很多征信有瑕疵的朋友都在問(wèn)“哪些網(wǎng)貸口子黑戶可以做”，其實(shí)市面上確實(shí)存在一些對(duì)征信要求較低的貸款平臺(tái)。不過(guò)要注意，這類貸款往往存在額度低、利率高的特點(diǎn)，選擇時(shí)更要關(guān)注平臺(tái)資質(zhì)和用戶評(píng)價(jià)。本文從審核機(jī)制、放款渠道、風(fēng)險(xiǎn)提示三大維度解析黑戶網(wǎng)貸現(xiàn)狀，并推薦5個(gè)相對(duì)靠譜的借款渠道，幫助大家避開套路貸陷阱。

說(shuō)到黑戶網(wǎng)貸，很多人的第一反應(yīng)就是“利息高到嚇人”。確實(shí)，這類平臺(tái)為了平衡風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)把年化利率控制在24%-36%之間。但比起那些收取砍頭息、服務(wù)費(fèi)的違規(guī)平臺(tái)，選擇持牌機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的產(chǎn)品才是關(guān)鍵。比如下面這幾個(gè)平臺(tái)，雖然對(duì)征信要求寬松，但都具備正規(guī)金融牌照。

一、黑戶網(wǎng)貸的三大審核特點(diǎn)

這些平臺(tái)主要通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型來(lái)評(píng)估用戶資質(zhì)：

• ??手機(jī)實(shí)名認(rèn)證：要求使用超過(guò)6個(gè)月的手機(jī)號(hào)
• ??消費(fèi)行為分析：查看電商購(gòu)物、外賣點(diǎn)單等數(shù)據(jù)
• ??社交關(guān)系驗(yàn)證：部分平臺(tái)會(huì)讀取通訊錄信息

有位在杭州做網(wǎng)約車的張師傅分享：“我兩年前信用卡逾期過(guò)，但在XX平臺(tái)還是借到了8000塊，他們主要看我近半年的流水情況。”這說(shuō)明部分平臺(tái)更關(guān)注用戶近期的經(jīng)濟(jì)活躍度。

二、5個(gè)相對(duì)靠譜的借款渠道

1. 招聯(lián)好期貸

   招商銀行與中國(guó)聯(lián)通合資成立的持牌機(jī)構(gòu)，額度最高20萬(wàn)，可分36期還款。雖然名義上需要查征信，但實(shí)際審批時(shí)會(huì)弱化歷史逾期記錄，主要考察用戶近6個(gè)月的收入穩(wěn)定性。有個(gè)細(xì)節(jié)要注意：申請(qǐng)時(shí)綁定工資卡通過(guò)率更高。

   

   圖片來(lái)源：www.zyyce.com

2. 京東金條

   適合有京東購(gòu)物記錄的用戶，白條使用良好的話更容易開通。最高額度20萬(wàn)，日利率0.03%起。有個(gè)技巧：先在京東商城分期購(gòu)買小額商品并按時(shí)還款，能有效提升借款成功率。

3. 360借條

   采用人工智能審核系統(tǒng)，對(duì)征信瑕疵的容忍度較高。有個(gè)真實(shí)案例：用戶有2次90天以上逾期記錄，但因支付寶流水穩(wěn)定仍獲批5000元額度。需注意該平臺(tái)會(huì)查百行征信，多頭借貸用戶可能被拒。

4. 美團(tuán)生活費(fèi)

   對(duì)經(jīng)常使用美團(tuán)點(diǎn)外賣、訂酒店的用戶特別友好。系統(tǒng)會(huì)分析用戶消費(fèi)頻次和客單價(jià)，月均消費(fèi)1500元以上的用戶通過(guò)率明顯提升。有個(gè)隱藏福利：首次借款成功送30元外賣紅包。

5. 度小滿金融

   百度旗下持牌機(jī)構(gòu)，有個(gè)特色審核維度——百度地圖使用記錄。經(jīng)常使用導(dǎo)航功能的用戶，特別是工作地點(diǎn)穩(wěn)定的上班族，更容易獲得較高額度。需注意提前還款有手續(xù)費(fèi)，適合長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)。

三、必須警惕的三大風(fēng)險(xiǎn)

在選擇這些平臺(tái)時(shí)，要特別注意：

• ?? 凡是要先交費(fèi)的平臺(tái)都是詐騙
• ?? 年化利率超過(guò)36%的涉嫌高利貸
• ?? 陰陽(yáng)合同、空白協(xié)議千萬(wàn)不能簽

上周剛有個(gè)慘痛案例：杭州的李女士在某平臺(tái)借款1萬(wàn)元，合同里卻寫著“服務(wù)費(fèi)”“信息費(fèi)”等隱藏費(fèi)用，實(shí)際到賬只有7500元。這種情況一定要保留證據(jù)及時(shí)報(bào)警。

四、提升通過(guò)率的實(shí)用技巧

想成功下款可以試試這些方法：

1. 選擇工作日上午10點(diǎn)申請(qǐng)，這個(gè)時(shí)段資金充足審核快
2. 填寫資料時(shí)把月收入增加20%左右（需符合銀行流水）
3. 優(yōu)先申請(qǐng)有購(gòu)物記錄或使用記錄的關(guān)聯(lián)平臺(tái)

有位在深圳做自媒體的朋友分享經(jīng)驗(yàn)：“我在美團(tuán)借生活費(fèi)時(shí)，特意在申請(qǐng)前一周點(diǎn)了6次高價(jià)外賣，結(jié)果額度比同事高了3000塊。”

最后要提醒大家，即便找到能做的網(wǎng)貸口子，也要控制借款頻率和金額。建議把月還款額控制在收入的30%以內(nèi)，同時(shí)優(yōu)先處理上征信的債務(wù)。如果已經(jīng)陷入多頭借貸，可以主動(dòng)聯(lián)系平臺(tái)協(xié)商分期方案，很多機(jī)構(gòu)都有減免利息的政策。