對于有逾期記錄的用戶來說，貸款申請往往面臨更多困難。本文深入解析逾期用戶貸款審核機制，推薦5個審核寬松的正規平臺，并附上提升通過率的實用技巧。了解不同平臺的準入規則和產品特點，幫助信用受損用戶找到更適合的融資渠道，同時避免陷入二次信用危機。

一、逾期用戶貸款難的3大核心原因

很多朋友在咨詢時都會問："為什么有逾期記錄就容易被拒貸？"其實主要受制于三個關鍵因素：

• 信用評分斷崖式下跌：單次逾期可能讓信用分下降50-100分，連續逾期的影響更是呈幾何倍數增長
• 機構風控策略升級：2023年多家銀行將逾期用戶的自動審批率下調了23%，人工復核比例提升至68%
• 多頭借貸風險預警：超過3家平臺的借款記錄會觸發大數據監測，特別是近6個月有逾期的用戶

二、審核寬松的3類平臺解析

1. 小額消費金融平臺

這類平臺通常單筆額度在5萬元以內，重點考核用戶收入穩定性而非歷史信用。比如某平臺要求月收入≥3000元即可準入，對3個月前的逾期記錄有較高容忍度。

2. 抵押/擔保類平臺

提供房產、車輛等抵押物時，逾期通過率可提升40%以上。某汽車抵押平臺數據顯示，即便有當前逾期，只要抵押物估值達標仍可放款。

圖片來源：www.zyyce.com

3. 助貸中介平臺

專業機構能根據用戶資質智能匹配20+資金方，某頭部平臺對接的金融機構中，有12家明確接受6個月內逾期≤2次的用戶。

三、實測可用的5個平臺推薦

【平臺1】京東金條

適合有京東消費記錄的用戶，白條還款記錄可替代征信報告。最高額度20萬，年化利率7.2%起，支持3-12期靈活分期。系統自動評估京東生態內的消費數據，對非惡意逾期用戶較為友好。

【平臺2】360借條

采用大數據風控模型，重點驗證手機實名時長和社保繳納記錄。單筆最高5萬元，最快5分鐘到賬。實測顯示，6個月內逾期≤1次且當前無逾期的用戶通過率可達75%。

【平臺3】平安普惠

抵押類貸款首選，接受房產二次抵押。額度最高可達評估值的70%，年化利率9.6%-15%。特別適合有固定資產但征信有瑕疵的用戶，需線下辦理抵押登記。

【平臺4】宜人貸

人工審核通道優勢明顯，支持上傳收入證明、銀行流水等補充材料。額度3-20萬，可申請36期超長分期。重點考察近半年收入水平，對兩年前的逾期記錄基本不追溯。

【平臺5】融360

智能匹配平臺中的佼佼者，對接40+持牌機構資源庫。用戶填寫一次資料即可獲得多家預審結果，特別適合想多平臺對比的用戶。需注意選擇標注"接受征信瑕疵"的產品。

四、提升通過率的5個實操技巧

1. 修復信用記錄：結清超90天逾期后保持3個月良好記錄
2. 控制負債率：信用卡使用率建議≤60%，網貸筆數≤3筆
3. 補充資產證明：提供房產/車輛/保單等可提升信用等級
4. 選擇合適期限：12期以下短期借款通過率更高
5. 保持信息一致：實名手機號使用需≥6個月

五、必須警惕的3個風險點

在申請過程中要特別注意：避開宣稱"無視征信"的高利貸平臺，這類機構往往存在砍頭息、暴力催收等問題。同時要合理規劃還款，避免陷入以貸養貸的惡性循環。建議每次借款后設置自動還款提醒，保護來之不易的信用修復成果。

最后提醒各位，選擇平臺時務必認準銀保監會備案的持牌機構。如果遇到需要提前收費、手持身份證視頻驗證等異常流程，請立即終止操作并向監管部門舉報。