最近收到好多粉絲私信，說(shuō)網(wǎng)貸快還不上了急得睡不著。今天咱們就聊聊實(shí)在還不上錢時(shí)，能不能自己和網(wǎng)貸平臺(tái)協(xié)商分期延期。先給大伙吃個(gè)定心丸：確實(shí)可以協(xié)商！不過(guò)這里頭門道可不少，我整理了銀行朋友透露的內(nèi)部協(xié)商技巧，還有自己踩過(guò)的坑，手把手教你如何爭(zhēng)取到最佳還款方案。文末還會(huì)推薦幾個(gè)正規(guī)低息的替代平臺(tái)，要是協(xié)商不成也能多個(gè)選擇。

一、網(wǎng)貸逾期到底有多嚴(yán)重？

前兩天剛聽說(shuō)老家表弟逾期3個(gè)月被爆通訊錄，現(xiàn)在親戚群里都在議論這事。其實(shí)網(wǎng)貸逾期不只是面子問題，每天0.05%的違約金看著不多，可利滾利起來(lái)真要命。更糟的是，征信報(bào)告要是留下污點(diǎn)，以后買房買車貸款都受影響。不過(guò)也別太慌，根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡監(jiān)督管理辦法》第70條，特殊情況下是可以協(xié)商個(gè)性化還款的。

二、協(xié)商分期延期的實(shí)戰(zhàn)四步法

• 第一步：算清賬本別含糊
  先把所有借款合同翻出來(lái)，用表格列清楚借款金額、已還期數(shù)、剩余本金、綜合利率。記得要算實(shí)際年化利率，很多平臺(tái)會(huì)把服務(wù)費(fèi)單獨(dú)計(jì)算，實(shí)際利率可能超過(guò)24%法定紅線。
• 第二步：找準(zhǔn)協(xié)商對(duì)象
  優(yōu)先聯(lián)系官方客服，別跟第三方催收糾纏。有個(gè)訣竅：早上9-10點(diǎn)打電話接通率最高，而且盡量選人工客服。要是對(duì)方推脫說(shuō)沒有權(quán)限，就要求升級(jí)處理。
• 第三步：證據(jù)準(zhǔn)備要扎實(shí)
  準(zhǔn)備失業(yè)證明、醫(yī)療單據(jù)這些實(shí)質(zhì)性證明材料比空口說(shuō)困難管用多了。上次有個(gè)粉絲拿著醫(yī)院開的抑郁癥診斷書，成功把12期還款延長(zhǎng)到24期。
• 第四步：談判話術(shù)有講究
  千萬(wàn)別上來(lái)就哭窮，要強(qiáng)調(diào)"有還款意愿但暫時(shí)困難"。可以這么說(shuō)："我現(xiàn)在月收入5000，除去必要開支能還1500，您看能不能把每期金額降到這個(gè)數(shù)？"記得全程錄音，要是遇到催收威脅要留證據(jù)。

三、協(xié)商成功的三大關(guān)鍵點(diǎn)

1. 別被"分期手續(xù)費(fèi)"坑了
有的平臺(tái)答應(yīng)分期卻要收8%的手續(xù)費(fèi)，這可比違約金還高。有個(gè)案例：原本2萬(wàn)欠款協(xié)商分12期，結(jié)果手續(xù)費(fèi)就要1600，最后算下來(lái)年化利率高達(dá)32%。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

2. 紙質(zhì)協(xié)議不能少
凡是電話里答應(yīng)的事情，必須要求寄送蓋公章的書面協(xié)議。去年有個(gè)讀者就是輕信口頭承諾，還了半年才發(fā)現(xiàn)根本沒辦延期。

3. 警惕二次違約后果
要是協(xié)商后再次逾期，平臺(tái)有權(quán)要求一次性結(jié)清全部欠款。所以簽協(xié)議前務(wù)必確認(rèn)自己還得起，寧可把期限拉長(zhǎng)點(diǎn)。

四、實(shí)在協(xié)商不成怎么辦？

要是平臺(tái)死活不同意，可以考慮債務(wù)重組或轉(zhuǎn)用正規(guī)低息貸款置換。這里推薦三個(gè)靠譜平臺(tái)：

• 借唄：支付寶旗下產(chǎn)品，日息0.02%起，最高可借20萬(wàn)。支持隨借隨還，新用戶有機(jī)會(huì)領(lǐng)30天免息券。不過(guò)要注意按時(shí)還款才能維持低利率。
• 微粒貸：微信九宮格入口，采用白名單邀請(qǐng)制。年化利率7.2%起，審批快到賬更快。適合有小額需求的用戶，但提前還款要收手續(xù)費(fèi)。
• 京東金條：依托京東生態(tài)，經(jīng)常有分期免息活動(dòng)。有個(gè)特色是支持按日計(jì)息，用幾天算幾天利息。不過(guò)對(duì)征信要求較高，最好先查下自己信用分。

五、這些坑千萬(wàn)別踩！

最近冒出好多"債務(wù)協(xié)商中介"，收10%服務(wù)費(fèi)卻只幫你打電話。其實(shí)協(xié)商根本不需要委托第三方，自己按流程走就行。還有號(hào)稱能"修復(fù)征信"的都是騙子，征信記錄只有銀行有權(quán)修改。

最后提醒大家：協(xié)商成功只是緩兵之計(jì)，關(guān)鍵還是要增加收入、控制消費(fèi)。我見過(guò)最勵(lì)志的案例是個(gè)外賣小哥，通過(guò)協(xié)商爭(zhēng)取到2年緩沖期，現(xiàn)在白天送餐晚上跑代駕，去年不僅還清債務(wù)還攢下3萬(wàn)存款。記住，負(fù)債不可怕，放棄自救才要命！