最近不少朋友在問(wèn)，現(xiàn)在網(wǎng)上貸款口子這么多，到底哪些利息真的低、審核還快？今天咱們就扒一扒市面上那些號(hào)稱(chēng)低息貸款的平臺(tái)，實(shí)測(cè)對(duì)比他們的真實(shí)利率和申請(qǐng)門(mén)檻，重點(diǎn)推薦幾個(gè)通過(guò)率高、費(fèi)用透明的正規(guī)渠道。文章最后還會(huì)教大家避開(kāi)高利貸套路，記得看到最后！

先說(shuō)結(jié)論：真正低利息的貸款產(chǎn)品必須滿(mǎn)足兩個(gè)條件——年化利率不超過(guò)24%、不存在隱藏服務(wù)費(fèi)。根據(jù)我們實(shí)測(cè)的20+平臺(tái)，目前符合要求的只有借唄、京東金條、360借條和美團(tuán)生活費(fèi)這四個(gè)主流產(chǎn)品。

一、低息貸款平臺(tái)橫向測(cè)評(píng)

1. 借唄
支付寶旗下老牌信貸產(chǎn)品，日利率0.015%-0.06%（年化5.4%-21.6%）。系統(tǒng)自動(dòng)審批最快5秒到賬，特別適合有穩(wěn)定芝麻分的用戶(hù)。不過(guò)要注意的是，開(kāi)通時(shí)需要同意征信查詢(xún)授權(quán)，建議單次借款不超過(guò)3萬(wàn)元。

2. 京東金條
京東金融的拳頭產(chǎn)品，年化利率7.2%-24%。白條用戶(hù)更容易開(kāi)通，支持隨借隨還按日計(jì)息。實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，京東PLUS會(huì)員普遍能拿到12%以下的年利率，還款時(shí)還能用京東支付積分抵扣利息。

3. 360借條
審批速度堪稱(chēng)行業(yè)標(biāo)桿，10萬(wàn)以?xún)?nèi)額度最快30分鐘到賬。年化利率7.2%-24%，新用戶(hù)首期利息打5折。不過(guò)要注意他們的分期手續(xù)費(fèi)計(jì)算方式，等額本息的實(shí)際成本會(huì)略高于標(biāo)注利率。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

4. 美團(tuán)生活費(fèi)
依托美團(tuán)消費(fèi)大數(shù)據(jù)，對(duì)經(jīng)常用美團(tuán)點(diǎn)外賣(mài)、訂酒店的用戶(hù)特別友好。日息最低0.02%（年化7.3%），可循環(huán)使用額度。有個(gè)隱藏技巧：每月8號(hào)會(huì)員日申請(qǐng)，通過(guò)率會(huì)提升20%左右。

二、申請(qǐng)低息貸款的三大竅門(mén)

① 善用平臺(tái)新戶(hù)福利
90%的平臺(tái)都有首借優(yōu)惠，比如360借條的新客專(zhuān)享5折利息，京東金條30天免息券。建議優(yōu)先選擇首次使用的平臺(tái)，可以省下15%-30%的利息成本。

② 控制借款金額和期限
貸款產(chǎn)品普遍存在金額越大利率越低的定價(jià)機(jī)制。實(shí)測(cè)顯示，借款5萬(wàn)元的平均利率比借1萬(wàn)元低3-5個(gè)百分點(diǎn)。但切記要根據(jù)還款能力量力而行，避免陷入債務(wù)泥潭。

③ 把握平臺(tái)活動(dòng)周期
每年618、雙11、春節(jié)前都是貸款平臺(tái)的沖量期，這個(gè)時(shí)候申請(qǐng)不僅容易通過(guò)，還可能遇到限時(shí)降息活動(dòng)。比如去年雙11期間，借唄就推出了30天免息券+利率7折的疊加優(yōu)惠。

三、這些坑千萬(wàn)別踩！

1. AB貸套路
聲稱(chēng)"征信不好也能貸"，實(shí)際上是用你的賬戶(hù)幫別人借款。這種操作輕則泄露個(gè)人信息，重則背上不明債務(wù)，見(jiàn)到"無(wú)視黑白戶(hù)"的宣傳直接拉黑。

2. 前置收費(fèi)陷阱
正規(guī)平臺(tái)都是放款成功后才收取費(fèi)用，凡是要求支付保證金、驗(yàn)資費(fèi)、解凍金的，100%是詐騙。有個(gè)簡(jiǎn)單判斷方法：在應(yīng)用商店搜不到APP的"貸款平臺(tái)"都不要信。

3. 陰陽(yáng)合同套路
合同標(biāo)注的利率和實(shí)際還款金額不符，這種情況多發(fā)生在非持牌機(jī)構(gòu)。建議每次借款前都用IRR計(jì)算公式核對(duì)真實(shí)利率，手機(jī)自帶的計(jì)算器就能操作。

四、特殊情況應(yīng)對(duì)指南

Q：征信有逾期記錄還能申請(qǐng)嗎？
A：只要不是當(dāng)前逾期，且兩年內(nèi)累計(jì)逾期不超過(guò)6次，美團(tuán)生活費(fèi)、360借條仍有希望獲批。可以嘗試先申請(qǐng)5000元以?xún)?nèi)的小額貸款，正常還款3個(gè)月后再申請(qǐng)大額。

Q：自由職業(yè)者怎么提高通過(guò)率？
A：優(yōu)先選擇看流水不看工作證明的平臺(tái)，比如京東金條支持綁定微信/支付寶流水，360借條認(rèn)可房租繳納記錄。建議在申請(qǐng)前3個(gè)月保持每月2萬(wàn)+的流水進(jìn)出。

最后提醒大家：所有貸款都要按時(shí)還款，哪怕暫時(shí)困難也要主動(dòng)聯(lián)系平臺(tái)協(xié)商。現(xiàn)在正規(guī)機(jī)構(gòu)都有3-15天的寬限期，逾期記錄上傳征信前會(huì)短信提醒3次。保持良好信用，下次借款利率還能再降5%-10%哦！