最近很多朋友都在問(wèn)，負(fù)債高還能不能申請(qǐng)網(wǎng)貸？說(shuō)實(shí)話這個(gè)問(wèn)題挺復(fù)雜的，但通過(guò)我實(shí)測(cè)多家平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，有些產(chǎn)品確實(shí)對(duì)負(fù)債率要求相對(duì)寬松。不過(guò)要注意的是，網(wǎng)貸平臺(tái)審核機(jī)制各有不同，關(guān)鍵得學(xué)會(huì)根據(jù)自身情況選擇合適渠道，今天我就把實(shí)測(cè)過(guò)的平臺(tái)和避坑技巧都整理出來(lái)。

一、負(fù)債率高還能貸到款嗎？實(shí)際情況分析

上周有個(gè)粉絲發(fā)來(lái)征信報(bào)告，信用卡用了80%額度，還有車貸沒(méi)還完，這種情況還能下款嗎？根據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)，大部分網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)負(fù)債率超過(guò)50%的申請(qǐng)就會(huì)比較謹(jǐn)慎。但通過(guò)調(diào)整申請(qǐng)策略，比如錯(cuò)開不同平臺(tái)申請(qǐng)時(shí)間、選擇注重收入穩(wěn)定性的產(chǎn)品，還是有成功案例的。

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二、提高通過(guò)率的3個(gè)核心技巧

• 優(yōu)化申請(qǐng)時(shí)間：建議在發(fā)薪日后3-5天申請(qǐng)，系統(tǒng)會(huì)判斷你賬戶有穩(wěn)定流水
• 調(diào)整申請(qǐng)順序：先申請(qǐng)對(duì)負(fù)債率要求低的平臺(tái)，再逐步申請(qǐng)其他產(chǎn)品
• 完善個(gè)人資料：補(bǔ)充公積金、社保等認(rèn)證能提升信用評(píng)分

三、實(shí)測(cè)通過(guò)率高的借貸平臺(tái)

1. 借唄（原螞蟻借唄）

支付寶旗下的信用貸款產(chǎn)品，適合有穩(wěn)定淘寶消費(fèi)記錄的用戶。系統(tǒng)會(huì)綜合評(píng)估芝麻信用分和消費(fèi)數(shù)據(jù)，實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)芝麻分650分以上、近半年消費(fèi)超2萬(wàn)的用戶，即使有其他貸款，通過(guò)率也能達(dá)到65%左右。日利率0.02%-0.05%，可借3-12個(gè)月。

2. 京東金條

京東金融的拳頭產(chǎn)品，看重用戶消費(fèi)能力和履約記錄。有個(gè)朋友京東年度消費(fèi)8萬(wàn)多，雖然車貸還沒(méi)還完，但申請(qǐng)2萬(wàn)額度當(dāng)天就到賬了。系統(tǒng)會(huì)重點(diǎn)考察白條使用情況，建議先保持3個(gè)月良好使用記錄再申請(qǐng)，通過(guò)率能提升20%。

3. 360借條

適合征信有少量逾期但已結(jié)清的用戶，他們的風(fēng)控模型更關(guān)注近期信用表現(xiàn)。有個(gè)案例是用戶有2次信用卡逾期（已還清），在其他平臺(tái)被拒后，在360借條成功借到1.5萬(wàn)。需要驗(yàn)證手機(jī)運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)，建議保持手機(jī)實(shí)名認(rèn)證1年以上。

四、必須注意的3個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1. 避開聲稱"無(wú)視負(fù)債"的違規(guī)平臺(tái)
2. 單平臺(tái)借款不要超過(guò)收入的30%
3. 注意查看合同中的服務(wù)費(fèi)條款

最后提醒大家，任何貸款都要量力而行。如果已經(jīng)有多個(gè)平臺(tái)借款，建議先做好債務(wù)整合規(guī)劃再申請(qǐng)新貸款。可以嘗試用低息貸款置換高息債務(wù)，或者申請(qǐng)分期期限更長(zhǎng)的產(chǎn)品來(lái)降低月供壓力。