經(jīng)常有粉絲私信問(wèn)我：現(xiàn)在征信花了還能辦信用卡嗎？確實(shí)，不少朋友因?yàn)榫W(wǎng)貸記錄多、逾期等問(wèn)題被銀行拒之門(mén)外。今天我就帶大家扒一扒，哪些銀行對(duì)征信要求相對(duì)寬松，以及有哪些替代方案。不過(guò)先說(shuō)句大實(shí)話——正規(guī)銀行100%不查征信的信用卡根本不存在，但有些銀行確實(shí)更容易通過(guò)審核！

一、銀行信用卡審核的真相

先給大家科普個(gè)小知識(shí)：根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，所有持牌金融機(jī)構(gòu)必須接入央行征信系統(tǒng)。也就是說(shuō)，申請(qǐng)信用卡時(shí)銀行肯定會(huì)查你的征信報(bào)告。不過(guò)每家銀行的風(fēng)控模型不同，主要關(guān)注這幾個(gè)指標(biāo)：

• 最近半年查詢次數(shù)（建議控制在6次以內(nèi)）
• 當(dāng)前逾期記錄（特別是連三累六的情況）
• 負(fù)債率（信用卡使用額度別超70%）

二、這些銀行更容易下卡

根據(jù)我?guī)头劢z實(shí)測(cè)的經(jīng)驗(yàn)，地方性商業(yè)銀行和股份制銀行的通過(guò)率較高。比如：

1. 平安銀行車(chē)主卡

有車(chē)一族可以試試這個(gè)卡，行駛證+保單就能申請(qǐng)。我有個(gè)粉絲征信有3次逾期，但提供了20萬(wàn)的車(chē)產(chǎn)證明，最終批了2萬(wàn)額度。注意要選擇線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)件，比網(wǎng)申通過(guò)率高30%！

2. 廣發(fā)真情卡

適合女性用戶申請(qǐng)，芝麻分600以上有機(jī)會(huì)走特殊通道。上個(gè)月幫個(gè)寶媽操作，她征信顯示有2筆網(wǎng)貸未結(jié)清，但提供了公積金明細(xì)后，成功下卡1.5萬(wàn)額度。

3. 浦發(fā)青春卡

專門(mén)針對(duì)22-35歲年輕人設(shè)計(jì)的卡種，有個(gè)粉絲在讀研究生，用實(shí)習(xí)單位的工作證明+學(xué)生證，居然也批了8000額度。不過(guò)要注意臨時(shí)額度使用會(huì)影響征信評(píng)分哦！

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

三、征信不良的替代方案

如果確實(shí)存在嚴(yán)重征信問(wèn)題，可以考慮這些正規(guī)渠道：

1. 質(zhì)押信用卡

存單質(zhì)押辦卡成功率高達(dá)90%，比如在中行存5萬(wàn)定期，就能申請(qǐng)同等額度的信用卡。有個(gè)做微商的朋友用這個(gè)方法，雖然要凍結(jié)資金，但解決了進(jìn)貨資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。

2. 擔(dān)保人辦卡

農(nóng)村信用社和城商行接受公務(wù)員或事業(yè)單位人員擔(dān)保，我表弟去年在老家農(nóng)商行，靠他當(dāng)老師的父親擔(dān)保，成功辦了首張1萬(wàn)額度的信用卡。

3. 數(shù)字信用卡

像京東白條聯(lián)名卡、美團(tuán)聯(lián)名卡這類(lèi)產(chǎn)品，會(huì)參考電商平臺(tái)消費(fèi)數(shù)據(jù)。有個(gè)做外賣(mài)騎手的小哥，雖然沒(méi)固定工作證明，但靠著每月2萬(wàn)+的餓了么消費(fèi)記錄，成功下卡1.2萬(wàn)額度。

四、必須警惕的3大陷阱

網(wǎng)上那些說(shuō)"百分百下卡不查征信"的，基本都是騙局！最近有個(gè)粉絲就被騙了398元"包裝費(fèi)"，結(jié)果連信用卡影子都沒(méi)見(jiàn)到。大家要特別注意：

1. 要求提前支付工本費(fèi)、押金的
2. 聲稱可以偽造流水和單位證明的
3. 需要提供短信驗(yàn)證碼的

五、終極解決方案

與其到處找不查征信的信用卡，不如好好修復(fù)信用記錄。有個(gè)做工程的老哥，用這3招2年把征信養(yǎng)好了：

• 保留1張正常使用的信用卡
• 把網(wǎng)貸全部轉(zhuǎn)為銀行分期貸款
• 每月定時(shí)查征信監(jiān)測(cè)修復(fù)進(jìn)度

他現(xiàn)在已經(jīng)能正常申請(qǐng)四大行的信用卡了，最近剛辦了張建行龍卡，額度直接給到8萬(wàn)！

最后提醒大家，信用卡本質(zhì)是短期周轉(zhuǎn)工具，千萬(wàn)不要以卡養(yǎng)卡陷入債務(wù)漩渦。如果真有資金需求，可以考慮這些正規(guī)信貸產(chǎn)品：

度小滿金融

百度旗下的信貸服務(wù)平臺(tái)，最高可借20萬(wàn)，年化利率7.2%起。有個(gè)開(kāi)奶茶店的朋友用營(yíng)業(yè)執(zhí)照+流水，半小時(shí)就到賬了5萬(wàn)應(yīng)急資金。

360借條

適合有社保公積金的上班族，自動(dòng)匹配最優(yōu)資方，我同事用這個(gè)平臺(tái)借了3萬(wàn)，分12期每期還2560元，比信用卡分期省了600多利息。

微粒貸

微信官方信貸服務(wù)，按日計(jì)息隨借隨還，開(kāi)通資格是系統(tǒng)邀請(qǐng)制。上次家里急用錢(qián)，我臨時(shí)借了2萬(wàn)，用了7天利息才28塊錢(qián)，確實(shí)劃算。