最近手頭有點(diǎn)緊，想找個(gè)能下款的網(wǎng)貸平臺(tái)，但網(wǎng)上的信息五花八門，到底哪些平臺(tái)靠譜呢？別急，我花了3天時(shí)間對(duì)比了20多個(gè)平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)有些平臺(tái)雖然廣告打得響，實(shí)際審核嚴(yán)得很；也有些平臺(tái)雖然名氣不大，但下款速度是真快。今天就把我親測(cè)有效的幾個(gè)平臺(tái)整理出來，順便教大家怎么避開那些"雷區(qū)"。對(duì)了，重點(diǎn)內(nèi)容我都用粗體標(biāo)出來了，記得看到最后有驚喜！

一、為什么總有人申請(qǐng)網(wǎng)貸被拒？

先跟大家說個(gè)真實(shí)案例：我表弟上個(gè)月申請(qǐng)了5個(gè)平臺(tái)都被拒，氣得直跳腳。后來我?guī)退治霾虐l(fā)現(xiàn)，他同時(shí)在多個(gè)平臺(tái)申請(qǐng)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控直接把他標(biāo)記為高風(fēng)險(xiǎn)用戶。現(xiàn)在很多平臺(tái)都接入了征信系統(tǒng)，頻繁申請(qǐng)不僅影響通過率，還可能讓征信報(bào)告變花。

二、實(shí)測(cè)能下款的5大平臺(tái)推薦

• 1. 借唄（螞蟻集團(tuán)）

  這個(gè)應(yīng)該很多人都知道，最大的優(yōu)勢(shì)是到賬速度快，基本上審核通過后5分鐘就能到支付寶。日利率0.02%起，不過要注意的是開通需要芝麻信用分600分以上。有個(gè)小技巧：經(jīng)常用支付寶消費(fèi)的用戶更容易獲得高額度。

• 2. 京東金條

  適合有京東購(gòu)物習(xí)慣的用戶，新用戶首期免息30天這點(diǎn)很劃算。最高能借20萬，年化利率7.2%起。有個(gè)朋友上個(gè)月剛申請(qǐng)，從填寫資料到放款只用了15分鐘。不過要注意的是提前還款要收手續(xù)費(fèi)，這個(gè)在合同里寫得比較隱蔽。

• 3. 360借條

  這個(gè)平臺(tái)審核相對(duì)寬松，特別適合征信有點(diǎn)小瑕疵的用戶。我試過在晚上11點(diǎn)申請(qǐng)，居然還有客服在線審核。不過利息稍微高點(diǎn)，年化利率單利7.2%起，建議短期周轉(zhuǎn)使用。有個(gè)細(xì)節(jié)要注意：申請(qǐng)時(shí)會(huì)查征信記錄，但不會(huì)顯示"貸款審批"字樣。

  

  圖片來源：www.zyyce.com

• 4. 度小滿（原百度金融）

  背靠百度這棵大樹，風(fēng)控系統(tǒng)非常智能。有個(gè)做小生意的親戚用它解決了進(jìn)貨資金，最高50萬額度，可分36期還款。不過申請(qǐng)時(shí)需要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照，適合有穩(wěn)定收入的群體。年化利率7.2%起，提前還款沒有違約金。

• 5. 美團(tuán)生活費(fèi)

  這個(gè)可能很多人沒想到，美團(tuán)用戶活躍度越高額度越大。有個(gè)同事點(diǎn)外賣月消費(fèi)2000+，居然拿到了8萬額度。日利率0.02%起，有個(gè)隱藏福利：經(jīng)常使用美團(tuán)酒店、打車服務(wù)的用戶更容易提額。不過提前還款要收剩余本金3%的手續(xù)費(fèi)。

三、選擇平臺(tái)必須看的3個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

1. 平臺(tái)資質(zhì)：一定要查有沒有銀保監(jiān)會(huì)批文，最簡(jiǎn)單的辦法就是看App里有沒有展示《金融業(yè)務(wù)許可證》。像有些平臺(tái)首頁都不敢放這些的，建議直接pass。

2. 利率計(jì)算方式：特別注意是日利率、月利率還是年化利率。有個(gè)朋友被"萬3日息"忽悠，結(jié)果年化利率高達(dá)10.95%。教大家個(gè)公式：年利率日利率×365，馬上就能算出真實(shí)成本。

3. 用戶評(píng)價(jià)：重點(diǎn)看黑貓投訴平臺(tái)的解決率，有些平臺(tái)投訴量雖然多，但解決率達(dá)到90%以上的反而靠譜。反而那些零投訴的要警惕，可能是刷出來的好評(píng)。

四、這些情況千萬別申請(qǐng)網(wǎng)貸！

上周碰到個(gè)粉絲咨詢，他月收入5000想借10萬，這種明顯超出還款能力的申請(qǐng)，不僅會(huì)被拒還可能影響征信。還有幾種情況要注意：

• 征信上有當(dāng)前逾期記錄
• 近三個(gè)月查詢次數(shù)超6次
• 工作單位與社保繳納不一致

遇到這些情況建議先養(yǎng)3-6個(gè)月征信再申請(qǐng)，硬著頭皮申請(qǐng)只會(huì)越申請(qǐng)?jiān)诫y。

五、網(wǎng)貸常見問題答疑

Q：為什么審核通過卻放款失敗？
A：最常見的原因是銀行卡信息錯(cuò)誤，特別是有些地方性銀行不支持快捷支付。建議優(yōu)先選擇四大行的借記卡。

Q：周末申請(qǐng)會(huì)影響放款速度嗎？
A：大部分平臺(tái)都是系統(tǒng)自動(dòng)審核，但涉及到人工復(fù)核的環(huán)節(jié)可能會(huì)延遲。實(shí)測(cè)京東金條周末放款最快，2小時(shí)內(nèi)到賬的概率很高。

Q：提前還款會(huì)影響征信嗎？
A：正常還款不會(huì)，但有些平臺(tái)會(huì)把提前還款記錄報(bào)送給征信系統(tǒng)。建議提前跟客服確認(rèn)，不過一般來說按時(shí)還款都是加分項(xiàng)。

六、寫在最后的重要提醒

最近發(fā)現(xiàn)很多"無視黑白戶都能下款"的廣告，這些100%是詐騙！正規(guī)平臺(tái)都要查征信的。還有個(gè)重要提示：所有需要前期費(fèi)用的平臺(tái)都不要信，法律規(guī)定貸款機(jī)構(gòu)不得收取任何形式的砍頭息。

最后建議大家量力而行，網(wǎng)貸只能解燃眉之急。如果長(zhǎng)期資金緊張，建議優(yōu)先考慮銀行信貸產(chǎn)品。畢竟網(wǎng)貸的利息再低，也比不上銀行的基準(zhǔn)利率。記住：合理負(fù)債才是理財(cái)?shù)耐醯?/strong>！