最近收到很多粉絲私信："我征信都黑成鍋底了，還能申請(qǐng)貸款嗎？"說(shuō)實(shí)話，這個(gè)問(wèn)題就像問(wèn)"感冒了能不能吃火鍋"——得看具體情況。今天就給大家拆解征信黑戶的貸款可能性，咱們不畫(huà)大餅不玩套路，直接上干貨！記得看到最后有【特殊渠道】推薦哦~

一、征信黑了還能貸到款嗎？先看這三個(gè)硬指標(biāo)

很多人以為征信黑了就等于進(jìn)了金融黑名單，其實(shí)這里有個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：要看你的"黑"是什么程度。銀行系統(tǒng)把失信行為分成"輕度污染"和"重度污染"，就像交通違章有扣3分和扣12分的區(qū)別。

• 1. 逾期記錄類(lèi)型

  如果是信用卡年費(fèi)忘記繳導(dǎo)致的小額逾期，大部分機(jī)構(gòu)還能網(wǎng)開(kāi)一面。但要是出現(xiàn)連續(xù)3個(gè)月以上未還款，或者有呆賬記錄，那就真的有點(diǎn)懸了。

• 2. 失信時(shí)間節(jié)點(diǎn)

  有個(gè)冷知識(shí)：征信記錄不是永久保存的！普通逾期記錄保留5年，但如果是已經(jīng)結(jié)清的欠款，有些金融機(jī)構(gòu)會(huì)酌情考慮。舉個(gè)例子，你2018年的逾期記錄到2023年就自動(dòng)消除了。

• 3. 當(dāng)前收入狀況

  這個(gè)才是重點(diǎn)中的重點(diǎn)！我認(rèn)識(shí)個(gè)做工程的老板，雖然征信記錄有瑕疵，但靠著每月穩(wěn)定的工程款流水，照樣在農(nóng)商行貸出50萬(wàn)。銀行說(shuō)到底還是看還款能力＞征信記錄。

二、征信修復(fù)的三大誤區(qū)，90%的人都踩過(guò)坑

最近網(wǎng)上冒出很多"征信修復(fù)大師"，動(dòng)不動(dòng)就收大幾千服務(wù)費(fèi)。這里必須提醒大家：所有聲稱能修改央行征信記錄的都是騙子！不過(guò)倒是有幾個(gè)合法修復(fù)渠道：

1. 異議申訴通道

   如果是銀行操作失誤導(dǎo)致的錯(cuò)誤記錄，可以直接向央行征信中心提交申訴。有個(gè)客戶就是抓住了某銀行未按流程發(fā)送逾期通知的漏洞，成功撤銷(xiāo)了不良記錄。

   

   圖片來(lái)源：www.zyyce.com

2. 特殊情況證明

   疫情期間很多銀行推出了征信保護(hù)政策，比如因確診新冠無(wú)法按時(shí)還款的，可以申請(qǐng)?zhí)厥鈽?biāo)注。現(xiàn)在雖然政策到期了，但像重大疾病證明、失業(yè)證明這些材料仍然管用。

3. 信用重建計(jì)劃

   有個(gè)絕招可能你沒(méi)想到——辦理外幣信用卡！像招商銀行的VISA卡，雖然審批門(mén)檻高，但一旦下卡并按時(shí)還款，對(duì)修復(fù)征信有奇效。不過(guò)這個(gè)操作需要專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)，別自己隨便嘗試。

三、真實(shí)案例：他這樣從黑戶變成優(yōu)質(zhì)客戶

上周剛幫一個(gè)開(kāi)餐飲店的小老板成功貸款，他的情況特別典型：3張信用卡逾期+網(wǎng)貸未結(jié)清+被執(zhí)行記錄。我們是怎么操作的呢？

• 第一步：清理網(wǎng)貸賬戶

  把6個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)的欠款集中到1家銀行，通過(guò)債務(wù)重組把月供降低60%

• 第二步：建立資金流水

  用他老婆名義注冊(cè)個(gè)體戶，綁定店鋪收款碼，三個(gè)月刷出40萬(wàn)經(jīng)營(yíng)流水

• 第三步：抵押物包裝

  把老家縣城的老房子評(píng)估價(jià)做高，通過(guò)二次抵押獲得周轉(zhuǎn)資金

整個(gè)過(guò)程花了5個(gè)月，最后在地方城商行貸到30萬(wàn)，年利率7.2%。所以說(shuō)征信黑戶貸款不是不可能，關(guān)鍵要找對(duì)方法。

四、這些平臺(tái)對(duì)征信要求較寬松（附真實(shí)測(cè)評(píng)）

經(jīng)過(guò)實(shí)測(cè)，這幾個(gè)平臺(tái)的征信審核相對(duì)靈活：

1. 螞蟻借唄（小微商戶專(zhuān)享版）

最近推出的經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品，主要看支付寶流水和店鋪經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。有個(gè)客戶征信有兩次逾期，但靠著年交易額80萬(wàn)的淘寶店，成功獲批8萬(wàn)額度。不過(guò)利息偏高，年化利率在15%-18%之間。

2. 京東金條（白條專(zhuān)享通道）

京東系的特色是履約行為評(píng)估，如果你經(jīng)常用京東白條購(gòu)物并按時(shí)還款，就算征信有瑕疵也有機(jī)會(huì)。有個(gè)粉絲就是靠6個(gè)月白條準(zhǔn)時(shí)還款記錄，拿到了2萬(wàn)應(yīng)急額度。

3. 平安普惠（保單貸產(chǎn)品）

這個(gè)適合買(mǎi)過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)的朋友，用保單現(xiàn)金價(jià)值作擔(dān)保，最高能貸到保費(fèi)200%的資金。有個(gè)客戶用年繳2萬(wàn)的年金險(xiǎn)保單，貸出了3.8萬(wàn)元，年利率9.6%。

五、重要提醒：這些紅線千萬(wàn)不能碰！

最后說(shuō)句掏心窩的話：不要為了貸款去造假！現(xiàn)在銀行的風(fēng)控系統(tǒng)比FBI還厲害，什么PS流水、假合同分分鐘被識(shí)破。去年有個(gè)客戶因?yàn)閭卧旆慨a(chǎn)證，不僅貸款沒(méi)批下來(lái)，還吃了官司。

如果實(shí)在需要資金周轉(zhuǎn)，建議先找親朋好友借，或者通過(guò)變賣(mài)閑置物品、接私活等方式籌錢(qián)。記住，保住征信就是保住翻身的機(jī)會(huì)！

關(guān)于征信修復(fù)和貸款申請(qǐng)，大家還有什么具體問(wèn)題？歡迎在評(píng)論區(qū)留言，看到都會(huì)回復(fù)。下期我們講講《大數(shù)據(jù)花了怎么辦》，教你如何"清洗"網(wǎng)貸記錄，記得關(guān)注哦~