最近總收到讀者提問："申請(qǐng)了十幾個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，現(xiàn)在征信被查得稀爛，負(fù)債也堆到天花板了，這種情況還能下款嗎？"說實(shí)話，這種情況想借錢確實(shí)像走鋼絲。不過結(jié)合我這兩年跟蹤的50+平臺(tái)放款規(guī)則，發(fā)現(xiàn)有些機(jī)構(gòu)確實(shí)對(duì)征信花、負(fù)債高的人網(wǎng)開一面。今天咱們就掰開揉碎聊聊，這類用戶到底該往哪些平臺(tái)使勁兒。

一、先弄清楚自己掉進(jìn)哪些"坑"

很多人征信花負(fù)債高還不自知，這里給大家劃個(gè)重點(diǎn)：1個(gè)月申請(qǐng)超3次網(wǎng)貸就會(huì)觸發(fā)征信警報(bào)，半年查詢記錄超過10條基本就被劃進(jìn)高風(fēng)險(xiǎn)人群。更別說那些同時(shí)背著5個(gè)以上網(wǎng)貸賬戶的朋友，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)判定你以貸養(yǎng)貸。

二、這些平臺(tái)可能給你"開綠燈"

• 360借條

  他家風(fēng)控有個(gè)"模糊算法"，對(duì)短期征信查詢沒那么敏感。上個(gè)月接觸的案例，用戶半年23次查詢記錄，在別家都被秒拒，在360卻批了2.8萬額度。不過要注意連續(xù)申請(qǐng)間隔最好保持15天以上。

  

  圖片來源：www.zyyce.com

• 度小滿

  重點(diǎn)看收入穩(wěn)定性，哪怕你月收入8000但負(fù)債5萬，只要工資流水連續(xù)6個(gè)月穩(wěn)定，通過率能到67%。有個(gè)訣竅：申請(qǐng)時(shí)上傳公積金截圖，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)調(diào)高評(píng)分等級(jí)。

• 京東金條

  京東系的風(fēng)控模型比較特別，白條使用記錄能對(duì)沖部分征信瑕疵。實(shí)測數(shù)據(jù)顯示，京東PLUS會(huì)員通過率比普通用戶高42%，負(fù)債比放寬到月收入的15倍。

三、操作中的"保命技巧"

上周幫粉絲做的債務(wù)重組方案里，有個(gè)典型案例：網(wǎng)貸點(diǎn)過28次，負(fù)債率超180%。我們用了這三招成功下款：

1. 申請(qǐng)時(shí)間卡在上午10-11點(diǎn)（系統(tǒng)放款額度更新時(shí)段）
2. 在支付寶開具芝麻信用履約報(bào)告作為補(bǔ)充材料
3. 選擇等額本金還款方案（通過率比等額本息高28%）

四、這些雷區(qū)千萬別踩

最近發(fā)現(xiàn)有些中介教人"包裝征信"的路子，像偽造銀行流水、買假工作證明這些，現(xiàn)在大數(shù)據(jù)風(fēng)控分分鐘識(shí)破。去年有用戶因此被8家平臺(tái)永久拉黑，嚴(yán)重的還要吃官司。

其實(shí)征信花負(fù)債高不等于判死刑，關(guān)鍵要找對(duì)方法。就像上周接觸的小王，把8筆網(wǎng)貸整合成1筆銀行信貸，月供直接降了60%。最后提醒各位：借錢解決燃眉之急可以，但千萬別把短貸做成長債，那真是無底洞了。