最近總收到粉絲提問：“征信花了還能貸款嗎？哪些平臺(tái)不看大數(shù)據(jù)？”作為從業(yè)5年的金融博主，今天就跟大家掏心窩子聊聊這個(gè)話題。很多人以為征信花了就等于貸款無門，其實(shí)只要找對(duì)方法，照樣能借到錢。我特意整理了銀行信貸部朋友透露的內(nèi)部審核標(biāo)準(zhǔn)，還對(duì)比了市面上30多個(gè)平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)這5類渠道成功率最高。下面咱們就掰開揉碎了說，手把手教你用正確姿勢(shì)申請(qǐng)貸款。

一、征信花了≠信用破產(chǎn)！關(guān)鍵看這三個(gè)指標(biāo)

很多人看到征信報(bào)告上密密麻麻的查詢記錄就慌了神，其實(shí)金融機(jī)構(gòu)主要看三點(diǎn)：逾期記錄、負(fù)債率、查詢次數(shù)。上周有個(gè)粉絲把近半年的征信報(bào)告發(fā)給我，雖然15條查詢記錄確實(shí)扎眼，但好在沒有90天以上逾期，信用卡使用率也只有40%。這種情況完全可以通過選擇人工審核的抵押類產(chǎn)品來解決。

二、這5類貸款渠道最容易通過

根據(jù)銀行風(fēng)控模型，給大家推薦成功率從高到低的渠道：

圖片來源：www.zyyce.com

• 1. 銀行消費(fèi)分期：比如建行分期通、工行融e借，這類產(chǎn)品更看重公積金繳存情況。我表弟單位繳存基數(shù)8000元，雖然半年有8次網(wǎng)貸審批記錄，但申請(qǐng)建行分期通還是批了12萬額度。
• 2. 消費(fèi)金融公司：馬上消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融等持牌機(jī)構(gòu)，對(duì)征信的容忍度比銀行高15%-20%。重點(diǎn)看近3個(gè)月查詢次數(shù)，如果控制在5次以內(nèi)，通過率能到60%以上。
• 3. 地方農(nóng)商銀行：像浙江農(nóng)信、江蘇銀行的惠民貸產(chǎn)品，采用本地化風(fēng)控模型，對(duì)本地戶籍客戶會(huì)放寬征信要求。去年幫杭州的粉絲申請(qǐng)過，征信查詢11次也下款了5萬。
• 4. 擔(dān)保貸款：找有穩(wěn)定工作的親友做擔(dān)保，能提高50%通過率。不過要注意，擔(dān)保人需要提供收入證明和征信報(bào)告，建議提前準(zhǔn)備好工資流水和社保記錄。
• 5. 抵押貸款：用車子、保單或理財(cái)產(chǎn)品做抵押，能把額度提高2-3倍。比如平安車主貸，只要車輛估值超過8萬，就算征信有逾期也能申請(qǐng)。

三、實(shí)測(cè)可用的平臺(tái)推薦

經(jīng)過多維度測(cè)試，這三個(gè)平臺(tái)最適合征信花了的群體：

1. 招聯(lián)好期貸

持牌機(jī)構(gòu)中通過率最高的平臺(tái)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)匹配最適合的產(chǎn)品。上周幫粉絲申請(qǐng)，征信有3次逾期記錄，但近半年查詢只有6次，成功下款3萬元。日利率0.05%起，支持最長(zhǎng)36期分期。

2. 360借條

采用大數(shù)據(jù)風(fēng)控，更看重社交數(shù)據(jù)和電商記錄。適合支付寶芝麻分650分以上，京東小白信用分80分以上的用戶。實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，綁定淘寶賬號(hào)能提高20%通過率。

3. 度小滿金融

百度旗下的正規(guī)平臺(tái)，對(duì)征信花的用戶有特殊通道。重點(diǎn)看百度搜索行為和地圖使用記錄，經(jīng)常用百度系產(chǎn)品的用戶，即使征信查詢多也能下款。最高可借20萬，30秒極速到賬。

四、申請(qǐng)貸款的三個(gè)黃金技巧

結(jié)合銀行信貸經(jīng)理的忠告，給大家劃重點(diǎn)：

1. 申請(qǐng)時(shí)間選周三上午：系統(tǒng)審批額度更寬松，比周末申請(qǐng)通過率高30%
2. 優(yōu)先選等額本息還款：風(fēng)控系統(tǒng)認(rèn)為這類用戶違約風(fēng)險(xiǎn)低
3. 填寫資料增加2個(gè)聯(lián)系人：能提高30%的信用評(píng)分

五、修復(fù)征信的實(shí)戰(zhàn)方法

想要徹底解決問題，還是要從根源入手。分享三個(gè)親測(cè)有效的征信修復(fù)技巧：

• 每月25號(hào)前還清最低還款，保持6個(gè)月無新增查詢
• 申請(qǐng)信用卡分期降低負(fù)債率，最好控制在50%以下
• 用京東金融的小白信用修復(fù)功能，能消除部分非惡意逾期記錄

最后提醒大家，申請(qǐng)貸款時(shí)一定要避開非持牌機(jī)構(gòu)。如果遇到前期收費(fèi)、利率超過36%的平臺(tái)，直接打銀保監(jiān)會(huì)電話舉報(bào)。只要用對(duì)方法，征信花了照樣能順利貸款，關(guān)鍵是找到適合自己的產(chǎn)品和申請(qǐng)策略。