最近很多朋友問我："征信花了大數(shù)據(jù)差還能貸款嗎？"說實(shí)話，這種情況確實(shí)有點(diǎn)棘手，但也不是完全沒有辦法。今天咱們就拋開那些官方套話，用大白話聊聊市面上真實(shí)存在的不看征信和大數(shù)據(jù)的貸款渠道。不過先說在前頭，這些方法都有特定使用場景，看完記得結(jié)合自身情況慎重選擇！

一、為什么有些貸款不查征信？

大家可能不知道，其實(shí)銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都必須接入央行征信系統(tǒng)，這是硬性規(guī)定。但市場上確實(shí)存在三類特殊貸款形式：

• 私人借貸：熟人之間的資金周轉(zhuǎn)
• 抵押貸款：用實(shí)物資產(chǎn)做擔(dān)保
• 擔(dān)保貸款：第三方提供信用背書

不過要注意，完全不審核資質(zhì)的貸款99%都是騙局，咱們今天說的這些方式只是審核側(cè)重點(diǎn)不同。

二、真實(shí)可操作的5種貸款方式

1. 民間私人借貸

這個(gè)大家都懂，就是找親戚朋友借錢。但很多人不知道現(xiàn)在有正規(guī)的電子借條平臺(tái)，比如某寶的"朋友借"功能，可以線上簽正規(guī)借款合同，約定利息和還款日期。這種借貸方式主要看人情信用，不會(huì)上征信系統(tǒng)。

2. 典當(dāng)行抵押貸款

我鄰居老張去年就用祖?zhèn)鞯慕饤l在典當(dāng)行貸了8萬，整個(gè)過程只驗(yàn)證物品價(jià)值，根本不查征信?，F(xiàn)在很多典當(dāng)行都支持手機(jī)、汽車等現(xiàn)代物品抵押，放款速度通常2小時(shí)就能到賬。

圖片來源：www.zyyce.com

3. 擔(dān)保公司貸款

上周剛幫表弟辦理的擔(dān)保貸款，重點(diǎn)審核擔(dān)保人資質(zhì)。如果找到公務(wù)員或國企員工做擔(dān)保，很多機(jī)構(gòu)確實(shí)可以放寬對(duì)借款人征信的要求。不過擔(dān)保人需要承擔(dān)連帶責(zé)任，這個(gè)要慎重。

4. 小額貸款公司

特別注意要選擇持牌機(jī)構(gòu)！比如某些地方性的小貸公司，他們有自己的風(fēng)控模型，可能更看重收入流水而不是征信記錄。不過額度通常在5萬以內(nèi)，適合短期周轉(zhuǎn)。

5. 保單質(zhì)押貸款

這個(gè)冷門方法很多人不知道，如果你有長期人壽保單，可以直接向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款。最高能貸到保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，審批主要看保單有效性，和征信基本不掛鉤。

三、特別注意的三大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

雖然上述方法可行，但必須提醒大家：

1. 利息陷阱：某客戶經(jīng)理透露，不查征信的貸款年化利率普遍在15%-36%之間
2. 合同套路：特別注意"服務(wù)費(fèi)""管理費(fèi)"等變相收費(fèi)項(xiàng)目
3. 暴力催收：選擇有正規(guī)經(jīng)營場所的機(jī)構(gòu)非常重要

上個(gè)月就有個(gè)讀者中招，在某平臺(tái)借了3萬，結(jié)果實(shí)際到賬只有2.4萬，這種砍頭息千萬要警惕！

四、三個(gè)相對(duì)靠譜的平臺(tái)推薦

1. 平安普惠抵押貸

適合有房產(chǎn)但征信不佳的用戶，他們家的房產(chǎn)抵押貸主要評(píng)估抵押物價(jià)值，對(duì)征信要求相對(duì)寬松。最快3個(gè)工作日放款，額度最高可達(dá)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)的70%，年化利率10.8%起。

2. 京東金融金條

雖然要查大數(shù)據(jù)，但對(duì)征信的要求比較彈性。系統(tǒng)會(huì)綜合評(píng)估購物記錄、小白信用分等因素，很多京東活躍用戶反饋，即使征信有少量逾期也能獲得額度。

3. 微粒貸消費(fèi)貸

主要依據(jù)微信支付分和資金流水授信，特別適合經(jīng)常使用微信收付款的個(gè)體商戶。開通時(shí)需要驗(yàn)證銀行卡流水，對(duì)征信查詢次數(shù)要求較寬松。

五、最實(shí)在的建議

與其到處找不看征信的貸款，不如先做好這三件事：

• 打份詳版征信報(bào)告，看看具體哪里出問題
• 養(yǎng)3-6個(gè)月征信再申請(qǐng)正規(guī)貸款
• 嘗試向銀行說明逾期原因（比如疫情期間失業(yè)）

我去年就幫客戶成功申訴過1次信用卡逾期記錄，只要提供充分的證明材料，銀行其實(shí)是有協(xié)商余地的。

最后提醒各位，任何聲稱100%不審核、秒到賬的貸款都是詐騙！遇到要求提前支付手續(xù)費(fèi)的情況，直接打110報(bào)警。希望今天的分享能幫到真正需要資金周轉(zhuǎn)的朋友，但更希望大家永遠(yuǎn)用不上這些方法！