最近收到很多讀者私信，問“加微信的借款平臺(tái)到底靠不靠譜？”說實(shí)話，我也專門花了2周時(shí)間調(diào)查了17個(gè)相關(guān)平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)這里面的水比想象中深。今天咱們就掰開揉碎了說，這種新型借貸方式到底藏著哪些貓膩？遇到資金周轉(zhuǎn)問題時(shí)，又該怎么選到正規(guī)貸款渠道？文末還會(huì)附上實(shí)測(cè)靠譜的3個(gè)平臺(tái)對(duì)比。（突然想起上周有位粉絲差點(diǎn)被騙，這部分得重點(diǎn)寫）

先說結(jié)論：通過微信直接放貸的平臺(tái)，90%都存在合規(guī)性問題。去年銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)的非法放貸案例中，有43%是通過社交軟件完成的交易。這類平臺(tái)常見三種套路：

? 用低息誘餌釣魚 | 宣稱“日息0.02%”卻隱藏服務(wù)費(fèi)
? 偽造營(yíng)業(yè)執(zhí)照 | 把網(wǎng)絡(luò)小貸許可證P成銀行牌照
? 玩文字游戲 | 合同里寫著“綜合資金成本”，把砍頭息算進(jìn)本金

圖片來源：www.zyyce.com

上周剛幫讀者小王核驗(yàn)過某微信借貸平臺(tái)，表面上年化利率15%，實(shí)際加上各種手續(xù)費(fèi)達(dá)到47%。更可怕的是，這些平臺(tái)會(huì)要求讀取手機(jī)通訊錄，一旦逾期就爆通訊錄。有個(gè)做餐飲的小老板，就因?yàn)橥磉€了3天，員工客戶都收到了騷擾短信。

重點(diǎn)提醒：遇到這3種情況請(qǐng)立即終止交易：
1. 放款前要交“驗(yàn)證金”或“保證金”
2. 客服使用個(gè)人微信而非企業(yè)號(hào)
3. 貸款合同沒有明確展示年化利率

那急需用錢該怎么辦？這里推薦三個(gè)持牌金融機(jī)構(gòu)的正規(guī)平臺(tái)：

① 度小滿（原百度金融）
背靠百度集團(tuán)，資金由重慶百度小貸和合作銀行提供。最高可借20萬(wàn)，年化利率7.2%起，全程線上操作。特別適合有社保/公積金繳納記錄的上班族，最快5分鐘到賬。

② 360借條
上市公司360數(shù)科旗下產(chǎn)品，資金來自中信消金等持牌機(jī)構(gòu)。采用白名單制，新用戶通常有30天免息券。要注意的是，提前還款需支付剩余本金1%手續(xù)費(fèi)。

③ 微粒貸（微眾銀行）
騰訊系正規(guī)軍，采用邀請(qǐng)制開通。年利率在9%-18%之間浮動(dòng)，按日計(jì)息。最大優(yōu)勢(shì)是還款靈活，支持隨時(shí)提前結(jié)清無(wú)違約金。

最后說個(gè)真實(shí)案例：上個(gè)月有用戶通過微信平臺(tái)借款5萬(wàn)，分12期要還9.2萬(wàn)。我們幫他梳理證據(jù)后向銀保監(jiān)會(huì)投訴，最終平臺(tái)同意按24%年利率重新計(jì)算，直接省下2.3萬(wàn)。記住，遇到違規(guī)收費(fèi)別妥協(xié)，保留聊天和轉(zhuǎn)賬記錄最關(guān)鍵。