最近好多朋友都在問(wèn)，現(xiàn)在哪些貸款平臺(tái)還能正常下款？確實(shí)啊，不少平臺(tái)風(fēng)控收緊之后，很多老哥都碰了壁。不過(guò)別急，我這兩天特意整理了市場(chǎng)上還在穩(wěn)定放款的渠道，順便幫大家踩了踩雷。咱們今天就聊聊這個(gè)話題，重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)那些通過(guò)率高、審核流程透明的正規(guī)平臺(tái)，順便分析下怎么避開(kāi)套路貸。

一、當(dāng)下貸款市場(chǎng)現(xiàn)狀

先說(shuō)個(gè)實(shí)際情況，現(xiàn)在大部分持牌機(jī)構(gòu)都在調(diào)整風(fēng)控模型。比如某銀行系的消費(fèi)貸產(chǎn)品，上個(gè)月通過(guò)率還有60%，這個(gè)月直接降到40%不到。不過(guò)也不是沒(méi)有突破口，關(guān)鍵要找對(duì)方法。我發(fā)現(xiàn)有這幾類(lèi)平臺(tái)最近下款比較穩(wěn)：頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自營(yíng)產(chǎn)品、地方性銀行線上通道、消費(fèi)金融公司主推產(chǎn)品。

二、實(shí)測(cè)可下款平臺(tái)推薦

1. 螞蟻借唄（支付寶）

雖然開(kāi)通需要受邀資格，但最近很多用戶(hù)反饋突然有了入口。日利率普遍在0.02%-0.05%之間，有個(gè)朋友芝麻分720，申請(qǐng)3萬(wàn)額度十分鐘就到賬了。不過(guò)要注意千萬(wàn)別點(diǎn)推廣短信里的山寨鏈接，一定要從支付寶官方入口進(jìn)入。

2. 京東金條

京東金融的王牌產(chǎn)品，最近放寬了白戶(hù)申請(qǐng)條件。有個(gè)剛工作半年的小伙伴，月薪6000申請(qǐng)到8000額度。重點(diǎn)是這個(gè)平臺(tái)查征信但不上征信，對(duì)征信查詢(xún)次數(shù)多的朋友比較友好，年化利率集中在10%-24%。

3. 360借條

適合有信用卡的用戶(hù)，綁定常用卡能提額20%左右。我實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，早上9-11點(diǎn)提交申請(qǐng)通過(guò)率更高。有個(gè)案例是用戶(hù)征信有2次逾期記錄，但信用卡使用良好，還是批了1.2萬(wàn)額度。不過(guò)要注意提前還款有手續(xù)費(fèi)，建議用滿分期期數(shù)。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

4. 招聯(lián)好期貸

招商銀行和聯(lián)通合資的持牌機(jī)構(gòu)，最近在推新用戶(hù)專(zhuān)享利率。有個(gè)三線城市的小店主，用營(yíng)業(yè)執(zhí)照+流水單申請(qǐng)到5萬(wàn)額度。最大優(yōu)勢(shì)是支持隨借隨還，用幾天算幾天利息，適合短期周轉(zhuǎn)。

5. 微信微粒貸

藏在微信支付里的入口，很多用戶(hù)都沒(méi)注意。最近開(kāi)通率明顯提升，我觀察了20個(gè)案例，有15個(gè)在微信零錢(qián)連續(xù)三個(gè)月流水超2萬(wàn)的朋友都收到了邀請(qǐng)。年化利率7.3%起，但提前還款會(huì)收違約金，這點(diǎn)要特別注意。

三、申請(qǐng)時(shí)的避坑指南

這里說(shuō)幾個(gè)血淚教訓(xùn)：

• 遇到要求提前支付保證金的直接拉黑
• 年化利率超過(guò)24%的建議慎重考慮
• 注意看合同里的服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等隱形費(fèi)用

有個(gè)朋友在某平臺(tái)借1萬(wàn)，合同里寫(xiě)著"賬戶(hù)管理費(fèi)每月2%"，算下來(lái)實(shí)際利率直接翻倍。所以一定要逐字閱讀借款協(xié)議，別急著點(diǎn)確認(rèn)！

四、提升通過(guò)率的技巧

分享三個(gè)實(shí)測(cè)有效的辦法：

1. 申請(qǐng)前三個(gè)月保持信用卡使用率在30%-70%之間
2. 在目標(biāo)平臺(tái)存點(diǎn)錢(qián)買(mǎi)理財(cái)，比如在京東金融買(mǎi)1000塊基金
3. 選擇工作日下午2-4點(diǎn)提交申請(qǐng)，這個(gè)時(shí)段通過(guò)率更高

有個(gè)做自媒體的朋友，按這個(gè)方法在三個(gè)平臺(tái)同時(shí)下款，總授信額度達(dá)到8萬(wàn)多。不過(guò)要提醒大家不要同時(shí)申請(qǐng)超過(guò)3家，征信查詢(xún)次數(shù)太多反而會(huì)被風(fēng)控。

五、特殊情況處理方案

如果是征信花了的用戶(hù)，可以試試這些辦法：

• 申請(qǐng)擔(dān)保類(lèi)產(chǎn)品（比如平安普惠的保單貸）
• 選擇抵押類(lèi)信貸（支付寶的車(chē)金融）
• 嘗試地方農(nóng)商銀行的線下信貸

有個(gè)案例特別有意思，用戶(hù)用淘寶店鋪2年的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，在網(wǎng)商銀行貸到了12萬(wàn)，雖然比之前額度少，但解決了燃眉之急。

總結(jié)建議

現(xiàn)在還能下款的口子確實(shí)比之前少了，但正規(guī)渠道還是有的。重點(diǎn)是要根據(jù)自身資質(zhì)選擇合適產(chǎn)品，別盲目申請(qǐng)。如果近期被拒過(guò)，建議養(yǎng)3個(gè)月征信再試。最后提醒大家，貸款終究是要還的，一定要做好還款規(guī)劃，千萬(wàn)別以貸養(yǎng)貸！