最近很多朋友在問(wèn)2018年有哪些容易申請(qǐng)的貸款平臺(tái)，說(shuō)實(shí)話當(dāng)時(shí)不少平臺(tái)審核確實(shí)挺嚴(yán)的。不過(guò)經(jīng)過(guò)仔細(xì)對(duì)比和用戶反饋整理，還是發(fā)現(xiàn)了幾個(gè)通過(guò)率較高的借款渠道。本文將深入分析當(dāng)年主流平臺(tái)的申請(qǐng)?zhí)攸c(diǎn)，并推薦幾個(gè)至今仍在穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)的正規(guī)產(chǎn)品，文中特別標(biāo)注了各平臺(tái)的核心優(yōu)勢(shì)，正在尋找資金周轉(zhuǎn)方案的朋友建議重點(diǎn)關(guān)注第三部分。

一、2018年貸款市場(chǎng)環(huán)境解析

回想2018年那會(huì)兒，現(xiàn)金貸行業(yè)正處于整頓期。監(jiān)管部門接連出臺(tái)141號(hào)文和29號(hào)文，要求所有平臺(tái)必須持牌經(jīng)營(yíng)。這種環(huán)境下還能正常放款的平臺(tái)，基本都具備兩個(gè)特征：

• 持牌金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)：比如銀行消費(fèi)金融、信托公司等
• 完善的風(fēng)控系統(tǒng)：采用大數(shù)據(jù)信用評(píng)估模型

當(dāng)時(shí)有個(gè)很有意思的現(xiàn)象：不少用戶發(fā)現(xiàn)，在淘寶購(gòu)物多的更容易通過(guò)借唄，微信支付頻繁的容易開(kāi)通微粒貸。這其實(shí)反映了平臺(tái)多維度的信用評(píng)估體系，不僅看征信報(bào)告，還會(huì)分析行為數(shù)據(jù)。

二、如何選擇靠譜借款平臺(tái)

根據(jù)當(dāng)年成功下款的用戶經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)出三個(gè)選擇要點(diǎn)：

1. 查看平臺(tái)資質(zhì)

   重點(diǎn)確認(rèn)是否有銀保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的金融牌照，在官網(wǎng)底部通常能找到備案信息。有個(gè)取巧的方法：直接搜索"XX平臺(tái)+投訴"，看是否有大量違規(guī)放貸投訴。

2. 了解風(fēng)控特點(diǎn)

   比如有的平臺(tái)側(cè)重支付寶流水，有的認(rèn)可信用卡使用記錄。提前準(zhǔn)備對(duì)應(yīng)的資料能提高通過(guò)率，有位網(wǎng)友分享：把信用卡賬單導(dǎo)出PDF上傳，額度直接多了5000元。

   

   圖片來(lái)源：www.zyyce.com

3. 對(duì)比用戶評(píng)價(jià)

   當(dāng)時(shí)流行在卡農(nóng)論壇和貸款吧交流下款經(jīng)驗(yàn)，真實(shí)用戶的申請(qǐng)記錄最具參考價(jià)值。記得看到個(gè)神評(píng)論："這個(gè)平臺(tái)客服會(huì)教你怎么填資料，簡(jiǎn)直像考試劃重點(diǎn)"。

三、通過(guò)率高的平臺(tái)推薦

1. 螞蟻借唄

作為支付寶的拳頭產(chǎn)品，2018年開(kāi)通率突然提高。很多芝麻分650+的用戶都收到了邀請(qǐng)，最高20萬(wàn)額度確實(shí)吸引人。要注意的是，頻繁取消申請(qǐng)會(huì)影響信用評(píng)分，有位用戶連續(xù)試了3次沒(méi)通過(guò)，間隔兩個(gè)月再申請(qǐng)反而秒批。

2. 微粒貸

采用白名單邀請(qǐng)制，當(dāng)時(shí)在微信支付界面能看到入口的，基本都是騰訊信用分600以上的用戶。有個(gè)小技巧：綁定3張以上信用卡并保持良好還款記錄，開(kāi)通概率會(huì)明顯提升。

3. 京東金條

京東金融的王牌產(chǎn)品，對(duì)京東商城消費(fèi)記錄非常看重。有位年消費(fèi)8萬(wàn)的用戶分享：把收貨地址統(tǒng)一成常用地址后，額度從8000漲到3萬(wàn)。利率方面，信用良好的用戶能拿到日息0.025%的優(yōu)惠。

4. 360借條

背靠360集團(tuán)的流量?jī)?yōu)勢(shì)，審核速度堪稱一絕。10分鐘完成認(rèn)證，半小時(shí)放款到賬的案例比比皆是。不過(guò)要注意，這個(gè)平臺(tái)對(duì)通訊錄聯(lián)系人審核較嚴(yán)，建議提前整理好常用聯(lián)系人信息。

5. 度小滿金融

原名百度金融，對(duì)事業(yè)單位員工和有公積金的用戶特別友好。有教師用戶實(shí)測(cè)：上傳工作證后，利率從年化18%直降到10.8%。最高20萬(wàn)額度可分36期償還，適合大額資金需求。

四、申請(qǐng)注意事項(xiàng)

根據(jù)當(dāng)年下款用戶的血淚教訓(xùn)，整理出三條避坑指南：

• 避免集中申請(qǐng)：征信查詢記錄過(guò)多會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)風(fēng)控
• 慎用手機(jī)驗(yàn)證碼：有些平臺(tái)會(huì)同步讀取通訊錄
• 看清合同條款：重點(diǎn)確認(rèn)是否有服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等隱藏費(fèi)用

有位用戶分享了實(shí)用經(jīng)驗(yàn)：在申請(qǐng)前清理手機(jī)垃圾短信，把常用聯(lián)系人改成真實(shí)姓名，這些小細(xì)節(jié)可能影響系統(tǒng)評(píng)分。還有用戶建議：在上午10點(diǎn)申請(qǐng)，據(jù)說(shuō)這個(gè)時(shí)間段系統(tǒng)審核通過(guò)率更高。

五、2023年延續(xù)使用的平臺(tái)

經(jīng)過(guò)5年市場(chǎng)檢驗(yàn)，這些平臺(tái)仍保持穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)：

最近發(fā)現(xiàn)個(gè)新趨勢(shì)：部分平臺(tái)開(kāi)始提供公積金提額服務(wù)，連續(xù)繳納12個(gè)月以上的用戶，上傳繳納證明可提高30%額度。還有平臺(tái)推出親友擔(dān)保借款，通過(guò)增加信用背書降低貸款利率。

最后提醒大家：任何貸款都要量力而行，當(dāng)年那些瘋狂借貸的用戶，現(xiàn)在很多還在艱難還款。合理規(guī)劃資金使用，才能避免陷入債務(wù)泥潭。如果遇到暴力催收，記得保留證據(jù)向銀保監(jiān)會(huì)投訴，現(xiàn)在對(duì)違規(guī)平臺(tái)的查處力度比2018年更嚴(yán)格了。