最近不少朋友都在問借錢軟件哪個(gè)靠譜，作為一個(gè)用過十幾種借款工具的自媒體人，這次我特意整理了5個(gè)真實(shí)體驗(yàn)的平臺(tái)。從審核速度到利息對(duì)比，再到隱藏收費(fèi)項(xiàng)，整整花了三天時(shí)間做橫向測(cè)評(píng)。發(fā)現(xiàn)有些平臺(tái)看起來方便，實(shí)際用起來套路真不少。今天就和大家掏心窩子聊聊，哪些平臺(tái)能真正解決燃眉之急，又有哪些需要特別注意的雷區(qū)。

一、選借款平臺(tái)必須看的三大指標(biāo)

說真的，現(xiàn)在各種貸款廣告鋪天蓋地，光看宣傳根本分不清好壞。根據(jù)我這兩年幫粉絲分析借款糾紛的經(jīng)驗(yàn)，建議大家重點(diǎn)看這三個(gè)方面：

• 合規(guī)資質(zhì)：查銀保監(jiān)會(huì)備案和放貸牌照
• 綜合費(fèi)率：別只看日利率，算清實(shí)際年化
• 用戶評(píng)價(jià)：特別留意投訴平臺(tái)的集中問題

二、實(shí)測(cè)靠譜的5個(gè)借款平臺(tái)

1. 支付寶借唄

作為國(guó)民級(jí)金融服務(wù)，借唄的日利率在0.015%-0.06%之間，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)芝麻信用分動(dòng)態(tài)調(diào)整。上個(gè)月臨時(shí)周轉(zhuǎn)借了1萬(wàn)，分12期總利息才800多。不過要注意，部分用戶會(huì)遇到額度突然關(guān)閉的情況，建議保持650分以上的信用分。

2. 微信微粒貸

適合需要即時(shí)到賬的朋友，實(shí)測(cè)從申請(qǐng)到放款只要3分鐘。不過額度普遍在500-5萬(wàn)之間，更適合短期小額周轉(zhuǎn)。有個(gè)隱藏技巧：綁定工資卡的用戶更容易獲得低利率，上周同事借5千，日息只要0.02%。

3. 京東金條

經(jīng)常在京東購(gòu)物的用戶會(huì)發(fā)現(xiàn)，金條額度往往比其他平臺(tái)高。有個(gè)粉絲用白條購(gòu)物6年，最近開通直接給了8萬(wàn)額度。重點(diǎn)是可以選擇分期購(gòu)物直接抵扣，特定商品還能享受免息分期，適合需要大件消費(fèi)的朋友。

圖片來源：www.zyyce.com

4. 度小滿金融

銀行系背景的持牌機(jī)構(gòu)，適合需要大額長(zhǎng)期貸款的用戶。上周幫親戚申請(qǐng)了20萬(wàn)裝修貸，年化利率7.2%算是比較良心。不過要注意申請(qǐng)時(shí)需要提供明確資金用途證明，審核時(shí)間大概需要2個(gè)工作日。

5. 美團(tuán)生意貸

餐飲店主和外賣騎手的專屬福利，根據(jù)店鋪流水最高能借50萬(wàn)。有個(gè)開奶茶店的朋友用半年流水貸了15萬(wàn)，日利率0.03%還能隨借隨還。不過普通用戶額度普遍在1萬(wàn)以下，更適合小微商戶周轉(zhuǎn)。

三、必須避開的三大借款陷阱

在測(cè)評(píng)過程中，我發(fā)現(xiàn)有些平臺(tái)藏著不少貓膩：

• ? 宣傳"零利息"卻收高額服務(wù)費(fèi)
• ? 默認(rèn)勾選保險(xiǎn)或會(huì)員增值服務(wù)
• ? 還款日當(dāng)天故意延遲扣款制造逾期

上個(gè)月有個(gè)讀者就中招了，在某不知名平臺(tái)借款1萬(wàn)，實(shí)際到手只有8500，還被收了300元"風(fēng)險(xiǎn)保證金"。建議大家借款前一定要仔細(xì)閱讀電子合同，特別是用灰色小字標(biāo)注的條款。

四、正確使用借款工具的3個(gè)建議

根據(jù)央行最新公布的消費(fèi)貸款數(shù)據(jù)，合理借貸其實(shí)有助于信用積累：

1. 每月還款額不超過收入30%
2. 優(yōu)先選擇等額本金還款方式
3. 按時(shí)還款保持2年以上記錄

有個(gè)粉絲堅(jiān)持在借唄按時(shí)還款兩年，最近房貸利率竟然比基準(zhǔn)低了0.5%。不過切記不要同時(shí)申請(qǐng)多個(gè)平臺(tái)，征信報(bào)告上的查詢記錄過多反而會(huì)影響信用評(píng)分。

五、特殊情況下的借款建議

遇到緊急情況需要借錢時(shí)，千萬(wàn)別慌不擇路。建議按這個(gè)優(yōu)先級(jí)選擇：

1. 銀行信用貸（利率最低）
2. 持牌消費(fèi)金融（審批快）
3. 大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（靈活便捷）

上周表弟突發(fā)疾病需要3萬(wàn)押金，我教他在手機(jī)銀行申請(qǐng)了閃電貸，從申請(qǐng)到放款只用了15分鐘，年化利率才5.8%。如果直接找網(wǎng)貸平臺(tái)，同樣金額至少要多付2000利息。

最后提醒大家，再著急也要保持清醒。那些聲稱"無視征信""百分百下款"的平臺(tái)，十有八九都是騙子。借款前多比較不同平臺(tái)的綜合成本，用好每個(gè)平臺(tái)的優(yōu)惠政策，才能真正做到智慧周轉(zhuǎn)。如果拿不準(zhǔn)某個(gè)平臺(tái)是否靠譜，歡迎在評(píng)論區(qū)留言交流，看到都會(huì)回復(fù)~