最近有讀者私信問(wèn)我："桔子理財(cái)借款到底上不上征信??？要是沒(méi)及時(shí)還款會(huì)不會(huì)影響買(mǎi)房？"這個(gè)問(wèn)題確實(shí)讓很多借款人頭疼。今天就結(jié)合我從業(yè)五年的金融經(jīng)驗(yàn)，帶大家扒一扒桔子理財(cái)?shù)恼餍乓?guī)則，并教大家遇到這種情況該怎么處理?？赐赀@篇干貨，保證你能避開(kāi)90%的征信雷區(qū)！

一、桔子理財(cái)?shù)恼餍努F(xiàn)狀解密

先說(shuō)重點(diǎn)：目前桔子理財(cái)?shù)慕栀J記錄確實(shí)不會(huì)直接上傳央行征信系統(tǒng)。不過(guò)要注意，去年9月他們接入了百行征信，這意味著你的借款行為會(huì)在民間征信系統(tǒng)中留痕。就像我有個(gè)粉絲小王，去年在桔子理財(cái)借了3萬(wàn)，今年申請(qǐng)房貸時(shí)銀行確實(shí)沒(méi)查到這筆記錄，但后來(lái)他在其他網(wǎng)貸平臺(tái)借款時(shí)，對(duì)方提示"存在多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)"。

1.1 不上征信≠不用還款

千萬(wàn)別覺(jué)得不上征信就能賴(lài)賬！現(xiàn)在很多平臺(tái)都建立了"灰名單"機(jī)制，去年有個(gè)案例：深圳的李先生以為不上征信就拖著不還，結(jié)果3個(gè)月后發(fā)現(xiàn)自己被58個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)集體拉黑，連正常的小額消費(fèi)貸都申請(qǐng)不下來(lái)。

1.2 三大潛在風(fēng)險(xiǎn)提示

• 民間征信共享：百行征信已接入240家機(jī)構(gòu)
• 逾期催收影響：可能遭遇電話轟炸
• 平臺(tái)黑名單：影響后續(xù)在該平臺(tái)的信用評(píng)級(jí)

二、不上征信的應(yīng)對(duì)指南

如果你正在用或打算用桔子理財(cái)，這五個(gè)關(guān)鍵動(dòng)作一定要做：

2.1 自查信用報(bào)告

建議每半年通過(guò)中國(guó)人民銀行征信中心官網(wǎng)查一次征信報(bào)告。重點(diǎn)看三個(gè)地方：信貸記錄、查詢(xún)記錄、公共記錄。去年幫客戶(hù)老張做分析時(shí)，發(fā)現(xiàn)他雖然沒(méi)上征信，但半年內(nèi)被7家機(jī)構(gòu)查詢(xún)過(guò)征信，導(dǎo)致銀行貸款被拒。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

2.2 建立還款備忘錄

推薦使用支付寶的信用卡還款提醒功能，或者直接用手機(jī)日歷設(shè)置雙重提醒。我自己的方法是：在還款日前3天設(shè)置第一次提醒，當(dāng)天早上設(shè)置第二次提醒。

三、優(yōu)質(zhì)替代平臺(tái)推薦

如果需要上征信的正規(guī)貸款，這三個(gè)平臺(tái)值得考慮：

3.1 度小滿(mǎn)金融

百度旗下的金融服務(wù)平臺(tái)，年化利率7.2%起。最大優(yōu)勢(shì)是額度可循環(huán)使用，適合需要靈活資金周轉(zhuǎn)的用戶(hù)。上個(gè)月幫客戶(hù)申請(qǐng)的20萬(wàn)額度，從提交材料到放款只用了8小時(shí)。

3.2 360借條

適合信用良好的上班族，最高可借20萬(wàn)。有個(gè)亮點(diǎn)功能是30天免息期，相當(dāng)于白用一個(gè)月資金。不過(guò)要注意，提前還款會(huì)收取手續(xù)費(fèi)。

3.3 招聯(lián)好期貸

招商銀行與中國(guó)聯(lián)通合辦，年利率低至5.4%。特別適合需要大額長(zhǎng)期借款的用戶(hù)，最長(zhǎng)可分36期還款。但審核相對(duì)嚴(yán)格，需要提供社保或公積金證明。

四、關(guān)鍵問(wèn)題解答

整理了三個(gè)大家最關(guān)心的問(wèn)題：

4.1 會(huì)影響房貸申請(qǐng)嗎？

目前來(lái)看，只要不逾期且負(fù)債率不超過(guò)50%，一般不會(huì)有直接影響。但要注意三個(gè)月內(nèi)的征信查詢(xún)次數(shù)不要超過(guò)5次。

4.2 已逾期怎么補(bǔ)救？

建議立即做三件事：1）聯(lián)系客服協(xié)商還款方案 2）開(kāi)具結(jié)清證明 3）在百行征信申請(qǐng)異議處理。去年處理過(guò)類(lèi)似案例，客戶(hù)按這個(gè)流程操作后，3個(gè)月就修復(fù)了信用記錄。

4.3 如何判斷平臺(tái)是否上征信？

兩個(gè)小技巧：1）看借款合同里的《個(gè)人信息查詢(xún)授權(quán)書(shū)》 2）直接撥打平臺(tái)客服電話錄音確認(rèn)。記得要具體到產(chǎn)品名稱(chēng)，有些平臺(tái)部分產(chǎn)品上征信，部分不上。

最后提醒大家，不管平臺(tái)是否上征信，按時(shí)還款都是維護(hù)信用的根本。如果遇到資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，建議優(yōu)先考慮銀行系產(chǎn)品，或者找專(zhuān)業(yè)金融顧問(wèn)做債務(wù)規(guī)劃。畢竟信用就像鏡子，碎了再拼回來(lái)總會(huì)有裂痕。