最近總看到有人問"征信黑了還能去哪借錢"，作為從業多年的金融觀察員，今天咱們就掰開了揉碎了聊聊這個話題。可能很多人不知道，其實征信不良的用戶也有合規的融資途徑，但需要格外注意篩選渠道。下面這些經驗都是我跟業內朋友反復確認過的干貨，記得拿小本本記好。

一、先搞清楚什么是"黑戶"

征信報告出現連三累六（連續3個月或累計6次逾期）就會進入銀行黑名單。不過要提醒大家，現在很多網貸平臺的風控模型更智能，會綜合評估用戶的消費習慣和收入穩定性，不完全依賴央行征信。

二、這些渠道不妨試試

• 1. 民間借貸機構

  記得選有正規牌照的機構，年利率要控制在24%以內。像某些典當行現在也能做動產抵押，手機、金飾都能當，當天放款但利息較高。

  

  圖片來源：www.zyyce.com

• 2. 特定網貸平臺

  部分平臺會看大數據信用分而不是央行征信。有個朋友去年創業失敗成黑戶，后來在招聯金融借到2萬，關鍵是他支付寶使用記錄良好。

• 3. 擔保貸款

  找信用良好的親友做擔保，成功率能提升40%以上。不過要提醒擔保人，這相當于連帶責任，得提前說清楚風險。

三、實測靠譜的5個平臺

四、這些坑千萬別踩

上周剛聽說有人被騙"征信修復費"，記住這三點：
1. 任何提前收費的都是騙子
2. 說能洗白征信的別信
3. 年化超36%的趕緊跑

五、重建信用的小竅門

建議先從小額信用卡開始，某銀行的0額度信用卡就是個好跳板。按時還款記錄保持2年，征信就能明顯改善。有個客戶經理跟我說，他們系統最喜歡持續穩定的還款記錄。

最后提醒各位，借錢終究不是長久之計。我接觸過的案例里，70%的人通過調整消費習慣，半年內就擺脫了借貸困境。不妨試試記賬軟件，先把不必要的開支砍掉，你會發現生活其實不需要那么多透支。