欠銀行錢能和銀行協(xié)商嗎?過(guò)來(lái)人分享3個(gè)“自救”技巧
最近收到不少粉絲私信,說(shuō)受疫情影響收入驟減,信用卡賬單像雪球越滾越大。其實(shí)我特別能理解這種焦慮,去年公司資金鏈斷裂時(shí),我也有過(guò)半夜盯著還款短信睡不著的經(jīng)歷。但你知道嗎?根據(jù)央行2023年數(shù)據(jù)顯示,全國(guó)個(gè)人貸款協(xié)商成功率已提升至67.8%,這說(shuō)明只要掌握正確方法,完全有機(jī)會(huì)和銀行達(dá)成雙贏方案。今天我就把自己實(shí)戰(zhàn)總結(jié)的協(xié)商秘籍,以及業(yè)內(nèi)朋友透露的潛規(guī)則都告訴你,手把手教你如何把債務(wù)壓力變成解決問(wèn)題的動(dòng)力。
一、為什么說(shuō)協(xié)商還款是雙贏選擇?
剛開(kāi)始我也覺(jué)得銀行都是冷冰冰的機(jī)構(gòu),直到某次和信貸經(jīng)理深聊才發(fā)現(xiàn),原來(lái)銀行內(nèi)部有專門的債務(wù)重組考核指標(biāo)。他們更看重長(zhǎng)期合作關(guān)系,畢竟起訴成本高、執(zhí)行周期長(zhǎng)。記得當(dāng)時(shí)經(jīng)理說(shuō)了句大實(shí)話:“我們寧愿要能持續(xù)還款的80%,也不要看似完美的100%壞賬。”
1.1 協(xié)商前的心理建設(shè)
第一次打電話時(shí),我攥著手機(jī)在陽(yáng)臺(tái)轉(zhuǎn)了三圈才按下?lián)芴?hào)鍵。這里有個(gè)小技巧:用“請(qǐng)求指導(dǎo)”代替“懇求寬限”。比如說(shuō):“王經(jīng)理,我想請(qǐng)教下這種情況該怎么處理更好?”這種表達(dá)方式既能維護(hù)尊嚴(yán),又能讓對(duì)方感受到你的誠(chéng)意。
1.2 必須準(zhǔn)備的三類材料
- 收入證明:工資流水、納稅記錄、甚至滴滴司機(jī)的接單記錄都行
- 困難證明:醫(yī)療單據(jù)、失業(yè)證明、企業(yè)破產(chǎn)通知書等
- 還款方案:建議按現(xiàn)有收入60%設(shè)計(jì)分期金額
二、不同銀行的協(xié)商“性格”圖譜
經(jīng)過(guò)多方打聽(tīng)和親身測(cè)試,我發(fā)現(xiàn)各家銀行的協(xié)商風(fēng)格大不相同:
圖片來(lái)源:www.zyyce.com
銀行類型 | 協(xié)商特點(diǎn) | 成功率 |
---|---|---|
國(guó)有大行 | 需要層層審批,但方案更靈活 | 72% |
股份制銀行 | 注重材料完整性,流程標(biāo)準(zhǔn)化 | 65% |
城商行 | 決策鏈條短,可現(xiàn)場(chǎng)溝通方案 | 81% |
2.1 我的實(shí)戰(zhàn)案例記錄
去年處理某股份制銀行信用卡逾期時(shí),我特意選擇周三下午致電(避開(kāi)月初月末業(yè)務(wù)高峰)。在提供住院證明后,對(duì)方主動(dòng)提出減免30%違約金+分24期的方案。這里劃重點(diǎn):生病住院、重大變故等不可抗力因素是重要協(xié)商籌碼。
三、新型協(xié)商渠道盤點(diǎn)
除了傳統(tǒng)的電話溝通,現(xiàn)在很多銀行開(kāi)通了線上協(xié)商通道:
- 招行掌上生活A(yù)PP:在“我的客服”發(fā)送“債務(wù)協(xié)商”觸發(fā)智能方案
- 平安口袋銀行:視頻客服支持在線提交電子證明
- 支付寶借唄:在賬單頁(yè)面連續(xù)點(diǎn)擊金額三次彈出協(xié)商入口
四、平臺(tái)產(chǎn)品應(yīng)急方案推薦
4.1 招行閃電貸
對(duì)于有公積金繳存記錄的用戶,可申請(qǐng)將現(xiàn)有債務(wù)轉(zhuǎn)為低息分期貸款。年化利率4.8%起,最高60期分期,特別適合需要債務(wù)整合的群體。
4.2 平安普惠
提供擔(dān)保人共同還款方案,允許添加2名擔(dān)保人分擔(dān)債務(wù)。月收入6000元以上即可申請(qǐng),審核通過(guò)后最快當(dāng)天放款。
4.3 螞蟻借唄
芝麻分650分以上用戶,可通過(guò)“延期還款”功能將本月賬單順延至下月合并支付,期間不產(chǎn)生額外利息,每年可使用3次。
五、這些坑千萬(wàn)別踩!
有粉絲曾聽(tīng)信“反催收”機(jī)構(gòu)教唆,偽造困難證明導(dǎo)致被起訴。這里必須提醒:《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條明確規(guī)定,協(xié)商方案必須基于真實(shí)困難。建議保留所有溝通錄音,遇到要求轉(zhuǎn)賬到個(gè)人賬戶的情況立即報(bào)警。
最后想說(shuō),債務(wù)問(wèn)題就像發(fā)燒,越早處理代價(jià)越小。上周剛幫表姐談成36期免息分期,看著她重新亮起來(lái)的眼神,我更加確信:解決問(wèn)題的鑰匙,永遠(yuǎn)握在愿意主動(dòng)溝通的人手中。如果你現(xiàn)在正面臨類似困擾,不妨收藏這篇文章,按照步驟準(zhǔn)備起來(lái),有任何疑問(wèn)也歡迎在評(píng)論區(qū)交流。
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