最近發(fā)現(xiàn)很多朋友都在問(wèn)，手頭緊的時(shí)候能不能用自家車子做抵押借錢。這確實(shí)是個(gè)應(yīng)急的好法子，但實(shí)際操作中要注意哪些門道？上周我表弟剛辦了車輛抵押貸款，整個(gè)過(guò)程跑下來(lái)發(fā)現(xiàn)不少細(xì)節(jié)特別關(guān)鍵。今天就結(jié)合真實(shí)案例，把私人抵押車子借錢的流程掰開揉碎了講，特別是怎么避免被坑、怎樣選到靠譜機(jī)構(gòu)，文末還會(huì)推薦幾個(gè)正規(guī)平臺(tái)，著急用錢的朋友建議耐心看完。

一、車輛抵押貸款必須知道的4個(gè)真相

上周陪表弟去辦抵押時(shí)，評(píng)估師邊驗(yàn)車邊跟我們嘮：「現(xiàn)在市場(chǎng)上90%的抵押貸款都不用押車了」。很多朋友可能還停留在要把車交給對(duì)方的舊觀念，實(shí)際上現(xiàn)在主流做法是裝個(gè)GPS就能開走車。不過(guò)這里要注意3個(gè)核心點(diǎn)：

• 車輛評(píng)估價(jià)≠貸款額度：我那輛3年車齡的帕薩特，車商報(bào)價(jià)15萬(wàn)，但抵押貸款只批了9萬(wàn)
• 還款方式要細(xì)算：等額本息和先息后本的總利息能差出30%
• 提前還款有門道：有些機(jī)構(gòu)收5%違約金，有的滿半年就能免

特別提醒新手注意：「抵押登記」這個(gè)環(huán)節(jié)絕對(duì)不能省。上個(gè)月有個(gè)客戶圖省事沒(méi)辦抵押登記，結(jié)果車子被轉(zhuǎn)賣了三手，現(xiàn)在還在打官司。

二、實(shí)戰(zhàn)操作流程7步走

實(shí)際辦理時(shí)，表弟的經(jīng)歷特別有參考價(jià)值。他的2019款CR-V最終貸到12萬(wàn)，整個(gè)過(guò)程耗時(shí)3天：

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

1. 材料準(zhǔn)備：身份證+行駛證+保單+完稅證明（綠本被車貸公司押著）
2. 線上初審：在平安車主貸小程序提交資料，2小時(shí)出預(yù)審額度
3. 線下驗(yàn)車：評(píng)估師重點(diǎn)檢查了發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)和車架號(hào)是否一致
4. 簽訂合同：特別注意「逾期處置條款」和「GPS安裝費(fèi)用」
5. 辦理抵押：在車管所花了半天時(shí)間，需要雙方到場(chǎng)
6. 安裝設(shè)備：GPS裝在前后保險(xiǎn)杠內(nèi)側(cè)，完全不顯眼
7. 當(dāng)天放款：下午4點(diǎn)提交完所有材料，6點(diǎn)就到賬了

三、5大避坑指南要牢記

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)，車輛抵押糾紛中最常見的就是這幾個(gè)問(wèn)題：

重點(diǎn)說(shuō)下GPS這個(gè)事：有些機(jī)構(gòu)會(huì)收3000元設(shè)備押金，還車時(shí)各種理由克扣。建議優(yōu)先選「設(shè)備免費(fèi)+到期拆除」的方案，像微眾銀行的車主貸就不收這個(gè)費(fèi)用。

四、三大正規(guī)平臺(tái)橫向?qū)Ρ?/h2>

1. 平安車主貸

老牌金融機(jī)構(gòu)，最大的優(yōu)勢(shì)是「有車就能貸」，連按揭中的車都能二次抵押。上周剛幫朋友辦過(guò)，2018年的奧迪A4L評(píng)估價(jià)18萬(wàn)，最終批了13萬(wàn)額度。年化利率10%起，適合征信有點(diǎn)小瑕疵的用戶。

2. 微眾銀行車主貸

互聯(lián)網(wǎng)銀行的后起之秀，全程線上操作是最大亮點(diǎn)。不需要裝GPS，通過(guò)車載OBD接口讀取數(shù)據(jù)。不過(guò)對(duì)車齡要求嚴(yán)格，只接受5年內(nèi)的車輛，適合想快速放款的年輕車主。

3. 京東車抵貸

聯(lián)合平安銀行推出的產(chǎn)品，優(yōu)勢(shì)在于「額度靈活」，最低1萬(wàn)起貸。有個(gè)客戶用2016年的五菱宏光貸了3萬(wàn)周轉(zhuǎn)，分期12個(gè)月，月供才2670元。適合小微商戶短期周轉(zhuǎn)。

五、還款方案怎么選最劃算

以貸款10萬(wàn)為例，不同還款方式的區(qū)別特別大：

• 等額本息：36期，月供3226元，總利息元
• 先息后本：12期，月還833元，到期還本金，總利息9996元

如果資金周轉(zhuǎn)周期短，選先息后本能省不少利息。但要注意「到期還本壓力」，有個(gè)做工程的客戶就因?yàn)檫@個(gè)差點(diǎn)逾期。

最后提醒大家：任何要求押車的機(jī)構(gòu)都要警惕，去年曝光的「套路貸」案件中，90%都是通過(guò)扣押車輛實(shí)施敲詐。選擇正規(guī)平臺(tái)+做好風(fēng)險(xiǎn)把控，車輛抵押確實(shí)是應(yīng)急融資的好方法。