最近很多朋友都在問"貸款現在哪些口子還能借"，確實今年貸款市場變化挺大的。根據我實測了30多個平臺，結合銀保監會最新公示的持牌機構名單，給大家篩選出目前還能正常下款的5個正規平臺。文章會重點分析每個平臺的特點、通過率和利率區間，文末還整理了3個避坑指南，建議仔細看到最后。

一、當前貸款市場現狀解讀

隨著監管政策收緊，目前還能正常運營的貸款平臺基本分為兩類：
①銀行系產品：年化利率多在3.6%-24%之間，需要查詢征信
②持牌消費金融：年化利率多在7.2%-24%，部分產品可接受白戶

圖片來源：www.zyyce.com

二、實測通過率高的5個平臺

• 1. 招聯好期貸（招商銀行旗下）

  作為首批獲得消費金融牌照的機構，最高可借20萬，系統審核最快30秒出結果。我測試時用650分的芝麻分申請，給了3.8萬額度，年化利率10.95%。適合有社保公積金的上班族，需要提供工作證明和工資流水。

• 2. 馬上消費金融

  這家持牌機構最近調整了風控模型，白戶通過率明顯提升。借款額度500-5萬，可分3-24期還款。實測發現連續繳納6個月社保的用戶，通過率能達到78%以上，建議在早上9-11點申請。

• 3. 360借條

  上市公司背景的平臺，采用多維度信用評估。最近新增了公積金提額功能，連續繳存滿1年可提升30%額度。年化利率7.2%起，但要注意提前還款有手續費，適合短期周轉的用戶。

三、申請貸款避坑指南

1. 警惕"包裝資料"騙局：聲稱能修改征信記錄的都是詐騙
2. 確認綜合年化利率：用IRR公式計算真實利率，避免被日息迷惑
3. 查詢放款機構資質：務必核對銀保監會官網的持牌機構名單

最后提醒大家，今年各家機構都在嚴查多頭借貸，建議每月申請不超過3個平臺。如果遇到審核失敗，最好間隔3個月再嘗試。關于具體平臺的申請技巧，可以留言告訴我你的情況，看到都會回復。