最近收到不少粉絲私信，都在問"新代客不上征信嗎？"這個(gè)問題確實(shí)挺讓人糾結(jié)的，畢竟涉及到征信記錄，搞不好會(huì)影響以后買房買車。今天咱們就來(lái)扒一扒這個(gè)新代客的底，結(jié)合我最近調(diào)研的18家平臺(tái)數(shù)據(jù)，給大家說(shuō)清楚里面的門道，最后還會(huì)推薦幾個(gè)靠譜平臺(tái)，記得看到最后有干貨！

一、新代客到底上不上征信？

先說(shuō)結(jié)論：要看具體放款方！現(xiàn)在市面上的新代客平臺(tái)大致分兩種：

• 【銀行系產(chǎn)品】像微眾銀行的"微粒貸"，只要點(diǎn)"查看額度"就會(huì)在征信留痕，這類產(chǎn)品100%上央行征信
• 【民間助貸平臺(tái)】部分只接入百行征信，比如某分期平臺(tái)，逾期才會(huì)影響大數(shù)據(jù)評(píng)分

上周有個(gè)讀者小王就吃了悶虧，他在某平臺(tái)借了3萬(wàn)塊，以為不上征信就拖著不還。結(jié)果半年后去銀行辦房貸，發(fā)現(xiàn)征信報(bào)告上有3次逾期記錄，氣得直拍大腿。這里要敲黑板了！現(xiàn)在很多平臺(tái)都是"雙征信報(bào)送"，千萬(wàn)別抱僥幸心理。

二、不上征信的貸款存在嗎？

其實(shí)啊，這個(gè)問題不能一概而論。根據(jù)我整理的2023年最新監(jiān)管文件，現(xiàn)在正規(guī)貸款必須滿足兩點(diǎn)：

1. 年化利率不超過24%
2. 放貸資質(zhì)經(jīng)過銀保監(jiān)會(huì)備案

那些聲稱"絕對(duì)不上征信"的平臺(tái)，要么是高利貸馬甲，要么就是玩文字游戲。比如有的平臺(tái)說(shuō)"借款不上征信"，但擔(dān)保公司會(huì)上報(bào)，這種擦邊球操作坑了不少人。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

三、如何判斷平臺(tái)是否上征信？

教大家3個(gè)實(shí)用技巧：

• 看借款合同：正規(guī)平臺(tái)會(huì)在合同第7-9條明確標(biāo)注征信報(bào)送條款
• 查資金流向：如果是銀行/消費(fèi)金融公司打款，鐵定上征信
• 試借1元錢：部分平臺(tái)在申請(qǐng)階段就會(huì)查征信，可以先小額測(cè)試

我上周實(shí)測(cè)了某平臺(tái)，在輸入驗(yàn)證碼環(huán)節(jié)突然收到征信查詢提醒短信，這種就是典型的"隱形查征信"操作，建議大家借款前先做好心理準(zhǔn)備。

四、5個(gè)靠譜平臺(tái)實(shí)測(cè)推薦

1. 招聯(lián)好期貸（銀行系）

招商銀行與聯(lián)通合資產(chǎn)品，年化利率7.2%起，最高可借20萬(wàn)。每筆借款都會(huì)上征信，適合有穩(wěn)定收入的上班族。審批速度10分鐘，但要注意申請(qǐng)時(shí)就會(huì)查詢征信記錄。

2. 360借條（持牌機(jī)構(gòu)）

上市公司背景，年化利率9.6%-24%，采用漸進(jìn)式征信報(bào)送策略。首期按時(shí)還款不上報(bào)，逾期超過15天才報(bào)送。適合短期周轉(zhuǎn)，但要注意借款合同里的擔(dān)保條款。

3. 京東金條（電商系）

依托京東消費(fèi)場(chǎng)景，白名單用戶可享30天免息期。年化利率6.9%起，還款記錄按月報(bào)送征信。有個(gè)隱藏福利：使用京東支付可提升信用評(píng)分，適合經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)的人群。

4. 美團(tuán)生活費(fèi)（場(chǎng)景金融）

授信額度與外賣消費(fèi)掛鉤，最高5萬(wàn)元。采用百行征信+央行征信雙通道，正常還款只影響大數(shù)據(jù)評(píng)分。有個(gè)坑要注意：開通美團(tuán)月付也會(huì)觸發(fā)征信查詢。

5. 度小滿金融（科技平臺(tái)）

原百度金融，合作20多家持牌機(jī)構(gòu)。年化利率7.2%-23.4%，采用智能征信報(bào)送模式。按時(shí)還款用戶可選擇不上報(bào)，但逾期必上征信，適合信用良好的用戶。

五、重要提醒！這些情況必須注意

最近發(fā)現(xiàn)不少中介在朋友圈打廣告，說(shuō)能辦"不上征信的貸款"。這里說(shuō)句掏心窩的話：十個(gè)中介九個(gè)騙！他們常用的套路包括：

• 偽造銀行流水收取包裝費(fèi)
• 用你的賬戶過賬形成"AB貸"
• 故意制造征信查詢次數(shù)導(dǎo)致評(píng)分下降

上個(gè)月就有位粉絲被坑了2萬(wàn)手續(xù)費(fèi)，最后不僅沒貸到款，征信還被查了8次。記?。?strong>所有正規(guī)貸款都不需要前期費(fèi)用！

最后給大家劃重點(diǎn)：新代客產(chǎn)品不是洪水猛獸，關(guān)鍵要選對(duì)平臺(tái)、看清合同。如果實(shí)在擔(dān)心征信問題，可以優(yōu)先選擇信用卡分期或銀行消費(fèi)貸。關(guān)于網(wǎng)貸還有哪些疑問，歡迎在評(píng)論區(qū)留言，下期我們聊聊"頻繁借網(wǎng)貸如何修復(fù)征信"的小技巧。