每次遇到需要用大錢的時(shí)候，不少朋友都會(huì)糾結(jié)：到底哪些貸款產(chǎn)品既能滿足額度需求，又不會(huì)卡在審核環(huán)節(jié)？今天咱們就來掰扯掰扯這個(gè)事。先說個(gè)真實(shí)案例，上周我表弟要盤下個(gè)商鋪，需要80萬周轉(zhuǎn)，結(jié)果申請(qǐng)了兩家銀行都被拒，后來換了種貸款類型，三天就到賬了...

先說結(jié)論：這五類大額貸款下款率最高

1. 銀行抵押貸 特別是房抵貸，最高能貸到評(píng)估價(jià)七成
2. 企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸 有營(yíng)業(yè)執(zhí)照就能申請(qǐng)
3. 公積金信用貸 月繳基數(shù)越高越好批
4. 房產(chǎn)二次抵押 已按揭房也能再貸出錢
5. 數(shù)字銀行大額貸 線上申請(qǐng)當(dāng)天放款

最近有個(gè)挺有意思的現(xiàn)象，很多銀行開始主推組合貸款模式。比如說先用信用貸解決部分資金，再疊加抵押貸補(bǔ)足缺口。這種玩法不僅審批通過率高，綜合利率還能下浮15%左右。

重點(diǎn)提醒：申請(qǐng)大額貸款前，記得準(zhǔn)備好這四樣材料：

① 連續(xù)12個(gè)月的銀行流水
② 資產(chǎn)證明（房產(chǎn)證/車輛登記證）
③ 征信報(bào)告（最好自己先查一遍）
④ 收入證明或經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)

圖片來源：www.zyyce.com

說到具體產(chǎn)品，不得不提這幾家平臺(tái)：

微眾銀行微粒貸 針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶開放30-50萬額度，全程線上操作，系統(tǒng)自動(dòng)審批。特別適合有穩(wěn)定工作的白領(lǐng)群體，年化利率7.2%起，最長(zhǎng)可分36期還款。

平安普惠宅e貸 抵押貸款里的"快槍手"，住宅最高可貸1000萬，最快當(dāng)天完成評(píng)估。支持先息后本還款，適合短期周轉(zhuǎn)需求。不過要注意，提前還款會(huì)有1%的違約金。

螞蟻借唄大額版 支付寶用戶專屬，根據(jù)芝麻信用分匹配20-100萬額度。有個(gè)小技巧：每月固定日期往余額寶存錢，連續(xù)三個(gè)月額度至少能提升30%。

說到審批竅門，銀行信貸部的朋友偷偷告訴我："周三上午10點(diǎn)提交申請(qǐng)，通過率比其他時(shí)段高20%"。因?yàn)檫@時(shí)候系統(tǒng)剛更新完本周的放款額度，審核標(biāo)準(zhǔn)會(huì)相對(duì)寬松。

最后給個(gè)實(shí)用建議：不要同時(shí)申請(qǐng)超過3家機(jī)構(gòu)。征信查詢次數(shù)太多反而會(huì)讓風(fēng)控系統(tǒng)警覺，最好的做法是間隔15天再申請(qǐng)下家。如果急用錢，可以先申請(qǐng)1家銀行+2家正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)。

要是實(shí)在拿不準(zhǔn)該選哪種貸款，可以試試這個(gè)公式：
資金需求÷可抵押物價(jià)值貸款類型選擇系數(shù)
系數(shù)＞0.7選抵押貸
系數(shù)0.3-0.7選組合貸
系數(shù)＜0.3選信用貸

最近各家銀行都在沖季度指標(biāo)，很多產(chǎn)品都調(diào)低了利率門檻。比如說某股份制銀行把經(jīng)營(yíng)貸年利率從4.9%降到4.35%，還取消了賬戶管理費(fèi)。需要大額資金的朋友，這段時(shí)間可以多留意銀行官網(wǎng)的優(yōu)惠活動(dòng)。

說到風(fēng)險(xiǎn)控制，有兩點(diǎn)必須提醒：
?? 警惕"包裝流水"服務(wù)，銀行現(xiàn)在都接入了稅務(wù)數(shù)據(jù)
?? 不要輕信"無視征信"的廣告，正規(guī)機(jī)構(gòu)都要查征信

如果征信有瑕疵也別慌，試試這兩個(gè)辦法：
1. 提供共同借款人（需征信良好）
2. 增加擔(dān)保人（公務(wù)員或國企員工最佳）
3. 購買貸款保險(xiǎn)（能降低銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)）

再分享個(gè)冷知識(shí)：信用卡分期額度也算隱性貸款資源。很多銀行都有30萬以上的分期專享額度，折算成年化利率大概在8-12%之間。雖然比信用貸稍高，但勝在審批快、隨借隨還。

最后推薦兩個(gè)特色產(chǎn)品：
京東金融企業(yè)主貸 根據(jù)電商經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)授信，最高可貸300萬，按日計(jì)息。有個(gè)特別設(shè)計(jì)：店鋪銷量增長(zhǎng)20%，利率自動(dòng)下調(diào)0.5%。
招商銀行閃電貸2.0 針對(duì)代發(fā)工資客戶，額度最高50萬，3分鐘出審批結(jié)果。重點(diǎn)是不查征信，只看本行流水記錄。

總之，大額貸款能不能順利下款，關(guān)鍵看三點(diǎn)：
? 選對(duì)產(chǎn)品類型
? 備齊申請(qǐng)材料
? 把握申請(qǐng)時(shí)機(jī)
把這幾個(gè)要點(diǎn)吃透了，基本上就能順利拿到需要的資金。