最近很多朋友在后臺(tái)問我，征信花了或者有逾期記錄還能不能借錢。作為一個(gè)在金融行業(yè)摸爬滾打多年的自媒體人，今天就和大家掏心窩子聊聊這個(gè)話題。可能你會(huì)覺得"黑戶貸款"這個(gè)詞特別扎眼，但現(xiàn)實(shí)中確實(shí)有很多人因?yàn)楦鞣N原因成了信用困難戶。不過要注意，市面上那些宣稱"無視征信秒下款"的廣告，十有八九都是陷阱。咱們今天就來說說那些相對(duì)可行的渠道，以及幾個(gè)正規(guī)平臺(tái)的特殊產(chǎn)品...

一、為什么說黑戶貸款像走鋼絲？

先給大家潑盆冷水：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信的要求確實(shí)嚴(yán)格。根據(jù)央行2022年數(shù)據(jù)，全國有超過600萬人因征信問題被銀行拒貸。但這不意味著完全沒出路，關(guān)鍵是要找對(duì)方法。

這里要區(qū)分兩種情況：

• 輕度逾期：信用卡忘還了幾天，或者有1-2次短期逾期記錄
• 重度失信：連續(xù)三個(gè)月以上未還款，或被法院列為失信被執(zhí)行人

如果是前者，其實(shí)還有操作空間；后者的話，就要做好心理準(zhǔn)備——可能需要通過抵押物或特定場景來借款。

二、或許能嘗試的5個(gè)渠道

1. 消費(fèi)金融公司的小額產(chǎn)品

比如馬上消費(fèi)金融的"應(yīng)急包"，雖然最高只有5000元額度，但審核時(shí)會(huì)參考支付寶芝麻分等替代數(shù)據(jù)。有個(gè)粉絲上個(gè)月剛下款成功，他征信上有2次90天逾期，但近半年網(wǎng)購記錄良好。

2. 保單質(zhì)押貸款

如果你有繳納2年以上的儲(chǔ)蓄型保單，可以試試用現(xiàn)金價(jià)值做抵押。某安保險(xiǎn)的"保單貸"年化利率大概在8%-12%，不需要查征信，但必須按時(shí)還款否則會(huì)終止保單。

圖片來源：www.zyyce.com

3. 親友周轉(zhuǎn)平臺(tái)

像某寶的"朋友幫"功能，雖然不算嚴(yán)格意義上的貸款，但可以發(fā)起30天內(nèi)的資金求助。有個(gè)案例是用戶通過發(fā)布裝修需求，3天內(nèi)籌到了2.8萬元。

4. 本地典當(dāng)行

黃金首飾、數(shù)碼產(chǎn)品等都可以快速變現(xiàn)。上周陪朋友去試過，當(dāng)天就拿到了金鐲子估價(jià)的70%現(xiàn)金。不過要注意月息通常在3%-5%，適合短期周轉(zhuǎn)。

5. 特定場景分期

某些醫(yī)美機(jī)構(gòu)或教育機(jī)構(gòu)的分期服務(wù)，會(huì)與合作金融機(jī)構(gòu)定制風(fēng)控方案。有用戶分享過，雖然她征信有逾期記錄，但因?yàn)楣ぷ鲉挝辉诤献髅麊卫铮€是通過了牙齒矯正的分期申請(qǐng)。

三、重點(diǎn)推薦的3個(gè)正規(guī)平臺(tái)

? 京東金融-應(yīng)急金

最高可申請(qǐng)2萬元，采用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，重點(diǎn)關(guān)注用戶近6個(gè)月的消費(fèi)行為。有個(gè)做餐飲的小老板，因?yàn)橐咔槠陂g有延遲還款記錄，但京東賬戶年消費(fèi)超10萬，成功申請(qǐng)到1.5萬元應(yīng)急資金。

? 360借條-小微助力計(jì)劃

專門針對(duì)個(gè)體戶的貸款產(chǎn)品，需要提供營業(yè)執(zhí)照和半年流水。雖然會(huì)查征信，但對(duì)歷史逾期的容忍度比銀行高。去年幫助過3個(gè)奶茶店老板成功續(xù)貸。

? 招聯(lián)好期貸-親情貸

這個(gè)產(chǎn)品允許直系親屬作為共同借款人，適合子女幫父母申請(qǐng)的情況。利率在9%-15%之間，最長可分24期償還。需要注意的是主借人和擔(dān)保人都要人臉識(shí)別。

四、必須警惕的3大陷阱

在尋找貸款渠道時(shí)，千萬要擦亮眼睛：

1. 要求提前支付"保證金"或"刷流水"的，100%是詐騙
2. 年化利率超過36%的，已經(jīng)屬于高利貸范疇
3. 聲稱可以"修復(fù)征信"的中介，往往會(huì)二次傷害你的信用記錄

上個(gè)月就有讀者差點(diǎn)中招，對(duì)方說只要交888元就能幫消除逾期記錄，幸虧他多問了一句，發(fā)現(xiàn)對(duì)方連他的具體逾期時(shí)間都說錯(cuò)。

五、長遠(yuǎn)修復(fù)信用的建議

與其不斷尋找貸款口子，不如從根源解決問題：

• 結(jié)清現(xiàn)有欠款后，保持至少2年良好的信用記錄
• 適當(dāng)使用信用卡并按時(shí)還款，逐步覆蓋不良記錄
• 每年自查一次征信報(bào)告，及時(shí)糾正錯(cuò)誤信息

有個(gè)粉絲按照這個(gè)方法操作，兩年時(shí)間把征信評(píng)分從450提升到680，去年成功申請(qǐng)到了房貸。

說到底，黑戶貸款就像生病時(shí)吃的止疼藥，能暫時(shí)緩解癥狀但治標(biāo)不治本。建議大家把更多精力放在信用修復(fù)上，同時(shí)合理規(guī)劃財(cái)務(wù)，這才是走出困境的根本之道。如果真有資金需求，也一定要選擇持牌機(jī)構(gòu)，千萬別病急亂投醫(yī)。