最近遇到個(gè)粉絲私信，說(shuō)他這兩年因?yàn)轭l繁申請(qǐng)網(wǎng)貸，征信上硬查詢記錄堆了80多條，現(xiàn)在想申請(qǐng)房貸直接被銀行拒了。這種情況其實(shí)挺常見(jiàn)的，畢竟現(xiàn)在點(diǎn)個(gè)手機(jī)廣告都可能被查征信。那征信花了到底要養(yǎng)多久？今天咱們就掰開(kāi)揉碎了聊聊，順便分享點(diǎn)實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，連中介都不一定告訴你的細(xì)節(jié)都在這兒了。

一、征信查詢次數(shù)多真能影響貸款？銀行經(jīng)理說(shuō)實(shí)話了

上周特意約了在銀行做風(fēng)控的朋友吃飯，他拿著筷子比劃："系統(tǒng)自動(dòng)審批時(shí)，半年內(nèi)查詢超6次就直接進(jìn)人工復(fù)核，超過(guò)10次基本就涼了"。注意這里說(shuō)的可是硬查詢，也就是貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查這三類，像自己查的個(gè)人查詢是不算的。

1.1 重點(diǎn)看近半年記錄

銀行主要關(guān)注最近6個(gè)月的查詢次數(shù)，舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，如果你去年查了50次，但最近半年只查了3次，其實(shí)影響不大。這里有個(gè)冷知識(shí)：不同銀行的風(fēng)控周期可能差1-2個(gè)月，有的看近3個(gè)月，有的看近9個(gè)月。

1.2 查詢類型要區(qū)分

像微粒貸、京東金條這些網(wǎng)貸，每次點(diǎn)"查看額度"都會(huì)留下貸款審批記錄。而有些銀行的預(yù)審批通道是不上征信的，比如招行閃電貸的測(cè)額功能，這個(gè)后面會(huì)詳細(xì)說(shuō)。

二、親身實(shí)測(cè)：80次查詢養(yǎng)征信要多久？

先說(shuō)結(jié)論：普通情況6個(gè)月起，嚴(yán)重情況要2年。但實(shí)際操作中，我?guī)头劢z規(guī)劃過(guò)最快3個(gè)月就成功下款的案例，關(guān)鍵要看這3步有沒(méi)有做到位：

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

2.1 立即停止所有查詢（0天起）

就像傷口結(jié)痂前不能老揭開(kāi)看，首先要切斷新增查詢。包括：

• 關(guān)閉所有網(wǎng)貸平臺(tái)的自動(dòng)授信
• 卸載容易手滑的貸款A(yù)PP
• 三個(gè)月內(nèi)不申請(qǐng)新的信用卡

2.2 優(yōu)化現(xiàn)有負(fù)債（第1-3個(gè)月）

重點(diǎn)處理小額網(wǎng)貸，優(yōu)先結(jié)清1000元以下的借款。有個(gè)實(shí)用技巧：把多個(gè)小貸合并成單筆大額貸款，既能減少賬戶數(shù)，又能降低征信顯示的被查次數(shù)。

2.3 建立良性信用記錄（第4-6個(gè)月）

這個(gè)階段可以：

1. 申請(qǐng)商業(yè)銀行的零賬單信用卡（每月刷完馬上還）
2. 使用花唄當(dāng)面花這類不上征信的小額消費(fèi)
3. 嘗試銀行流水貸（比如招行生意貸）

三、急用錢(qián)怎么辦？5個(gè)不上征信的渠道

如果實(shí)在等不了半年，這幾個(gè)方法可以應(yīng)急（但要注意利率）：

3.1 招行閃電貸（測(cè)額不查征信）

通過(guò)手機(jī)銀行申請(qǐng)額度測(cè)算時(shí)不會(huì)留下查詢記錄，實(shí)測(cè)年化利率4.2%起，最高可貸30萬(wàn)。適合公積金繳納基數(shù)8000以上的上班族，系統(tǒng)自動(dòng)審批5分鐘到賬。

3.2 平安銀行新一貸

主打保單貸和房貸客戶專享貸，持有平安壽險(xiǎn)保單或按揭房客戶，即使征信查詢多也有機(jī)會(huì)下款。年化利率7%-10%，最長(zhǎng)可分36期還款。

3.3 網(wǎng)商銀行生意金

淘寶天貓商家可以嘗試，根據(jù)店鋪經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)授信，完全不看征信查詢次數(shù)。日利率萬(wàn)1.5起，隨借隨還特別適合資金周轉(zhuǎn)，但額度普遍在5萬(wàn)以內(nèi)。

3.4 建行快貸（白名單機(jī)制）

房貸客戶、代發(fā)工資客戶、大額存單客戶可能進(jìn)入白名單，點(diǎn)擊申請(qǐng)時(shí)不觸發(fā)征信查詢。年利率最低3.85%，額度最高50萬(wàn)，但需要線下網(wǎng)點(diǎn)提交材料。

3.5 民間融資擔(dān)保（應(yīng)急選擇）

找正規(guī)擔(dān)保公司做抵押貸過(guò)橋，比如用車輛登記證做短期質(zhì)押，月息1.5%-3%。注意要簽三方合同，避免陷入高利貸陷阱。

四、過(guò)來(lái)人的血淚經(jīng)驗(yàn)

最后提醒幾個(gè)容易踩的坑：不要相信征信修復(fù)廣告（都是騙定金）、不要頻繁查征信報(bào)告（自己查每年2次免費(fèi)）、不要同時(shí)申請(qǐng)多家銀行（建議間隔1個(gè)月以上）。養(yǎng)征信就像種樹(shù)，耐心澆水才能等到枝繁葉茂的那天。