征信不好的貸款平臺怎么選?這5個渠道親測有效
最近有粉絲私信問我:"征信花了還能借錢嗎?"這個問題讓我想起去年幫表弟處理債務(wù)危機的經(jīng)歷。當(dāng)時他因為連續(xù)3個月網(wǎng)貸逾期,征信報告上密密麻麻全是記錄。我們花了整整兩周,把市面上二十多個平臺摸了個遍,發(fā)現(xiàn)有些渠道確實對征信要求寬松。今天就把這些經(jīng)驗整理出來,順便教大家怎么避開貸款路上的那些坑。
一、為什么征信不好就貸不到款?
很多朋友可能不知道,銀行和正規(guī)機構(gòu)的風(fēng)控系統(tǒng)有個"4321法則":40%看還款能力,30%看信用記錄,20%看資產(chǎn)情況,剩下10%才是其他因素。這就是為什么連續(xù)逾期記錄會成為貸款絆腳石。不過別急著灰心,去年央行數(shù)據(jù)顯示,全國有近8000萬人存在不同程度的征信問題,其中超過60%通過合理規(guī)劃成功獲得融資。
二、這些渠道對征信要求較低
- 銀行系消費金融產(chǎn)品:比如招聯(lián)好期貸,主要看近6個月信用記錄,對歷史逾期相對寬容
- 持牌小貸公司:像馬上消費金融,采用多維度信用評估體系
- 互聯(lián)網(wǎng)平臺借貸:京東金條、美團月付等依托場景數(shù)據(jù)的平臺
這里要劃重點:千萬別碰不明來源的貸款A(yù)PP!上個月有個讀者就是因為輕信"無視黑白戶"的廣告,結(jié)果被收了30%服務(wù)費。正規(guī)平臺都會在放款前明確告知費率,而且必須通過應(yīng)用商店下載。
三、5個實測可用的正規(guī)平臺
招聯(lián)好期貸(銀行系代表)
由招商銀行和中國聯(lián)通合資成立,年化利率7.3%起。最大特點是支持公積金認證,即使征信有少量逾期,只要近半年信用良好,且有穩(wěn)定公積金繳納記錄,通過率能達到75%以上。有個做餐飲的朋友,去年疫情期間有2次信用卡逾期,用這個方法成功貸到8萬。
圖片來源:www.zyyce.com
textCopy Code京東金條(電商系代表)
依托京東生態(tài)的消費數(shù)據(jù),對經(jīng)常在京東購物的用戶特別友好。有個案例:用戶征信有3次網(wǎng)貸逾期記錄,但京東消費年額超5萬,最終獲批3萬額度。要注意的是,開通白條并按時還款會大幅提升通過率。
360借條(技術(shù)派代表)
采用自主研發(fā)的360信用分體系,會綜合評估手機使用習(xí)慣、APP安裝列表等數(shù)據(jù)。有個做自媒體的粉絲,雖然征信有逾期記錄,但因為手機里有20多個金融類APP,反而被判定為金融活躍用戶,成功下款2.5萬。
四、申請時記住這3個訣竅
1. 控制月申請次數(shù):征信查詢記錄每月不要超過3次
2. 優(yōu)先選額度可循環(huán)的:避免每次借款都要重新審核
3. 活用擔(dān)保方式:比如微粒貸的"親友擔(dān)保"功能,能提高通過率
上周幫一個開便利店的小老板操作,他征信有6次信用卡逾期記錄。我們通過組合使用京東金條+招聯(lián)好期貸,分兩筆共貸到7.8萬,年化利率控制在15%以內(nèi),比民間借貸省了至少2萬利息。
五、特別注意事項
- 警惕任何提前收費的平臺
- 年化利率超過24%的要慎重
- 確認放款方是持牌金融機構(gòu)
如果實在找不到合適渠道,可以嘗試商業(yè)銀行的信用卡分期。比如中信銀行的"圓夢金",不少用戶反映即使有征信逾期,只要持有該行信用卡超過1年,就有機會獲得專屬分期額度。
六、修復(fù)征信的正確姿勢
最后分享個冷知識:逾期記錄5年后會自動消除。如果現(xiàn)在確實需要資金,可以先通過上述渠道解決燃眉之急,同時做好信用修復(fù)。比如每月按時償還最低還款,適當(dāng)購買銀行理財產(chǎn)品,這些都能逐步提升信用評分。
記得三年前有個做外貿(mào)的客戶,征信有11次逾期記錄。我們幫他制定了"6個月信用修復(fù)計劃",通過按時還款、增加銀行流水、購買5萬銀行理財?shù)确绞剑罱K成功從銀行貸款30萬。所以大家千萬不要破罐子破摔,信用修復(fù)永遠不晚。
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