今天有個(gè)粉絲私信問我："老哥，我前兩年信用卡逾期上了征信，現(xiàn)在想貸款買輛二手車，這征信黑了車子能過戶嗎？"說實(shí)話，這個(gè)問題我去年也糾結(jié)過。當(dāng)時(shí)因?yàn)閯?chuàng)業(yè)失敗，征信報(bào)告上紅彤彤一片，想換輛拉貨的面包車都犯愁。后來跑遍十幾家金融機(jī)構(gòu)，跟車管所窗口大姐聊了三個(gè)下午，總算摸清門道。今天就給大家掰扯掰扯，征信不良到底會(huì)不會(huì)卡住車輛過戶，以及咱們普通人怎么破這個(gè)局。

一、征信不良≠不能過戶！這三個(gè)要素最關(guān)鍵

先說結(jié)論：征信黑了確實(shí)會(huì)影響貸款購車，但不影響已完成交易的車輛過戶。上個(gè)月陪朋友去二手車市場，親眼見著個(gè)大哥拿著法院判決書，愣是把抵押車給過戶了。不過要是想貸款買車，那就要看下面這三個(gè)硬指標(biāo)了：

• 1. 貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)控政策

  銀行和金融機(jī)構(gòu)的底線各不相同。比如國有大行，通常要求近兩年不能有"連三累六"（連續(xù)3個(gè)月或累計(jì)6次逾期）。但有些汽車金融公司，像上汽通用金融，對輕微逾期的接受度就高得多。記得去年有個(gè)客戶，網(wǎng)貸逾期7次還能批下車貸，不過利率上浮了15%。

• 2. 車輛抵押登記狀態(tài)

  這個(gè)坑我親眼見過有人栽跟頭。有個(gè)兄弟買了輛抵押車，過戶完才發(fā)現(xiàn)車輛登記證（大綠本）上還掛著前車主的貸款。這種情況別說過戶，連年檢都成問題。所以買車前一定要查清楚車輛的抵押登記信息，現(xiàn)在手機(jī)就能查，具體方法后面會(huì)講。

• 3. 首付比例與還款能力

  征信有瑕疵的朋友，可以考慮提高首付比例。去年幫朋友操作過一單，征信有3次逾期記錄，通過首付50%+提供半年銀行流水，最終某融資租賃公司給批了貸款。這里有個(gè)技巧：把首付款拆分成定金+首付兩部分支付，能更好說服貸款機(jī)構(gòu)。

二、實(shí)操指南：征信不良如何順利過戶車輛

上周剛幫老家表弟搞定這事，他征信有兩次網(wǎng)貸逾期記錄。整個(gè)過程走下來，總結(jié)出這四步法：

1. 第一步：修復(fù)征信記錄

   如果是非惡意逾期，比如疫情期間的信用卡欠款，現(xiàn)在很多銀行能開非惡意逾期證明。我表弟就是通過這個(gè)方式，把兩次逾期記錄標(biāo)注成"受疫情影響"。具體操作是打客服電話申請，7個(gè)工作日內(nèi)就能拿到電子證明。

   

   圖片來源：www.zyyce.com

2. 第二步：選擇合適的貸款渠道

   這里有個(gè)優(yōu)先級排序：汽車金融公司＞城商行＞融資租賃＞網(wǎng)貸平臺(tái)。去年對比過利率，某汽車金融公司針對征信修復(fù)中的客戶，年利率能做到7.8%，而同條件的網(wǎng)貸平臺(tái)普遍在15%以上。

3. 第三步：準(zhǔn)備輔助證明材料

   除了常規(guī)的身份證、銀行卡，建議準(zhǔn)備半年銀行流水、社保證明、資產(chǎn)證明（比如支付寶基金持倉）。有個(gè)客戶甚至把美團(tuán)外賣接單記錄打印出來，證明自己有穩(wěn)定收入，最后還真說服了風(fēng)控。

4. 第四步：辦理抵押登記

   這里重點(diǎn)說下電子抵押登記新政。從去年開始，部分城市可以通過"交管"APP在線辦理。我上個(gè)月剛試過，上傳資料到放款只要2小時(shí)，比線下快多了。不過要注意，解除抵押必須回登記地車管所。

三、這些坑千萬別踩！過來人的血淚教訓(xùn)

去年陪朋友處理過一單糾紛，買家征信有問題，車商承諾能操作貸款，結(jié)果收了2萬定金后玩消失。總結(jié)幾個(gè)常見陷阱：

• 1. 警惕"包裝貸款"騙局

  某些中介聲稱能洗白征信，收費(fèi)動(dòng)輒上萬元。其實(shí)他們就是PS銀行流水，這種操作屬于騙貸，去年就有判例，參與者都吃了官司。

• 2. 小心二次抵押風(fēng)險(xiǎn)

  有車商會(huì)把抵押車當(dāng)正常二手車賣。有個(gè)客戶買了輛奧迪A6，過戶后發(fā)現(xiàn)還有30萬抵押貸款未還清?，F(xiàn)在這車被法院查封，只能當(dāng)擺設(shè)。

• 3. 注意還款方案細(xì)節(jié)

  某融資租賃公司玩文字游戲，合同里寫著"等額本息"，實(shí)際是等本等息。算下來實(shí)際利率翻倍，這事鬧上過央視315。

四、征信修復(fù)期間可選方案推薦

這里推薦三個(gè)相對靠譜的平臺(tái)（排名不分先后）：

1. 平安車主貸

   適合有本地房產(chǎn)但征信有瑕疵的用戶，最高可貸車輛價(jià)值的150%。去年接觸的案例中，有客戶征信查詢次數(shù)超標(biāo)，但提供了房產(chǎn)證復(fù)印件后，最終批下20萬額度。

2. 京東車金融

   依托京東生態(tài)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，對電商消費(fèi)記錄良好的用戶友好。有個(gè)95后小伙，雖然信用卡有過逾期，但京東會(huì)員等級夠高，最終通過白條+車貸組合方案獲批。

3. 微粒貸車抵貸

   騰訊系產(chǎn)品，適合微信流水穩(wěn)定的個(gè)體戶。上個(gè)月有個(gè)早餐店老板，雖然征信有兩次逾期，但提供了微信每日收款記錄，3天就完成放款。

五、權(quán)威數(shù)據(jù)揭示的行業(yè)真相

根據(jù)中國汽車流通協(xié)會(huì)最新報(bào)告：2023年二手車貸款滲透率已達(dá)38.7%，其中征信不良用戶占比12.3%。但要注意，這些用戶平均多支付23%的利息成本。所以建議各位，能修復(fù)征信盡量修復(fù)，長遠(yuǎn)來看更劃算。

最后說句掏心窩的話：我見過太多人因?yàn)榧敝I車，結(jié)果掉進(jìn)高利貸的坑。記住，車子終究是消耗品，與其硬扛高息貸款，不如先花半年時(shí)間養(yǎng)好征信。畢竟，信用社會(huì)里，良好的征信記錄才是最值錢的資產(chǎn)。