最近接到好多粉絲私信：“我這兩年頻繁申請網貸，現在征信報告密密麻麻的，這種情況直接去銀行網點還能借到錢嗎？”作為在銀行信貸部工作五年的老員工，今天就跟大家掏心窩子聊幾句。其實這事就像炒菜放鹽，多一勺少一勺結果可能完全不一樣...

一、征信花了到底有多嚴重？

很多人以為征信“花了”就是黑名單，其實完全是兩碼事。上個月有個做電商的小伙子來辦貸款，近半年申請了12次網貸，但都是按時還款的。當時我們主管翻著他的征信報告直搖頭：“你這征信跟被機關槍掃過似的，不過好在沒逾期”。最后批了8萬額度，利率上浮了15%。

這里要劃重點：銀行最怕的不是征信查詢多，而是有逾期記錄。現在很多年輕人喜歡在手機上點各種貸款廣告，每次點進去就算一次查詢記錄。上周剛處理過的一個案例，客戶半年內被查了28次征信，最后批貸時要求必須提供房產抵押。

二、網點借款的三大通關密碼

1. 選對銀行很重要

不同銀行的風控標準就像不同餐廳的辣度：

圖片來源：www.zyyce.com

• 國有大行：像川菜館，征信要求嚴格
• 城商行：像本幫菜，更看重本地資產
• 農商行：像家常菜，可能接受擔保人

上個月幫客戶在XX城商行成功辦理的例子：客戶有3張信用卡刷爆，但提供了淘寶店鋪的半年流水，最終獲批10萬元經營貸。關鍵是要提前準備好能證明還款能力的材料，比如：

支付寶年度賬單
微信商戶流水
公積金繳納證明

2. 抵押物是敲門磚

遇到征信花的情況，有抵押和沒抵押的待遇天差地別。去年處理過的一個典型案例：客戶征信有15次查詢記錄，但提供了價值80萬的車位產權證，最終獲得50萬貸款，年利率只有6.8%。

3. 找對人事半功倍

建議直接找信貸部經理面談，他們手上有一定的審批權限。上周有個客戶在自助機上申請被拒，但通過客戶經理補充提交了滴滴司機的接單記錄，最終成功獲批5萬消費貸。

三、這些渠道也可以試試

1. 消費金融公司

推薦平臺：平安普惠
最高可貸50萬，適合有社保公積金的上班族。他們家的“薪金貸”產品比較靈活，支持隨借隨還。上周剛幫做裝修的客戶申請成功，雖然征信有8次查詢記錄，但憑借連續2年的社保繳納記錄，拿到了12萬額度。

2. 小額貸款公司

推薦平臺：360借條
審批速度特別快，通常30分鐘就能到賬。適合急需周轉的小微企業主，不過要注意日利率一般在0.05%左右。有個開奶茶店的朋友用過，雖然征信比較花，但提供了店鋪的美團外賣流水，成功借到8萬元。

3. 互聯網銀行

推薦平臺：京東金條
白名單客戶有機會獲得優惠利率，最近新出的“助業貸”產品挺適合個體工商戶。上個月有個開淘寶店的客戶，雖然征信查詢次數多，但憑借店鋪DSR評分4.8以上，成功獲批15萬額度。

四、修復征信的正確姿勢

最后給大家支個招：養征信就像種盆栽，需要時間慢慢調理。建議做好這三件事：

1. 設置所有貸款的自動還款
2. 保留2-3張常用信用卡
3. 每年自查征信不超過3次

最近幫客戶制定的征信修復方案：停止所有網貸申請，使用某銀行的賬單分期功能替代短期借貸，6個月后征信查詢記錄的影響明顯減弱。記住，銀行最喜歡看到的是穩定的還款記錄，而不是一片空白的征信報告。

如果實在需要資金周轉，建議先嘗試申請銀行的信用卡分期或者公積金信用貸，這些產品對征信的容忍度相對較高。上周有個客戶用建行的快貸產品，雖然征信有10次查詢，但憑借每月2萬的公積金繳納基數，還是拿到了20萬額度。