最近很多朋友都在問，網上分期貸款到底該選哪個平臺？說實話，現在各種App廣告鋪天蓋地，“低息”“秒到賬”這些宣傳語看得人眼花繚亂。不過咱們可不能光看廣告，今天我就帶著大家扒一扒，怎么從海量平臺里挑出正規可靠的分期貸產品。

一、辨別正規平臺的三大硬指標

先別急著申請，咱們得先搞清楚哪些平臺是持牌機構。現在市面上大概有30%的貸款App其實根本沒有放貸資質，就靠高額手續費賺錢。這里要劃重點了：查備案+看利率+翻評價這三板斧必須用上。

首先在國家企業信用信息公示系統輸入平臺名稱，重點看經營范圍和網絡小貸牌照。比如某平臺如果經營范圍寫著“金融信息服務”，那它只能做中介，不能直接放款。

其次是年化利率必須明示，根據最新規定，所有貸款產品必須標注IRR綜合年化利率。如果遇到平臺用日利率、月手續費來模糊概念，可以直接pass。

圖片來源：www.zyyce.com

二、分期貸款最容易踩的四個坑

上周有個粉絲跟我說，在某平臺借了2萬分12期，結果發現前三個月利息就占了總還款額的40%。這里給大家列個避坑清單：

? 隱藏服務費（合同里的小字要看清）
? 砍頭息（到賬金額比合同金額少）
? 自動續期（綁卡后莫名多出借款）
? 暴力催收（沒逾期就爆通訊錄）

三、實測五款靠譜分期產品

1. 螞蟻借唄

作為支付寶的親兒子，年化利率7.3%-20%浮動，支持3/6/12期靈活還款。最大優勢是審核快，芝麻分650以上基本秒過，提前還款沒有手續費。

2. 京東金融-金條

京東白條用戶更容易開通，日利率0.03%起，可分3-24期。有個特別功能是支持按日計息，適合短期周轉，不過要注意30天內還款才能享受最低利率。

3. 度小滿-有錢花

百度旗下產品，教育背景審核嚴格但通過率高，最高可分36期。有個智能還款方案生成器，能根據你的收入情況定制分期計劃，適合有穩定工作的上班族。

四、分期還款的三大黃金法則

最后給大家說點干貨，用好這三點能省不少錢：

① 優先選擇等額本金（總利息更少）
② 提前還款選在第6-8期最劃算
③ 每月還款額別超過收入40%

記得在簽電子合同前，一定要點開《費率說明》完整看一遍。如果遇到要求線下轉賬或收取保證金的，直接打110舉報準沒錯！