網(wǎng)購(gòu)時(shí)遇到心儀商品卻暫時(shí)預(yù)算不足？不少電商平臺(tái)都推出了「先消費(fèi)后還款」的服務(wù)。本文測(cè)評(píng)了10個(gè)支持分期付款或預(yù)授信額度的平臺(tái)，從京東、淘寶到美團(tuán)全覆蓋，幫你找到最適合自己的消費(fèi)方式。文中還會(huì)用真實(shí)案例說(shuō)明如何避免過(guò)度消費(fèi)，重要提醒用加粗標(biāo)注，記得看到最后！

最近有個(gè)讀者私信問(wèn)我：“看中了一臺(tái)新款筆記本，但手頭錢不夠，有沒(méi)有能直接借款的購(gòu)物平臺(tái)？”說(shuō)實(shí)話，現(xiàn)在市面上的選擇真的不少，但哪些真正靠譜呢？我花了三天時(shí)間整理了這份清單，重點(diǎn)篩選了有正規(guī)金融牌照、利息透明、操作便捷的平臺(tái)，咱們一個(gè)一個(gè)來(lái)說(shuō)。

一、電商三巨頭的借款方案對(duì)比

先說(shuō)說(shuō)大家最熟悉的三大平臺(tái)，他們的借款功能都藏在哪？怎么用最劃算？

1. 京東白條：在京東商城結(jié)算頁(yè)就能看到白條入口，新用戶通常有5000-元額度。有個(gè)隱藏技巧——每周二的白條免息日，12期分期都不收手續(xù)費(fèi)，買數(shù)碼產(chǎn)品特別劃算。不過(guò)要注意，取現(xiàn)功能是按日計(jì)息的，日利率0.05%起步。

2. 花唄：淘寶天貓下單時(shí)選擇花唄分期，30天內(nèi)還款免息。最近升級(jí)了“額度快充”功能，往余額寶存多少錢就提多少額度，適合臨時(shí)有大額采購(gòu)需求的人。但千萬(wàn)別在非阿里系平臺(tái)用花唄付款，那會(huì)按現(xiàn)金貸計(jì)算利息。

3. 蘇寧任性付：線下門(mén)店買家電時(shí)經(jīng)常被推薦，最大優(yōu)勢(shì)是90天免息期。比如買8000元的空調(diào)，可以拆成3個(gè)月還，每月只要付2666元。不過(guò)開(kāi)通需要查央行征信，短期內(nèi)頻繁申請(qǐng)信用卡的人可能被拒。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

二、垂直領(lǐng)域黑馬平臺(tái)實(shí)測(cè)

除了綜合電商，這些細(xì)分領(lǐng)域的平臺(tái)也值得關(guān)注：

①唯品花：專門(mén)做品牌特賣的借款工具，開(kāi)通就送滿100減10的折扣券。適合買護(hù)膚品、輕奢包袋，有個(gè)細(xì)節(jié)很貼心——退貨自動(dòng)恢復(fù)額度，不用像其他平臺(tái)要等3-7天。

②美團(tuán)月付：點(diǎn)外賣、訂酒店都能用，月底統(tǒng)一還款。上周我用它訂了三亞的酒店，押金直接用月付額度抵扣，退房時(shí)自動(dòng)解凍，比信用卡預(yù)授權(quán)方便多了。不過(guò)目前最高額度只有1萬(wàn)元，不適合大額消費(fèi)。

③抖音月付：刷直播時(shí)看到“0元下單”的標(biāo)簽點(diǎn)進(jìn)去就行，實(shí)測(cè)買159元的藍(lán)牙耳機(jī)，分3期每期只要53元。但有個(gè)坑要注意——部分商家會(huì)把手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給用戶，結(jié)算時(shí)記得核對(duì)分期金額。

三、冷門(mén)但好用的兩個(gè)選擇

最后分享兩個(gè)很少人知道，但審批通過(guò)率高的平臺(tái)：

??拼多多先用后付：雖然沒(méi)單獨(dú)借款功能，但開(kāi)通微信支付分達(dá)550分后，50元以內(nèi)商品都能0元下單，15天后再付款。適合試吃生鮮或小家電，不滿意直接退貨不用墊資。

??華為錢包分期：在華為商城買手機(jī)時(shí)，用綁定銀行卡可申請(qǐng)3-24期分期，銀行直營(yíng)沒(méi)有中間手續(xù)費(fèi)。我對(duì)比過(guò)，同樣買Mate60，比第三方平臺(tái)省了200多元利息。

四、用了三年總結(jié)的避坑指南

看到這里你可能心動(dòng)了，但先記住這三個(gè)血淚教訓(xùn)：

??別被“免息”迷惑：有些平臺(tái)會(huì)把手續(xù)費(fèi)換成“服務(wù)費(fèi)”，比如標(biāo)著12期免息，實(shí)際每期收商品價(jià)1%的管理費(fèi)，一年下來(lái)多花12%

??慎用“一鍵提額”功能：每次點(diǎn)擊都會(huì)查征信，我朋友一個(gè)月點(diǎn)了5次，結(jié)果房貸審批時(shí)被銀行質(zhì)疑過(guò)度借貸

??設(shè)置自動(dòng)還款提醒：這些平臺(tái)逾期罰息比銀行高2-3倍，最好在手機(jī)日歷設(shè)提前2天的提醒，去年我忘還白條，一天就被扣了18元

最后說(shuō)個(gè)真實(shí)故事：上個(gè)月同事用京東白條分期買了臺(tái)Switch，本想分12期慢慢還，結(jié)果發(fā)年終獎(jiǎng)后直接提前還清了，省下87元利息。你看，會(huì)用工具的人，既能享受提前消費(fèi)的快樂(lè)，又不讓債務(wù)滾雪球。

如果這篇測(cè)評(píng)幫你省了冤枉錢，點(diǎn)個(gè)收藏下次購(gòu)物前對(duì)照著選。你還用過(guò)哪些好用的借款購(gòu)物平臺(tái)？歡迎在評(píng)論區(qū)分享實(shí)測(cè)經(jīng)驗(yàn)！