最近收到不少粉絲私信，說(shuō)急需用錢(qián)但不知道怎么選靠譜的小額借錢(qián)平臺(tái)。說(shuō)實(shí)話，現(xiàn)在市面上各種貸款A(yù)pp五花八門(mén)，有的宣傳0利息，有的號(hào)稱(chēng)秒到賬，看得人眼花繚亂。今天咱們就來(lái)掰開(kāi)了揉碎了說(shuō)說(shuō)，怎么在魚(yú)龍混雜的網(wǎng)貸市場(chǎng)里找到既安全又實(shí)用的借款渠道。

一、小額貸款市場(chǎng)現(xiàn)狀解析

根據(jù)去年發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告》，互聯(lián)網(wǎng)小額信貸用戶(hù)規(guī)模已經(jīng)突破4億。不過(guò)有意思的是，有超過(guò)60%的用戶(hù)都遇到過(guò)這些情況：申請(qǐng)時(shí)顯示低利率，實(shí)際還款利息翻倍；平臺(tái)突然停止運(yùn)營(yíng)導(dǎo)致還款通道關(guān)閉；還有更坑的隱性服務(wù)費(fèi)收得莫名其妙...

二、四招識(shí)別正規(guī)平臺(tái)

1. 查牌照就像查戶(hù)口

正規(guī)軍必須持牌經(jīng)營(yíng)，現(xiàn)在能查到的有這些：
? 銀保監(jiān)會(huì)發(fā)的消費(fèi)金融牌照（全國(guó)就30張）
? 地方金融監(jiān)管局批的小貸牌照
? 網(wǎng)絡(luò)小貸牌照（帶"互聯(lián)網(wǎng)"字樣）
打開(kāi)平臺(tái)官網(wǎng)，通常在網(wǎng)頁(yè)最底下會(huì)有公示。

2. 利息計(jì)算要門(mén)兒清

記住這個(gè)公式：年化利率月利率×12×1.8。很多平臺(tái)會(huì)把日利率包裝得很漂亮，比如萬(wàn)3.5，換算成年化就是12.6%。要是超過(guò)24%可要小心了，這已經(jīng)踩到法律紅線。

3. 收費(fèi)項(xiàng)目白紙黑字

上周有個(gè)讀者跟我說(shuō)，在某平臺(tái)借5000元，到賬直接扣了398元"風(fēng)險(xiǎn)保障金"。正規(guī)平臺(tái)應(yīng)該在借款合同里明確列出所有費(fèi)用，包括可能產(chǎn)生的違約金計(jì)算方式。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

4. 數(shù)據(jù)安全是底線

去年某頭部平臺(tái)用戶(hù)信息泄露事件鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。查兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：
? 官網(wǎng)地址是不是https開(kāi)頭
? 隱私政策有沒(méi)有明確數(shù)據(jù)使用范圍

三、實(shí)測(cè)五家靠譜平臺(tái)

京東金條

背靠京東金融這棵大樹(shù)，資質(zhì)齊全沒(méi)得說(shuō)。最近新用戶(hù)能領(lǐng)30天免息券，日利率基本在0.03%-0.05%之間。不過(guò)有個(gè)硬門(mén)檻——必須開(kāi)通京東白條且信用良好，適合經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)的朋友。

360借條

上市公司奇富科技旗下產(chǎn)品，審批速度確實(shí)快，實(shí)測(cè)10分鐘完成認(rèn)證到放款。有個(gè)特色服務(wù)叫"周轉(zhuǎn)金"，可以申請(qǐng)3個(gè)月延期還款。不過(guò)要注意，提前還款會(huì)收1%手續(xù)費(fèi)。

微粒貸

微信九宮格里的"親兒子"，采用白名單邀請(qǐng)制。最大優(yōu)勢(shì)是和征信系統(tǒng)直連，按時(shí)還款能快速提升微信支付分。但開(kāi)通比較看運(yùn)氣，不是人人都能看到入口。

借唄

支付寶的拳頭產(chǎn)品，最近升級(jí)了額度管理功能。有個(gè)隱藏技巧：每周三上午10點(diǎn)會(huì)發(fā)放優(yōu)惠利率券，長(zhǎng)期用戶(hù)能砍到萬(wàn)2.5的日息。不過(guò)對(duì)芝麻分要求嚴(yán)格，低于650分很難開(kāi)通。

度小滿

百度旗下的金融服務(wù)，有個(gè)智能推薦系統(tǒng)很有意思。根據(jù)你的搜索記錄和地理位置，自動(dòng)匹配當(dāng)?shù)睾献縻y行的貸款產(chǎn)品。最近在推公積金貸，連續(xù)繳存滿1年有機(jī)會(huì)拿到8%的年利率。

四、避坑指南劃重點(diǎn)

前兩天有個(gè)大學(xué)生私信我，說(shuō)在某平臺(tái)借3000元，6個(gè)月要還4800元。這種情況直接打銀保監(jiān)投訴電話，超過(guò)36%年利率的部分法律不予支持。再提醒三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

1. 凡是要求提前支付保證金的，99%是詐騙
2. 查看放款機(jī)構(gòu)是否是銀行或持牌機(jī)構(gòu)
3. 定期查征信，央行每年提供2次免費(fèi)查詢(xún)

五、行業(yè)未來(lái)新動(dòng)向

最近注意到兩個(gè)新趨勢(shì)：
? 多家平臺(tái)推出"還舊借新"綠色通道，幫助用戶(hù)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)
? 區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)始應(yīng)用在電子合同存證領(lǐng)域
? 部分地區(qū)試點(diǎn)政務(wù)數(shù)據(jù)授權(quán)查詢(xún)，替代傳統(tǒng)工資流水證明

說(shuō)到底，選小額借錢(qián)平臺(tái)就像找對(duì)象，不能光看外表包裝，得實(shí)實(shí)在在了解底細(xì)。建議大家收藏這份指南，需要用錢(qián)的時(shí)候按圖索驥，既不掉坑里，又能解燃眉之急。如果還有拿不準(zhǔn)的平臺(tái)，歡迎在評(píng)論區(qū)留言，看到都會(huì)回復(fù)。