最近很多朋友問(wèn)我："想分24期慢慢還的貸款平臺(tái)該怎么選？"作為一個(gè)在金融領(lǐng)域摸爬滾打5年的老司機(jī)，我發(fā)現(xiàn)很多人選分期平臺(tái)時(shí)容易踩這三個(gè)坑：要么被隱藏費(fèi)用坑利息，要么還款中途發(fā)現(xiàn)不靈活，更慘的是遇到不正規(guī)平臺(tái)影響征信。今天我就掏心窩子跟大家聊聊，怎么在20多個(gè)主流平臺(tái)里篩出真正靠譜的24期分期選擇，文末還會(huì)推薦5個(gè)實(shí)測(cè)好用的平臺(tái)，記得看到最后有驚喜！

一、選24期分期平臺(tái)必看的三大命門(mén)

剛開(kāi)始接觸分期貸款那會(huì)兒，我也被各種宣傳語(yǔ)繞得頭暈。后來(lái)幫朋友處理過(guò)3次還款糾紛才明白，這三個(gè)指標(biāo)才是核心中的核心：

• 真實(shí)年化利率：別看日息0.03%好像很少，算成年化就是10.95%！
• 提前還款規(guī)則：有些平臺(tái)收3%違約金，好的平臺(tái)完全免費(fèi)
• 征信上報(bào)機(jī)制：按時(shí)還款能養(yǎng)征信的平臺(tái)才是真朋友

上周陪表弟選平臺(tái)時(shí)就遇到個(gè)典型案例：某平臺(tái)宣傳"24期月息0.5%"，乍看年利率才6%，結(jié)果細(xì)算才發(fā)現(xiàn)是等本等息，實(shí)際年化直接翻倍到11.6%！所以說(shuō)，一定要用IRR公式自己算一遍。

二、五大實(shí)測(cè)靠譜平臺(tái)橫向評(píng)測(cè)

為了給大家靠譜建議，我專(zhuān)門(mén)做了個(gè)評(píng)測(cè)表，對(duì)比了22家持牌機(jī)構(gòu)的24期分期產(chǎn)品。這里重點(diǎn)推薦前五名：

1. 螞蟻借唄——靈活之選

雖然開(kāi)通要看芝麻分，但650分以上就能申請(qǐng)24期分期。最大優(yōu)點(diǎn)是隨借隨還，提前還款0手續(xù)費(fèi)。上個(gè)月臨時(shí)周轉(zhuǎn)用了他們的24期，年化14.6%在消費(fèi)貸里算中等，但到賬速度確實(shí)快，10萬(wàn)額度2分鐘到賬。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

2. 京東金條——白名單福利

經(jīng)常在京東購(gòu)物的朋友注意了！金條給優(yōu)質(zhì)客戶的利率可能低至9.9%，而且支持自主調(diào)整期數(shù)。有個(gè)做電商的朋友用他們的24期貸款進(jìn)貨，配合京東物流還能享受45天免息，相當(dāng)于白嫖資金周轉(zhuǎn)期。

3. 360借條——高額度代表

適合需要大額資金的朋友，最高能批到20萬(wàn)24期分期。通過(guò)率比較高，實(shí)測(cè)信用卡有正常使用記錄的用戶，基本都能下款5萬(wàn)起。不過(guò)要注意他們的貸后管理比較嚴(yán)格，提前還款需要聯(lián)系客服辦理。

4. 招聯(lián)好期貸——利率透明王

招行和聯(lián)通合資的持牌機(jī)構(gòu)，年化利率明確寫(xiě)在合同首頁(yè)，不會(huì)玩文字游戲。有個(gè)做自媒體的同行去年借了8萬(wàn)24期，每月還3680元，總利息才8320元，算下來(lái)IRR利率13.2%，在銀行系里算性價(jià)比很高的。

5. 度小滿——新人友好型

首次借款用戶有機(jī)會(huì)享受24期分期前6期免息的福利。之前幫剛工作的小侄女申請(qǐng)過(guò)，大專(zhuān)學(xué)歷+月薪5000，也批了3萬(wàn)額度。不過(guò)要注意他們的利率是浮動(dòng)制，會(huì)根據(jù)還款情況調(diào)整。

三、這些坑我?guī)湍悴冗^(guò)了

上個(gè)月有個(gè)讀者哭訴，在某不知名平臺(tái)借了24期，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：

• 每月除了本息還要交100元"賬戶管理費(fèi)"
• 想提前結(jié)清得交剩余本金5%的違約金
• 第二個(gè)月就收到莫名其妙的保險(xiǎn)推銷(xiāo)電話

所以大家記住三個(gè)絕不：絕不點(diǎn)陌生短信鏈接申請(qǐng)、絕不交前期費(fèi)用、絕不簽電子合同前不查公司資質(zhì)。查平臺(tái)底細(xì)有個(gè)訣竅——直接在全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)輸入公司全稱，重點(diǎn)看有沒(méi)有"小額貸款"或"消費(fèi)金融"字樣。

四、手把手教你算清真實(shí)成本

很多人搞不懂等額本息和等本等息的區(qū)別，這里教大家個(gè)1分鐘算法：

假設(shè)借10萬(wàn)24期，月供4583元
總還款4583×,000元
表面利息10,000元
實(shí)際年化利率總利息÷本金÷2年×100%5%？大錯(cuò)特錯(cuò)！
正確算法要用IRR公式，手機(jī)下載個(gè)貸款計(jì)算器，輸入：
初始現(xiàn)金流-100,000，后續(xù)24期+4583，算出來(lái)實(shí)際年化是9.6%

最后提醒大家，24期分期雖能緩解壓力，但借款前務(wù)必做好還款規(guī)劃。最好把月供控制在收入1/3以內(nèi)，留出20%應(yīng)急資金。如果覺(jué)得有用，記得收藏本文，下次申請(qǐng)貸款前拿出來(lái)對(duì)照檢查，至少能幫你省下幾千塊冤枉錢(qián)！