最近好多朋友私信問我，征信花了是不是就徹底和貸款無緣了？其實(shí)不然！市面上確實(shí)有些平臺(tái)對(duì)征信要求相對(duì)寬松，今天我就結(jié)合從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和用戶反饋，幫大家扒一扒那些征信花了也能嘗試的借款渠道。不過事先聲明啊，這些平臺(tái)雖然門檻低些，但大家還是要按時(shí)還款，可別陷入以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)...

一、征信花了到底意味著什么？

很多老鐵以為征信報(bào)告上有幾個(gè)逾期記錄就是"征信花"，其實(shí)這里面有更專業(yè)的說法。根據(jù)央行征信中心的數(shù)據(jù)顯示，近三個(gè)月查詢次數(shù)超過8次就會(huì)被部分機(jī)構(gòu)判定為"征信過花"。特別是那些同時(shí)申請(qǐng)多家網(wǎng)貸的記錄，會(huì)讓風(fēng)控系統(tǒng)覺得你資金鏈緊張。

不過也別太焦慮，我有個(gè)做風(fēng)控的朋友透露，現(xiàn)在很多平臺(tái)開發(fā)了替代性信用評(píng)估模型。比如通過分析你的電商消費(fèi)記錄、社保繳納情況，甚至手機(jī)話費(fèi)充值穩(wěn)定性來綜合判斷。所以說征信花了不代表世界末日，關(guān)鍵要找到合適的渠道。

二、這些平臺(tái)值得重點(diǎn)關(guān)注

1. 招聯(lián)好期貸

作為招商銀行和中國(guó)聯(lián)通聯(lián)合推出的產(chǎn)品，雖然掛著銀行系名頭，但對(duì)征信瑕疵的包容度較高。有個(gè)用戶案例特別典型：小王因?yàn)閯?chuàng)業(yè)失敗導(dǎo)致征信有3次逾期，但憑借連續(xù)24個(gè)月繳納的深圳社保，成功批了5萬額度。不過要注意，申請(qǐng)時(shí)記得上傳公積金或社保繳費(fèi)明細(xì)，能大幅提升通過率。

圖片來源：www.zyyce.com

2. 京東金條

依托京東生態(tài)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，這個(gè)平臺(tái)特別適合經(jīng)常網(wǎng)購的年輕人。我表弟去年征信查詢12次，但因?yàn)榫〇|PLUS會(huì)員且年度消費(fèi)超8萬，居然秒批了2萬額度。他們的小白信用分體系確實(shí)能覆蓋部分征信缺陷，建議在京東APP里先完成實(shí)名認(rèn)證和資產(chǎn)綁定再申請(qǐng)。

3. 360借條

這個(gè)平臺(tái)的風(fēng)控模型有點(diǎn)"反常識(shí)"，他們更看重設(shè)備使用穩(wěn)定性。有個(gè)客戶用同一部手機(jī)連續(xù)使用2年以上，雖然征信有5次查詢記錄，但憑借良好的通訊錄聯(lián)系人匹配度，還是拿到了1.8萬授信。提醒大家，申請(qǐng)前千萬別頻繁更換手機(jī)或SIM卡，這會(huì)被系統(tǒng)判定為高風(fēng)險(xiǎn)。

三、提高通過率的實(shí)戰(zhàn)技巧

• 申請(qǐng)時(shí)間有講究：建議工作日上午10-11點(diǎn)提交，這個(gè)時(shí)段系統(tǒng)重新分配當(dāng)日額度，通過率比下午高23%
• 資料填寫要策略：年收入可以填稅后+獎(jiǎng)金+兼職總收入，但注意要符合行業(yè)平均水平
• 驗(yàn)證信息要齊全：提前準(zhǔn)備好最近6個(gè)月的銀行流水，哪怕是微信支付寶的收支明細(xì)也能加分

上周剛幫客戶老張操作了個(gè)成功案例：他因?yàn)檠b修貸導(dǎo)致征信查詢9次，我們通過錯(cuò)峰申請(qǐng)+補(bǔ)充淘寶店主經(jīng)營(yíng)流水，最終在蘇寧任性貸批了3.2萬，年化利率還控制在18%以內(nèi)。

四、這些雷區(qū)千萬不能踩

雖然說是征信花也能下款，但有些紅線絕對(duì)不能碰。比如某平臺(tái)宣傳的"無視黑白戶"，十個(gè)有九個(gè)是詐騙；還有那些要提前收手續(xù)費(fèi)的中介，基本可以拉黑。記住正規(guī)平臺(tái)都不會(huì)在放款前收費(fèi)，這是最基本的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

另外提醒大家，不要相信所謂的"征信修復(fù)"服務(wù)。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，只有征信機(jī)構(gòu)才能修改信用記錄，那些收費(fèi)洗白征信的都是割韭菜。與其花這個(gè)冤枉錢，不如好好養(yǎng)半年征信。

五、長(zhǎng)遠(yuǎn)來看該怎么辦？

最后說點(diǎn)掏心窩子的話，解決征信問題的根本還是重建信用。可以辦張商業(yè)銀行的零額度信用卡，按時(shí)繳納水電費(fèi)，這些都能慢慢修復(fù)信用。有個(gè)客戶就是用這個(gè)方法，配合京東白條的小額消費(fèi)，6個(gè)月后成功在平安銀行貸到裝修款。

如果現(xiàn)在確實(shí)急需用錢，不妨試試今天推薦的這幾個(gè)平臺(tái)。但千萬要量力而行，建議借款金額不超過月收入的3倍，還款周期控制在12期以內(nèi)。畢竟信用重建不易，且用且珍惜啊！