最近很多粉絲問我，用保單貸款到底能找哪些正規(guī)平臺？其實啊，現(xiàn)在不少金融機構(gòu)都推出了保單質(zhì)押貸款服務(wù)。今天我就結(jié)合自己5年的金融行業(yè)經(jīng)驗，給大家扒一扒市面上靠譜的保單貸款渠道。我發(fā)現(xiàn)很多人不知道，其實長期壽險保單的現(xiàn)金價值最高能貸到90%，而且審批速度比信用貸款快得多。不過要注意，不同類型的保單能貸的金額和利息可是大不相同哦！

一、保單貸款到底是怎么回事？

可能很多人會問，用保單貸款需要把保單抵押出去嗎？其實啊，保單貸款本質(zhì)上是用保單的現(xiàn)金價值作為質(zhì)押，而不是把保單所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行。舉個栗子，張先生買了份年繳2萬的終身壽險，交了5年后保單現(xiàn)金價值有8萬多，這時候他最多能貸到7.2萬左右。

這里要劃重點了：只有具備現(xiàn)金價值的保單才能貸款，像醫(yī)療險、意外險這種消費型保險就不能用來貸款。能辦理的常見險種包括：

• 終身壽險（現(xiàn)金價值增長最快）
• 年金保險（適合長期儲蓄型客戶）
• 兩全保險（兼具保障和儲蓄功能）

二、主流保單貸款渠道大盤點

1. 保險公司直營渠道

先說最靠譜的渠道，就是保單所屬的保險公司。比如你買的是平安的保單，直接找平安金管家APP就能申請。最近幫客戶王女士操作過，她2018年買的平安福，現(xiàn)金價值12萬，當(dāng)天申請第二天就到賬10.8萬。

圖片來源：www.zyyce.com

2. 商業(yè)銀行貸款渠道

現(xiàn)在很多銀行也開通了保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，特別是四大行和股份制銀行。上周剛幫客戶對比過，招商銀行的保單貸年利率5.8%起，比保險公司直貸通常低0.5-1個百分點。不過要注意，銀行對保單類型要求更嚴(yán)格，一般只接受現(xiàn)金價值超過5萬的保單。

3. 專業(yè)融資服務(wù)平臺

這幾年興起的第三方金融服務(wù)平臺也是個選擇，比如某金融APP就能同時對接多家機構(gòu)。不過要特別注意，一定要選有融資擔(dān)保牌照的平臺，避免遇到套路貸。上個月有個客戶通過某平臺申請，原本6%的利率被加了服務(wù)費后變成9%，幸虧及時發(fā)現(xiàn)才沒吃虧。

三、三大熱門平臺實測對比

【平安普惠】保單貸

適合持有平安系保單的用戶，最高可貸保單現(xiàn)金價值的90%。最近幫客戶李總操作過，他2016年買的智盈人生保單，現(xiàn)金價值28萬，最終批了25萬額度。優(yōu)勢是審批快，資料齊全的話2小時就能放款。不過要注意提前還款有3%的手續(xù)費，適合短期周轉(zhuǎn)。

【中國人壽】保單借款

老牌保險公司的貸款產(chǎn)品，利率相對穩(wěn)定。上個月幫王阿姨辦理的國壽鑫賬戶保單貸，現(xiàn)金價值15萬的保單批了13.5萬，年利率6.3%。最大特點是支持隨借隨還，用幾天算幾天利息。不過申請流程稍微復(fù)雜些，需要到線下柜臺面簽。

【太平洋保險】e貸通

這個產(chǎn)品最近升級了，支持在線實時測算可貸額度。上周幫90后客戶小林申請，他買的金佑人生保單現(xiàn)金價值4.8萬，批了4.3萬額度。年利率從5.8%起，特別適合小額急用。有個小技巧分享：工作日上午申請通過率更高，系統(tǒng)審核額度也會相對寬松。

四、這些坑千萬別踩！

雖然保單貸款方便，但有幾個雷區(qū)一定要注意：

1. 貸款期限最長不超過6個月，到期記得及時續(xù)貸或還款
2. 超過180天未還款會導(dǎo)致保單失效，保障就沒了
3. 同一份保單不能同時在多個平臺貸款
4. 警惕聲稱能貸出超過現(xiàn)金價值的機構(gòu)

最后提醒大家，辦理前一定要打官方客服確認細節(jié)。上周遇到個案例，客戶在某中介那辦保單貸，結(jié)果對方隱瞞了3%的服務(wù)費，最后算下來比銀行利息還高。記住，正規(guī)渠道都不會提前收取任何費用，碰到要交押金的直接拉黑！

如果拿不準(zhǔn)自己的保單能貸多少，可以評論區(qū)留言你的保單類型和繳費年限，看到都會回復(fù)。覺得有用記得收藏，說不定哪天就能用上這個"隱形錢包"呢！