最近收到好多粉絲私信，問(wèn)我"手頭緊的時(shí)候到底該去哪兒借錢(qián)靠譜"。可能很多人都有這樣的疑問(wèn)——現(xiàn)在貸款平臺(tái)這么多，哪些審核快、利息低、還不容易踩坑？今天我就把自己調(diào)研過(guò)的20多個(gè)平臺(tái)數(shù)據(jù)整理出來(lái)，從銀行到互聯(lián)網(wǎng)大廠，咱們一個(gè)一個(gè)掰開(kāi)細(xì)說(shuō)，重點(diǎn)講講不同需求怎么選最合適。

一、銀行系貸款平臺(tái)

說(shuō)到借錢(qián)，國(guó)有大行肯定是首選。像工商銀行的"融e借"，最低年利率只要3.45%，比很多理財(cái)收益都低。不過(guò)要注意的是，銀行對(duì)征信要求比較嚴(yán)，最近半年查詢次數(shù)超過(guò)6次的基本沒(méi)戲。上周我?guī)团笥言囘^(guò)，他公積金交滿3年，從申請(qǐng)到放款只用了8小時(shí)。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

二、互聯(lián)網(wǎng)巨頭產(chǎn)品

• 微粒貸（微信服務(wù)）：最大優(yōu)勢(shì)是隨借隨還，按日計(jì)息沒(méi)手續(xù)費(fèi)。我實(shí)測(cè)開(kāi)通額度5分鐘搞定，不過(guò)初始額度普遍在2-8萬(wàn)之間。
• 借唄（支付寶）：適合有淘寶消費(fèi)記錄的用戶，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)購(gòu)物頻次動(dòng)態(tài)評(píng)估。有個(gè)做電商的朋友，雙11前額度直接提到15萬(wàn)。

三、持牌消費(fèi)金融公司

馬上消費(fèi)金融的"安逸花"最近挺火，通過(guò)率比銀行高10%左右。我翻了下他們的風(fēng)控模型，發(fā)現(xiàn)對(duì)社保連續(xù)繳納6個(gè)月以上的用戶特別友好。不過(guò)要注意分期手續(xù)費(fèi)，借1萬(wàn)分12期的話，實(shí)際年化可能到18%左右。

四、P2P轉(zhuǎn)型平臺(tái)

陸金所這類平臺(tái)現(xiàn)在都接入了央行征信，不過(guò)借款前一定要看資金方來(lái)源。上個(gè)月有個(gè)案例，借款人發(fā)現(xiàn)放款方居然是外地城商行，結(jié)果提前還款產(chǎn)生額外費(fèi)用。這里要提醒大家，別光看額度高就心動(dòng)，合同細(xì)則得逐條確認(rèn)。

五、線下小額貸款機(jī)構(gòu)

急用現(xiàn)金的話，可以考慮本地持牌小貸公司。上周我去實(shí)地探訪過(guò)幾家，發(fā)現(xiàn)他們有個(gè)"神奇"操作——對(duì)個(gè)體工商戶會(huì)看近3個(gè)月微信/支付寶流水，這對(duì)沒(méi)有對(duì)公賬戶的小老板簡(jiǎn)直是福音。不過(guò)這類機(jī)構(gòu)年利率普遍在24%左右，短期周轉(zhuǎn)可以，長(zhǎng)期用不劃算。

選擇平臺(tái)的三大黃金法則

1. 比對(duì)實(shí)際年化利率，別被"日息萬(wàn)五"這種話術(shù)忽悠
2. 查看放款機(jī)構(gòu)在金融管理局官網(wǎng)的備案信息
3. 優(yōu)先選支持提前還款無(wú)違約金的產(chǎn)品

最后說(shuō)個(gè)真實(shí)案例：我表弟年初開(kāi)店需要8萬(wàn)周轉(zhuǎn)，對(duì)比了6個(gè)平臺(tái)后選了某銀行的商戶貸。就因?yàn)槎嗷?小時(shí)研究還款方式，比直接用網(wǎng)貸省了4000多利息。所以大家借錢(qián)前真的要耐著性子多做功課，畢竟省下的都是真金白銀啊！