。

不過要注意的是，支付寶的貸款產品有個共同特點：額度循環使用。也就是說，如果你按時還款，系統可能會逐步提升你的可用額度。但反過來，要是出現逾期...（這里停頓下）別說提額了，搞不好整個賬戶都會被風控。

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二、這些替代平臺或許更適合你

如果現在要申請貸款，其實可以多平臺對比看看。下面這幾個經過實測的平臺，各有各的特色：

• 微信微粒貸

  需要微信支付分達到650分才能開通入口，最高20萬額度。系統自動評估授信，全程線上操作，適合急需周轉但不想提交紙質材料的用戶。不過要注意，這個產品是按日計息的，用幾天算幾天費用。

• 京東金條

  京東商城用戶專屬的信用貸款，新用戶首期免息15天是個亮點。系統會根據購物記錄、小白信用分綜合評估，經常在京東購物的用戶容易獲得較高額度。有個冷知識：綁定公積金賬戶能提升20%通過率。

• 度小滿金融

  原百度金融旗下的產品，對征信要求相對寬松。特別適合有社保公積金的上班族，認證工作信息后，年化利率最低可以做到7.8%。有個細節要注意：首次申請建議選3期分期，通過率比長期限的高15%左右。

三、選擇貸款產品的三個黃金法則

看到這里可能有朋友會問：這么多平臺到底怎么選？其實把握這三個原則就不會錯：

1. 優先選持牌機構——在官網找有沒有顯示消費金融牌照
2. 對比綜合成本——除了利息還要看服務費、違約金等隱性費用
3. 評估還款能力——月還款額別超過收入的50%

最后提醒大家，任何貸款產品都要按時還款。現在很多平臺都接入了央行征信系統，逾期記錄會影響今后5年的信用生活。如果遇到還款困難，建議主動聯系客服協商方案，千萬別玩消失啊！