最近有粉絲私信問我："小編，我貸款逾期三天了，現(xiàn)在天天被催收電話轟炸，會(huì)不會(huì)坐牢啊？" 隔著屏幕都能感受到他的焦慮。其實(shí)啊，我去年也經(jīng)歷過類似情況——當(dāng)時(shí)創(chuàng)業(yè)失敗，信用卡和網(wǎng)貸像雪球一樣越滾越大，催收短信多到能當(dāng)壁紙用。不過現(xiàn)在我的征信記錄已經(jīng)修復(fù)得差不多了，今天就把這半年摸爬滾打總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)，掰開揉碎了告訴大家。記住，逾期不可怕，可怕的是用錯(cuò)應(yīng)對(duì)方法！

一、逾期后千萬別做的3件傻事

很多朋友逾期后容易病急亂投醫(yī)，我當(dāng)初就是典型反面教材：
① 玩失蹤裝鴕鳥：以為不接電話就能逃避，結(jié)果催收直接聯(lián)系了通訊錄所有人
② 拆東墻補(bǔ)西墻：用新網(wǎng)貸還舊網(wǎng)貸，半年多時(shí)間債務(wù)從5萬滾到13萬
③ 相信"征信修復(fù)"廣告：被收了6800元"服務(wù)費(fèi)"，結(jié)果對(duì)方跑路了
這些血淚教訓(xùn)告訴大家，逾期后保持清醒比什么都重要！

二、正確處理逾期的5個(gè)關(guān)鍵步驟

上個(gè)月幫表弟處理了他的車貸逾期，用這套方法3個(gè)月就恢復(fù)正常了：

1. 立即停止以貸養(yǎng)貸：把手頭所有借貸APP列出來，算清總負(fù)債
2. 主動(dòng)聯(lián)系債權(quán)方：別等催收找你，主動(dòng)打客服電話說明情況（上周剛教鄰居大媽這樣操作，成功延期3個(gè)月）
3. 準(zhǔn)備協(xié)商材料：失業(yè)證明/病歷/工資流水，證明你不是惡意拖欠
4. 協(xié)商還款方案：重點(diǎn)來了！要說"我想申請(qǐng)個(gè)性化分期還款"，不要說"能不能少還點(diǎn)"
5. 保留所有憑證：通話錄音、聊天記錄、還款憑證，我專門備了個(gè)文件袋存放

三、超實(shí)用的協(xié)商話術(shù)模板

上周剛用這套話術(shù)幫朋友把網(wǎng)貸利息減免了40%：
"您好，我是借款人XXX，工號(hào)9527的客服上周告知我有逾期情況。由于父親突發(fā)腦溢血住院（出示醫(yī)院證明），暫時(shí)無力償還全部欠款。現(xiàn)申請(qǐng)將8000元分12期償還，每月15號(hào)前支付667元。這是我的工資流水和住院繳費(fèi)單，您看這樣處理可以嗎？"
注意！要說"申請(qǐng)個(gè)性化分期"而不是"能不能緩緩"，前者是協(xié)商，后者容易被認(rèn)定為惡意拖欠。

圖片來源：www.zyyce.com

四、信用修復(fù)的3條黃金法則

我的征信報(bào)告從去年18條逾期記錄到現(xiàn)在只剩1條，全靠這些方法：

• 持續(xù)使用信用卡：哪怕只有500額度，每月刷幾十塊按時(shí)還
• 善用異議申訴：如果是銀行失誤導(dǎo)致的逾期，15個(gè)工作日內(nèi)就能消除（上個(gè)月剛幫同事成功申訴）
• 養(yǎng)征信組合拳：適當(dāng)辦理小額貸款+按時(shí)繳費(fèi)+控制查詢次數(shù)

記得逾期記錄消除需要5年，但銀行主要看最近2年的記錄，千萬不要相信花錢洗白征信的騙局！

五、急需資金周轉(zhuǎn)？這些正規(guī)平臺(tái)可應(yīng)急

如果確實(shí)需要短期周轉(zhuǎn)，這幾個(gè)持牌機(jī)構(gòu)相對(duì)靠譜（今年3月最新測評(píng)數(shù)據(jù)）：

1. 借唄·消費(fèi)信貸

支付寶旗下的明星產(chǎn)品，日利率0.015%-0.06%。最大優(yōu)勢是審批快，3分鐘到賬。但要注意借款記錄會(huì)上征信，適合有穩(wěn)定收入、偶爾應(yīng)急的用戶。上月鄰居裝修差2萬尾款，在這里借了3天周轉(zhuǎn)，利息才12塊。

2. 微粒貸·銀行信貸

微眾銀行推出的產(chǎn)品，年化利率7.2%起。采用白名單邀請(qǐng)制，額度最高20萬。有個(gè)冷知識(shí)：提前還款不收手續(xù)費(fèi)，適合需要靈活用款的企業(yè)主。上個(gè)月表姐的奶茶店續(xù)交房租，在這里借了5萬周轉(zhuǎn)，分6期比信用卡分期省了800多利息。

3. 京東金條·數(shù)字金融

京東數(shù)科旗下產(chǎn)品，新用戶享30天免息券。最大特點(diǎn)是按日計(jì)息、隨借隨還，適合短期周轉(zhuǎn)。同事上個(gè)月出差墊付2萬差旅費(fèi)，在這里借了7天，利息不到20元。但要注意申請(qǐng)會(huì)查征信，一個(gè)月內(nèi)別頻繁操作。

最后提醒大家：任何貸款都要量力而行。去年有個(gè)讀者聽了我的建議，用債務(wù)重組+增收副業(yè)的方式，2年還清了35萬債務(wù)。記住，解決債務(wù)問題就像減肥，沒有捷徑只有堅(jiān)持。如果你正在經(jīng)歷逾期困擾，可以把具體情況留言，看到都會(huì)回復(fù)~