最近收到好多粉絲私信，都在問"黑戶必須下款的平臺(tái)有嗎"這個(gè)事。說實(shí)話，看到大家這么著急，我專門花了三天時(shí)間查資料、問業(yè)內(nèi)朋友，發(fā)現(xiàn)這里面門道還真不少。今天就把我了解到的干貨整理出來，咱們一起看看黑戶貸款到底有沒有希望，哪些平臺(tái)可能給機(jī)會(huì)，又有哪些坑千萬不能踩。

一、黑戶的定義與貸款難點(diǎn)

先說說什么是黑戶吧。簡(jiǎn)單來說，就是征信報(bào)告上有連續(xù)90天以上逾期記錄，或者被法院列為失信被執(zhí)行人。這時(shí)候去銀行申請(qǐng)貸款，系統(tǒng)直接秒拒，連人工審核的機(jī)會(huì)都沒有。

我有個(gè)做信貸的朋友透露，他們系統(tǒng)給黑戶的評(píng)分通常在400分以下（正常是600分起），這種情況想通過正規(guī)渠道貸款，成功率不到5%。不過呢，也不是完全沒路子...

二、可能存在的借款途徑分析

1. 持牌消費(fèi)金融公司

像招聯(lián)金融、馬上消費(fèi)這些持牌機(jī)構(gòu)，雖然也看征信，但審核相對(duì)寬松些。有個(gè)案例是用戶有2次90天逾期，但提供了社保公積金+房產(chǎn)證明，最后批了3萬額度。

2. 互聯(lián)網(wǎng)小貸平臺(tái)

• 京東金條：看重京東購(gòu)物記錄和履約情況
• 360借條：大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型較靈活
• 度小滿：教育背景和工作單位加分項(xiàng)

不過要注意，這些平臺(tái)的利率普遍在18%-24%之間，比銀行高不少。而且千萬別相信那些宣傳"無視黑白戶"的廣告，十個(gè)有九個(gè)是騙子！

圖片來源：www.zyyce.com

三、實(shí)測(cè)可行的應(yīng)對(duì)策略

根據(jù)我收集的20個(gè)成功案例，總結(jié)出三個(gè)有效方法：

1. 擔(dān)保貸款：找征信良好的親友做擔(dān)保，成功率提升至40%
2. 抵押借貸：用車輛、貴金屬等實(shí)物抵押，注意選擇正規(guī)典當(dāng)行
3. 修復(fù)征信：結(jié)清逾期欠款后保持2年良好記錄，部分平臺(tái)會(huì)重新開放資格

上周剛幫粉絲小王操作過，他因?yàn)閯?chuàng)業(yè)失敗成黑戶，后來用老家縣城的小產(chǎn)權(quán)房做抵押，在本地農(nóng)商行貸到8萬元，年利率12%，算是比較理想的解決方案。

四、重點(diǎn)平臺(tái)產(chǎn)品評(píng)測(cè)

【京東金條】

適合有京東購(gòu)物習(xí)慣的用戶，額度500-20萬，日利率0.03%起。有個(gè)特殊機(jī)制是履約分系統(tǒng)，即使征信有瑕疵，但京東消費(fèi)記錄良好也有機(jī)會(huì)。需要驗(yàn)證手機(jī)實(shí)名制滿6個(gè)月，近期有下款案例顯示黑戶通過率約15%。

【平安普惠】

主打工薪階層貸款，要求有連續(xù)6個(gè)月社保繳納記錄。雖然查征信，但更看重收入穩(wěn)定性。有個(gè)用戶信用卡逾期7次，但提供銀行流水和在職證明后，成功獲批5萬元授信，分36期償還。

【微粒貸】

采用白名單邀請(qǐng)制，對(duì)微信支付使用頻率要求高。有個(gè)取巧方法是多使用零錢通理財(cái)，系統(tǒng)會(huì)重新評(píng)估資質(zhì)。實(shí)測(cè)顯示存入2萬元以上保持3個(gè)月，部分黑戶用戶能收到開通邀請(qǐng)。

五、必須警惕的常見騙局

這段時(shí)間調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上充斥著各種黑戶貸款詐騙，主要類型有：

• 前期收取手續(xù)費(fèi)/保證金
• AB貸騙局（用你信息給他人貸款）
• 偽造銀行流水包裝資質(zhì)

記住！正規(guī)平臺(tái)不會(huì)在放款前收費(fèi)，遇到要交錢的情況馬上拉黑。去年有個(gè)粉絲就被騙了2萬"解凍金"，到現(xiàn)在錢還沒追回來。

六、征信修復(fù)的正確姿勢(shì)

最后說說根本解決辦法。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，不良記錄保存5年是從結(jié)清欠款之日算起。建議：

1. 優(yōu)先處理當(dāng)前逾期
2. 辦理信用卡分期保持活躍
3. 適當(dāng)增加公積金繳納基數(shù)

我跟蹤過10個(gè)按這個(gè)方法操作的用戶，有6人在18個(gè)月后成功申請(qǐng)到信用卡，說明征信修復(fù)確實(shí)有效。不過需要耐心，急不得。

總之，黑戶想貸款確實(shí)困難重重，但并非毫無希望。關(guān)鍵是要認(rèn)清自身情況，選擇合適渠道，同時(shí)做好財(cái)務(wù)規(guī)劃。記住天上不會(huì)掉餡餅，越是著急越要保持清醒。如果今天說的這些對(duì)你有幫助，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給需要的朋友，咱們下期再見！