說到借錢，很多朋友都犯愁：銀行門檻太高，網貸又怕踩坑。今天咱們就來扒一扒市面上常見的借款渠道，從銀行到互聯網平臺，從信用卡到小額貸款，手把手教你怎么選到靠譜的借款方式。特別提醒大家，不管選哪種方式，一定要認準持牌機構，那些"黑戶可貸""秒批十萬"的廣告，咱們可要擦亮眼睛！

一、常見借款渠道大起底

先說說大家最關心的銀行系產品。很多人以為銀行貸款必須要有房有車，其實現在很多銀行都推出了純信用貸款。比如建行的快貸、工行的融e借，年利率基本在4%-8%之間。不過要注意，銀行對征信要求比較嚴格，最近兩年有逾期記錄的朋友可能就無緣了。

再說說消費金融公司，像馬上消費金融、招聯金融這些持牌機構，審批相對靈活些。有個朋友去年裝修缺錢，在招聯金融借了5萬，年化利率14%，分12期還，每期還4500左右。這種適合短期周轉，但不建議長期使用，畢竟利息比銀行高不少。

重點提醒：

• 互聯網平臺要認準"網絡小貸牌照"
• 年化利率超過24%的慎選
• 提前還款是否收違約金要問清楚

二、這些新型借款方式你知道嗎？

最近發現個新趨勢，很多電商平臺都推出了自己的借貸產品。比如京東金條、美團月付，用起來確實方便。我上個月在京東買了臺電腦，用金條分了3期，每期手續費才0.5%。不過要注意，這些產品用多了會影響大數據評分，將來辦房貸可能會被銀行重點關照。

還有個冷門渠道是保單貸款。如果你有長期繳納的人壽保單，可以申請最高現金價值80%的貸款。有個做生意的親戚就靠這個貸出了30萬，年利率才5.6%。不過這種貸款期限較短，一般不超過6個月，適合短期周轉。

圖片來源：www.zyyce.com

三、5大靠譜平臺橫向對比

1. 螞蟻借唄

支付寶旗下的明星產品，日利率0.015%-0.06%，額度最高30萬。系統自動評估，經常用支付寶的朋友容易開通。有個開網店的朋友額度有18萬，他說急用錢時確實方便，到賬速度基本在2小時內。

2. 京東金條

京東金融推出的信用貸款，年化利率7.2%-24%，新用戶常有免息券。最近幫同事申請過，5萬額度秒批，分12期每月還4300左右。不過提前還款要收1%手續費，這點要注意。

3. 度小滿金融

原百度金融，年化利率7.2%-23.4%，審批速度很快。有個自由職業的朋友在這里貸了3萬，雖然比銀行利息高點，但好在不查工作證明。平臺經常有加息券活動，適合短期周轉。

4. 招聯好期貸

招商銀行和中國聯通合資的持牌機構，年利率15%-23.99%。最大特點是支持公積金認證提額，公務員、事業單位員工比較容易通過。有個教師朋友認證后額度從2萬提到了8萬。

5. 360借條

奇富科技旗下產品，最高可借20萬，日息0.03%起。系統審核特別快，有個做餐飲的朋友半夜申請，5分鐘就到賬了。不過要注意，提前還款要收剩余本金1%的費用，適合確定能按期還款的人。

四、避坑指南必須看

最后提醒大家幾個重點：1. 凡是放款前要收費的都是騙子2. 查詢個人征信次數每月別超3次3. 借款合同一定要仔細看利率計算方式4. 建議保留所有還款憑證至少2年

最近聽說有人因為輕信"包裝征信"的中介，結果被騙了2萬服務費。其實現在正規平臺都是系統自動審批，根本不需要人工干預。記住天上不會掉餡餅，越是容易通過的貸款，背后的風險可能越大。

如果暫時不符合銀行貸款條件，不妨先養養征信。按時還信用卡、控制負債率，3-6個月后再申請。資金周轉真的困難時，也可以考慮找正規平臺做賬單分期，雖然要付點利息，但總比拆東墻補西墻強。

說到底，借錢不是長久之計。建議大家平時做好財務規劃，建立應急儲備金。如果真的需要借款，一定要量力而行，算清楚自己的還款能力。畢竟信用就像鏡子，碎了再修補也會有裂痕。