最近發(fā)現(xiàn)個(gè)怪現(xiàn)象，身邊好多朋友都在問(wèn)"有沒(méi)有不看征信的貸款"，仔細(xì)一打聽(tīng)才知道，原來(lái)不少人在用這些新冒出的小額貸款平臺(tái)。這些平臺(tái)打著"不查征信、秒到賬"的旗號(hào)，在朋友圈里傳得神乎其神。但這里面到底有多少是真便利，又有多少是暗坑？咱們今天就來(lái)扒一扒這個(gè)新興市場(chǎng)的門(mén)道。

一、不看征信的貸款怎么就火起來(lái)了？

記得前年陪老同學(xué)辦房貸，銀行把征信報(bào)告查了個(gè)底朝天，連他三年前忘記還的信用卡年費(fèi)都翻出來(lái)了。現(xiàn)在這些平臺(tái)倒好，直接不看征信，你說(shuō)奇怪不奇怪？仔細(xì)研究才發(fā)現(xiàn)，人家主要看的是手機(jī)運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、電商消費(fèi)記錄這些"另類(lèi)信用分"。

有個(gè)在互金公司上班的親戚告訴我，現(xiàn)在很多平臺(tái)開(kāi)發(fā)了AI信用評(píng)估系統(tǒng)，能通過(guò)你的外賣(mài)訂單頻率、共享單車(chē)使用記錄這些生活數(shù)據(jù)來(lái)判斷還款能力。這招確實(shí)聰明，那些征信有瑕疵但實(shí)際還款能力不錯(cuò)的人，可不就成他們的目標(biāo)客戶(hù)了嘛。

二、哪些人在用這些平臺(tái)？

• 征信小白群體：剛畢業(yè)的大學(xué)生、自由職業(yè)者
• 急需周轉(zhuǎn)人群：遇到突發(fā)狀況需要短期資金
• 傳統(tǒng)貸款被拒用戶(hù)：信用卡逾期但收入穩(wěn)定的人

不過(guò)要提醒大伙兒，這類(lèi)平臺(tái)利率普遍比銀行高2-3倍，有個(gè)在深圳打工的老鄉(xiāng)就吃過(guò)虧。他圖方便借了2萬(wàn)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)實(shí)際年化利率高達(dá)28%，比當(dāng)初業(yè)務(wù)員說(shuō)的整整多出10個(gè)點(diǎn)。

三、5家典型平臺(tái)橫向?qū)Ρ?/h2>

1. 錢(qián)包管家

主打"三分鐘放款"，主要通過(guò)分析用戶(hù)支付寶年度賬單授信。最高可借5萬(wàn)元，日利率0.05%起。有個(gè)做微商的朋友用過(guò)，說(shuō)提現(xiàn)到賬確實(shí)快，但提前還款要收1%手續(xù)費(fèi)這點(diǎn)比較坑。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

2. 信用無(wú)憂(yōu)

特色是工資卡流水認(rèn)證，適合有穩(wěn)定工作但征信空白的上班族。年化利率12%-24%，可分12-24期還款。不過(guò)他們家的催收電話(huà)特別執(zhí)著，建議按時(shí)還款。

3. 極速借唄

這個(gè)平臺(tái)最近在地鐵站廣告打得兇，主要看京東購(gòu)物記錄和白條使用情況。有個(gè)做代購(gòu)的網(wǎng)友反饋，用京東賬號(hào)登錄后秒批了3萬(wàn)額度，但實(shí)際到賬要扣除15%的服務(wù)費(fèi)。

4. 閃電錢(qián)包

號(hào)稱(chēng)"連WIFI密碼都能當(dāng)信用證明"的奇葩平臺(tái)，主要面向租房群體。通過(guò)分析用戶(hù)繳納水電費(fèi)的及時(shí)性來(lái)評(píng)估信用，適合剛換工作的年輕人。不過(guò)額度普遍在5000元以下，適合短期周轉(zhuǎn)。

5. 芝麻快貸

和支付寶深度合作，需要芝麻分650以上才能申請(qǐng)。年利率8%-18%，算是同類(lèi)產(chǎn)品中較低的。但有個(gè)坑要注意——每筆借款都會(huì)在支付寶賬單里顯示，對(duì)注重隱私的朋友不太友好。

四、用這些平臺(tái)的正確姿勢(shì)

上周碰到個(gè)開(kāi)便利店的小老板，他總結(jié)出一套"三查三看"經(jīng)驗(yàn)：

1. 查工商登記，看平臺(tái)運(yùn)營(yíng)時(shí)間是否超2年
2. 查用戶(hù)評(píng)價(jià)，看有沒(méi)有暴力催收投訴
3. 查實(shí)際利率，看是否存在隱性費(fèi)用

他給我算過(guò)一筆賬：借1萬(wàn)元分12期，如果平臺(tái)宣傳月利率1%，實(shí)際年化可能達(dá)到22%。這時(shí)候就要對(duì)比銀行消費(fèi)貸，很多銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)利率已經(jīng)降到4%以下了。

五、行業(yè)專(zhuān)家怎么看這個(gè)現(xiàn)象？

金融監(jiān)管局的朋友透露，今年上半年這類(lèi)平臺(tái)的投訴量同比上漲了67%，主要問(wèn)題集中在利率不透明和個(gè)人信息濫用。有個(gè)案例特別典型：某平臺(tái)要求用戶(hù)授權(quán)通訊錄權(quán)限，結(jié)果借款人逾期后，催收電話(huà)打遍了整個(gè)聯(lián)系人列表。

不過(guò)也有好消息，聽(tīng)說(shuō)央行正在研究制定替代數(shù)據(jù)征信標(biāo)準(zhǔn)，以后這些平臺(tái)的評(píng)估體系可能要納入統(tǒng)一監(jiān)管。這對(duì)我們普通用戶(hù)來(lái)說(shuō)，既多了個(gè)借款渠道，又多了層安全保障。

說(shuō)到底，這些不看征信的貸款平臺(tái)就像把雙刃劍。用好了能解燃眉之急，用不好可能陷入債務(wù)泥潭。建議大家還是優(yōu)先考慮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，實(shí)在需要用時(shí)，一定要睜大眼睛算清楚成本。畢竟，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，更沒(méi)有不需要代價(jià)的便利。