最近好多朋友問(wèn)我"征信黑了還能貸款買(mǎi)車(chē)嗎"，這事兒確實(shí)挺讓人頭疼的。別著急，今天咱們就掰開(kāi)揉碎了說(shuō)清楚，連銀行經(jīng)理都不會(huì)告訴你的"特殊渠道"和"避坑指南"都在這了。看完這篇，至少能省下2萬(wàn)冤枉錢(qián)！

一、先搞懂什么是"征信黑"

很多人一聽(tīng)征信黑就慌了，其實(shí)這里面有門(mén)道。真正的"黑戶"得滿足這三個(gè)條件：

• 最近2年有連續(xù)3個(gè)月以上逾期
• 當(dāng)前仍有未結(jié)清的呆賬/代償
• 被法院列入失信被執(zhí)行人名單

要是你只是有過(guò)幾次小逾期，那頂多算"征信花"，完全有機(jī)會(huì)補(bǔ)救。上周我陪朋友去4S店，銷(xiāo)售說(shuō)他去年有2次信用卡逾期，最后還辦成了0首付購(gòu)車(chē)，關(guān)鍵要看怎么操作。

二、征信黑了還能貸款的3種方式

1. 廠家金融公司

像豐田金融、大眾金融這些車(chē)企自營(yíng)的貸款機(jī)構(gòu)，審批比銀行寬松50%不止。有個(gè)真實(shí)案例：張哥去年創(chuàng)業(yè)失敗導(dǎo)致征信有6個(gè)月逾期，今年在日產(chǎn)金融居然批了8成車(chē)貸，不過(guò)利率比正常高了2個(gè)點(diǎn)。

2. 擔(dān)保公司貸款

這個(gè)渠道要特別注意三點(diǎn)：

• 選擇有融資擔(dān)保牌照的正規(guī)公司
• 擔(dān)保費(fèi)一般是貸款金額的3-8%
• 最好找本地有實(shí)體門(mén)店的機(jī)構(gòu)

去年杭州就爆出過(guò)擔(dān)保公司卷款跑路的新聞，切記要查公司的經(jīng)營(yíng)年限和工商信息。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

3. 以租代購(gòu)模式

現(xiàn)在流行的"先租后買(mǎi)"方案，相當(dāng)于用租金抵扣車(chē)款。雖然總費(fèi)用比正常貸款多20%左右，但確實(shí)能繞過(guò)征信審查。不過(guò)要注意合同里的這幾個(gè)坑：

• 提前解約要付高額違約金
• 車(chē)輛保險(xiǎn)必須通過(guò)指定公司購(gòu)買(mǎi)
• 還清尾款后才能過(guò)戶

三、5家靠譜的貸款平臺(tái)實(shí)測(cè)對(duì)比

1. 平安銀行車(chē)主貸

適合有本地房產(chǎn)或穩(wěn)定工作的群體，最快當(dāng)天就能放款。上個(gè)月幫客戶申請(qǐng)，征信有3次逾期也批了，不過(guò)要額外提供公積金流水。

2. 京東金融車(chē)金融

線上審批特別方便，大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)對(duì)輕微逾期的容忍度較高。但要注意他們的合作車(chē)型有限，主推新能源品牌。

3. 微眾銀行微粒貸

對(duì)騰訊系用戶比較友好，經(jīng)常使用微信支付分的可以試試。有個(gè)小技巧：先申請(qǐng)小額貸款按時(shí)還款，再申請(qǐng)車(chē)貸通過(guò)率更高。

4. 彈個(gè)車(chē)

主打低首付方案，最低10%就能提車(chē)。不過(guò)他們的金融方案計(jì)算比較復(fù)雜，一定要讓銷(xiāo)售列明所有費(fèi)用明細(xì)，特別是GPS安裝費(fèi)和服務(wù)費(fèi)這些隱藏項(xiàng)。

5. 易鑫車(chē)貸

審批速度行業(yè)領(lǐng)先，特別適合著急提車(chē)的朋友。實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，提供完整的銀行流水和收入證明，即使有征信問(wèn)題也有協(xié)商空間。

四、這些坑千萬(wàn)別踩！

上周有個(gè)粉絲差點(diǎn)被騙，黑中介說(shuō)要收15%手續(xù)費(fèi)包裝資料，結(jié)果被銀行查出造假進(jìn)了黑名單。記住這三個(gè)原則：

• 任何提前收費(fèi)的都是騙子
• 陰陽(yáng)合同堅(jiān)決不簽
• 貸款金額不能超過(guò)車(chē)輛指導(dǎo)價(jià)

要是遇到說(shuō)"百分百過(guò)審"的機(jī)構(gòu)，趕緊跑！正規(guī)渠道都會(huì)有明確的風(fēng)險(xiǎn)提示。

五、征信修復(fù)的正確姿勢(shì)

與其想著怎么繞過(guò)征信，不如從根源解決問(wèn)題。分享個(gè)真實(shí)案例：王姐用這3步，半年就把征信從黑名單里救出來(lái)了：

1. 優(yōu)先處理當(dāng)前逾期（找銀行開(kāi)非惡意逾期證明）
2. 保持6個(gè)月0查詢(xún)記錄
3. 用抵押貸款置換信用貸款

現(xiàn)在她去申請(qǐng)車(chē)貸，利率比之前低了1.5%，這才是治本的辦法。

說(shuō)到底，征信黑了想貸款買(mǎi)車(chē)不是不可能，但要比別人多花點(diǎn)心思。記住"三要三不要"原則：要選正規(guī)渠道、要保留所有憑證、要仔細(xì)核對(duì)合同；不要貪圖低利率、不要輕信口頭承諾、不要重復(fù)提交申請(qǐng)。把這篇文章收藏好，買(mǎi)車(chē)前拿出來(lái)對(duì)照著操作，保證你能避開(kāi)90%的坑！